银行经理酒后坦白：利息低得借钱软件，不是你想的那样

上周三晚上，老客户陈先生请我吃饭，在饭桌上一直追着问我：你们银行内部有没有什么利息很低，可以借到钱外面的网贷利息太高了，我找了个比较便宜的办法。

我当时喝了很多酒，话就不够好控制了。其实我一直心里有这个疑问很久了。很多人都和老陈一样认为银行经理手里藏着什么"低息通道"可以点一下就批出年化3%的额度。

哪里会有这么容易的事情？

直接告诉他真相的话，估计他会拍大腿。但是今天我就豁出去了，把行里不让对外说的事稍微往外抖一抖。自己去听一听、想一想吧。

为什么你找不到利息低的借钱软件？

很多人的网上搜索了又下载了很多个APP，但是测出来的金额要么很低，要么利息很高。问题出在哪里？

出你根本就搞不明白银行的"白名单"制度。

真正利息低的借钱软件，并不是给普通人用的。年利率为3.5%甚至更低的产品，是专门为公务员、事业单位人员以及三甲医院医生准备的。系统会先跑一遍大数据，在名单内的单位缴纳社保的话就会自动打个折；不在名册内则需要登录后看到不同的利息版本。

这事儿行里从不对外公开。

去年有个做餐饮的小老板来找我，说他在某个大行APP上看到宣传是年化3.8%起，结果申请下来却是8.6%，气得他来问我。他就生气跑过来问我说，只能跟他说打哈哈、说我系统综合评估了。那么呢？他的行业在系统的风控模型中属于高风险行业，并且直接加上了风险溢价。

找谁说理去？

所以我一直跟身边的朋友说，不要只盯着哪个软件的利息低。要先弄明白自己在系统眼里值多少钱那些所谓的低息借款软件推荐很多都是用最好的那拨人的利率来当幌子等到你上钩的时候才发现根本不是目标客户

银行内部的"隐藏开关"，很多人都不知道

我在支行工作了八年，手里的贷款没有一千也有八百。有些东西是行业规则，外面的人根本不知道。

手机银行里的借款入口，在不同的时间申请，结果会不会不一样呢？

这不是玄学。我们行每季度末都会面临冲指标的压力，那时候总行给的额度比较宽松一些，风控模型稍微——注意是略微而已——就放松了一点点。特别是每年3月、9月的时候，如果你资质处在通过和不通过之间的话，在这两个月去申请，通过率比平时会高出10%左右。

具体的数字我已经记不清楚了，应该是这样的意思。

还有个事情说出来可能会得罪同行。很多银行的"消费贷"产品，在APP首页上显示出来的利率，和在贷款计算器中计算得到的结果，并不一定相同。有些银行会推出"利率优惠券"这种东西，表面上年化6%，发一张券就变成4.5%了。但是怎样去领取呢？不会主动给你送礼物的。要先申请一下，如果被拒绝或者觉得利率太高的话，系统才会弹出来挽留你。

这样操作会不会有坑？

见过太多客户，看到利率高了就直接关掉APP走人。别着急，先往下看或者再等一天，系统可能就会给你发"专属优惠"。对一些股份制银行效果很好。

所谓的"利息低得借钱软件"，应该怎样去选择？

说了这么多内幕，总得给点干货。要不然你们看完就该骂我了

市面上比较流行的借款渠道，我将它们分类如下。先说明一下，我对这边的政策很熟悉，其他地方可能会有所不同，请你们酌情参考。

第一梯队肯定是四大行的消费贷。工农中建利息很低，但是门槛也很高。建设银行快贷、工商银行融e借年化可以做到3.45%甚至更低。但问题是，并不是每个人都有机会接触到它。这个入口并不是指APP下载入口，而是系统给你开放的一个"白名单通道"。登录手机银行之后，在里面找来找去也看不到任何和该产品有关的图标的话——那么说明了什么？没有戏。

不要硬性申请，直接去查征信也没有什么作用。最后没有拿到任何东西，并且还损失了一些钱。

第二梯队为股份制银行。招行、平安、中信等都是属于该类型的。他们比四大行的利息高一些，年化在4%-8%之间左右，但是好处就是系统比较"活"。什么意思呢？就是在招商银行有代发工资的话或者信用卡用得好额度给得快的话，利率也可以谈一谈。

第三梯队就是你们经常看到的互联网平台。借呗、微粒贷、京东金条等都是其中的一种。说到底，这帮人做的风控模型比银行还要厉害呢！他们和中国人民征信系统是相通的，你的一举一动都会被记录下来，并且会出现在他们的视野里。

很多人认为提前还款是对的，银行也愿意看到。

错。大错特错。

有些平台提前还款了，它们觉得利息赚不到，反而会降低你的额度。有一个客户之前借呗的信用额度是五万元左右，每次借款都只用了一周时间就归还了本金，并且没有使用过多的资金去消费或者投资，在最近一次查询时发现其信用额度已经降到了五千块钱。系统认定你为"低价值用户"，占用授信限额也没有什么实际的好处，干脆就把你的账户给关闭了吧。

找谁说理？

申请低息贷款的时候，要小心以下这些陷阱

干了这么多年，我见过太多人因为不懂行而把自己陷入困境。列举几个典型案例给大家作为警示。

有个叫小张的客户，去年想要贷款10万周转。他听网上说"多头借贷"会影响审批，在同一天之内点了七八个APP测额度。结果怎么样？征信报告上一个月内被查了八次，都是因为贷款审核造成的。

征信花了。

银行看到这份查询记录的时候，第一反应就是：这个人一定很缺钱吧？到处借钱吗？风险太大了。小张来找我之后就老实等半年不要乱点任何借款入口了到时候查询信息自然就会沉下去的。这六个月里他只能向亲戚朋友借取周转资金，那种滋味真是不好受。

还有一个坑就是"包装资料"。

有些中介会忽悠你，说可以帮你把收入证明"做得好一些"来提高批款率。千万不要相信。现在银行接入的大数据系统能够交叉核对你的社保、公积金、纳税以及水电费缴纳记录等信息。如果你的月入为2万，但是社保基数只有3000的话，那么这个系统的识别就会在一瞬间就发现异常了。

一旦被认定为虚假资料，就直接列入黑名单。以后还打算贷款吗？没有门路。

因此我的建议很简单：老实填资料，不要耍小聪明。系统比你想象中的要智能得多，在风控模型面前你的"包装手段"和裸奔没有两样。

最后说点实在的

写了这么多，估计有人看完会感觉：你说了半天也没有告诉我到底哪个软件的利息最低啊？

直接告诉你一个APP的名字，你会相信吗？

如果想找利息低的借钱软件的话，先把自身的征信搞好。按时还款、不要随意点击测额度、保持社保公积金缴纳情况稳定。做好基本功之后银行自然会给你送上门来申请低利率贷款了。到那时你不用再到处去找软件，在手机银行APP中那个以前看不到的入口自己就会亮起。”

另外还有一件事情。如果你现在的征信已经被使用过了，或者负债率比较高的话，请不要盲目治疗了。按照计划还款就好，半年一年之后再说吧。越着急就越容易上当受骗，“黑户也能贷”这样的广告背后全是套路，并没有例外情况。

干了这行久了，什么人都见过。有人靠一笔低息贷款翻身做了大老板，也有人因为乱点APP把征信搞砸了。哪里不同？前者懂门道、后者瞎折腾。

你想要成为什么样的人？