银行经理酒后吐真言：最新的分期必下口子其实就藏在三个细节中

说实话，写这篇东西我犹豫了很久。支行开会三令五申地不让私下对外透露审批标准，被发现就要扣绩效甚至通报批评的。但是看到网上那些所谓的"专家"瞎指挥把本可以办下来的客户带沟里去的时候我就忍不住了。今天这篇文章就是以第一人称的角度跟大家聊一聊天吧最新分期一定要下口子有些话是不应该说的，你们自己体会一下就好，不要随便散播出去。

上个月有个做餐饮的小老板老陈来找我，征信打出来厚厚的一叠纸张，查询次数一个月就做了八次。他轻信了网上的攻略，在网上申请了好多家"试运气"的地方之后导致自己的信用报告被弄花了。老陈坐在我对面的大汗淋漓地说还有救没有？我看了一下他的社保公积金情况，并不是很好，但是操作顺序全部都错了。按照正常的流程来走的话系统马上就会拒绝他没有任何商量的余地。但是我给他指了一条路，让他先全额还款这张小额信用卡，三天后再来申请一个特定消费分期的产品。上周五发微信给我了钱到账了5万

不要被"必下"所迷惑，分期审批的内部红线在哪里

很多人认为"必下"就是不管谁申请都可以通过，这是大错特错了。银行不是慈善机构，怎么会有什么好事呢？所谓最新分期一定要下口子本质上是在一定的时期内，针对特定资质的客户所施行的一种政策上的宽松措施。比如说柜台办理业务的时候，在快要下班的时间段里，有些小瑕疵可以被经理睁一只眼闭一只眼过去，但是如果材料造假的话就没有人能救得了你了。

我们行里有个"灰名单"制度，网上根本查不到。系统会提取你最近三个月的贷后管理信息。什么意思？之前办理过贷款或者信用卡的人家银行有没有在放款之后定期查询借款人的信用报告。如果有多家机构经常进行贷后的监督管理的话，那么就说明你的资金链出了问题，系统就会直接给用户打上高风险标签。因此教人频繁去点网贷测额度的都是坑爹的行为。

审批系统比你们想象的要"势利眼"。它不看你会不会穷，只看你有没有稳定的现金流。哪怕你每个月工资只有五千，在流水稳定的情况下，半年之内没有断过的话，在一些专项分期的产品中评分会高于那些月入两万但是都是现金支付的人。喜欢有规律可循的人吧？

分期审批口子为什么总在变？

不同的城市情况各不相同，我只了解自己所在的一线城市的状况。每年到季度末或者年底的时候就是所谓的"冲量期"了，在这个时期里审批通过的概率就会比平时高出几个百分点左右。去年还不是这样的情况，今年政策刚调整过一次，为了抢优质客户而总行把部分的审批权限下放到了分行层面。这时候一些本来在及格线上挣扎着的企业就有机会捡漏了。

但是这事儿要看运气了。有时候总行今天刚刚下发一个口子，明天额度就放完了，这个口子也就关闭了。所以那些到处宣称"长期有效必下"的中介公司里有九成以上都是骗子。可靠的渠道窗口期一般比较短，只有1-2周左右。

真正的"口子"一般都藏在产品名称中

银行产品命名是有讲究的。带有消费二字的产品，用途方面一般查得比较松；带经营字样的产品，流水方面的审查会相对严格一些。如果是普通的上班族想要办理的话最新分期一定要下口子不要碰那些名字里有"创业"、"经营"的产品，那是给个体户准备的，去了就是送人头。

前阵子有个刚毕业两年的小姑娘，资质一般，硬是要申请一个小微企业主税贷产品，结果被拒了还一脸懵。后来我让她用"综合消费分期"的方式去尝试一下，她的条件和之前一样好过审批程序就通过了。为什么？因为两个风控模型不一样所以才会有这样的区别吧。前者关注纳税情况，后者则侧重公积金、社保等信息的检查。选错赛道的话就算再努力也没有什么卵用了。

银行的风控逻辑就是"疑罪从无""疑罪从有"反复横跳。资金充足的时候，如果没有明显的缺点的话大概可以过去；资金紧张的时候哪怕有一点点缺陷都会被放大。这件事没有地方说理的地方。

申请分期最容易踩到的三个坑

干了这么多年客户经理，见过的"翻车"案例比成功的多得多。资质较好的人因为自己愚蠢的操作而失败的例子也很多。

• 随意添加联系人系统会检查你所填写的紧急联系人是否在银行黑名单中。有一个客户填了他表哥的电话，结果他的表哥是老赖，直接导致被拒。这事儿算不算冤？最好先问问再开始填吧。
• 经常更改申请资料今天填一万，明天觉得不够就改成两万。系统后台有记录，这是信息不稳定的表现，直接扣分就好。一次填对了就可以停止操作了。
• 不考虑"睡眠账户"你手里的这张两年没有使用过的信用卡，年费如果没有缴纳的话就会被记入征信。你以为不欠银行的钱就是好信用吗？账户状态不好也一样要出问题。

还有一个事情，你们可能不相信。申请的时间也是有讲究的。不要在凌晨三点以后提交请求，在那个时候系统运行的是最严格的数据处理程序。工作日上午9点到11点、下午2点到4点是人工复核最为繁忙的时候，边缘单子更容易被"捞"回来。当然这只是我的个人经验，并且具体的数字我记不太清楚了，大致就是这样的。

别傻了，那些说"无视黑白户必下"的广告，看了也没有用。正规银行怎么会不看征信呢？黑户可以下的只有高利贷。天上掉馅饼是不可能的事情，你所得到的是一个铁质的硬币，并且它会砸伤你的头部。

想要提高通过率吗？现在就做三件事

说了这么多"内幕"，最后给点实在的建议。如果你真的想抓住现在的最新分期一定要下口子不要只听中介的，自己也做好准备吧。

第一，把征信报告打印出来逐条核对。有异议的要赶紧提申诉，有逾期记录的如果不是恶意的话可以试着让发卡行出具非恶意欠款证明。虽然不一定有效果，但是也比没有好一些。

第二，优化你的流水。提前三个月做准备，在每个月都固定存一笔钱的时候就去银行把这笔存款转到另外一个账户上，并且这个余额不要太低。不要当天进、第二天出的那种"过桥流",系统一眼就能看出这是找死。

第三，降低负债。在申请前的一个月之内把信用卡账单还到额度的30%以内。黄金比例为1.618左右。全额刷爆了信用卡再去办理分期付款的话，系统就会认为你快崩盘了，谁敢借钱给你呢？

到现在我还能想起去年有个客户，资质还算过得去，但是就是因为申请前一天刚把信用卡刷爆了买了一辆车，结果分期申请被拒。拍大腿也没有用处只能再等三个月之后试一试。可惜了。

干了几年后，有时候看到那些被拒绝的订单时心里也很难受。很多时候不是你不行，而是规则不了解。但是银行不会把规则写在明面上，都是靠我们这些人一点一滴摸索出来的经验积累起来的。有些话我能说的就是这里头了，能不能理解看你们自己的造化吧

如果你打算申请的话，先不要急着填写表格，在手机里那些杂乱无章的网贷APP先把它们卸载掉。有些银行系统的后台可以查看到你安装了哪些借贷软件的信息，并且我可不是开玩笑的。