银行经理酒后吐真言：周六日下款的口子其实只有三条路

上周六早上七点左右，我还赖在床上玩手机的时候就接到了一个陌生号码打来的电话。来电显示为陌生号码，接听之后对方声音带有哭腔，自称是做餐饮的老客户了，供应商那边突然催货款，周一要到账不然就要断供，请问是否可以延期一下周六日下款的口子能救急。

说实话，一个月能接到八次这样的电话。很多人认为银行周末都会放假、系统全部停摆，其实并没有那么绝对的情况存在。但是有些路子平时我们在柜台上班的时候不会主动跟你说，说了也没有用处，大部分人的条件都不够好。既然你已经走到这里了，我就给你留一条缝隙吧，能不能进去就看你自己的造化了。

先泼盆冷水：银行周末放款的系统逻辑

不是所有的贷款周末都可以办理。我们行的对公业务系统，周六日是锁死的状态，并且这是总行数据中心维护的时间窗口，在这段时间里没有人有权限批准任何操作。但是个人消费贷以及一些特定类型的线上信用贷款走的是自动化审批通道，这个东西不会去管星期六和星期天的事情，只会看你最近的数据跑分情况。

这就造成了一个很有趣的现象：周五下午五点之前提交的申请，人工还能够进行一定的干预；而周五晚上到周日之间提交的，则全部由系统自动处理。资质在及格线上徘徊的话，没有人为你"捞"一把的机会了，过了就是过不去，拒就拒吧。

所以那些到处问"周末能不能加急"的朋友，其实你们的方向就错了。可以称为周末放款渠道的，根本不需要你去找人加急，系统会自动给你开通绿色通道。

口子一：特定银行的"秒批"消费贷

这块儿我得说细一点，但是品牌名我不提了，免得到处说我打广告。自己到应用商店搜索国有大行的拳头产品，并且要找到标榜"全线上、无纸化"的产品。

这类产品的特点是，它的额度大多在30万元以内，并且正好落在了监管部门规定不需要线下签字的上限上。去年有一个做装修的小老板来找我，征信花得跟调色盘一样五颜六色，但是他在某股份制银行APP里点出15万，在周六上午提交申请之后，下午两点就到账了。

为什么？因为银行风控模型中公积金数据的权重很大，即使你的征信存在问题，只要连续缴存时间长、基数稳定的话，系统就可以给你放款。周六日下款的说法其实也就是看单位有没有这么硬。

但是这里面有一个坑，很多银行周末可以批额度，但提款的时候会提示"额度冻结"或者"需周一人工核实"。怎么避开这个雷？教给大家一个小技巧：申请时不要把职业信息填成自由职业、销售等字眼，最好填写技术人员或行政管理人员这类字样的话通过率就高了。我也敢在这儿说一说我所知道的小秘密。

口子二：消费金融公司"备用金"

如果银行这条路走不通的话，那么就只能转向消费金融公司了。你们可能会听说"马上""捷信"之类的，觉得利息比较高。但是急用钱的时候你还会在意利率高低吗？

持牌消金公司周末放款的概率比银行要高很多，因为他们的系统设计之初就是"高频、小额、分散"。有一个客户，在周六晚上打麻将输了钱后急着还赌债，在某消金APP上借了5000元，前后不到十分钟。

但是这里面的水很深。一些小贷公司打着"周末极速放款"的幌子，实际上是在偷走你的隐私。填完资料之后钱还没有拿到就被骚扰电话打爆了脑袋。因此牌照最为重要。怎么判断呢？到银保监会官网查询，查不到的一律不要碰，没有这种可能。

怎样辨别可靠的消金产品？

最简单的一个笨办法就是看它是否接入了央行征信。凡是借款之前要求你授权查询征信的，虽然烦人，但是至少说明它是正规军，并受监管约束。“不查信用记录就可以做”的这些公司都是套路贷，在上面踩到的人就会被永久清除出社会。”

口子三：信用卡背后隐藏的"隐形额度"

估计有90%的人不知道。很多人手里都有信用卡，但是根本不清楚信用卡下面还有备用金或者现金分期的额度。

这笔钱一般不会占用你信用卡的固定额度，周末可以实时取现。我的一个亲戚上个月买车差两万元，在周六去了4S店刷卡的时候发现无法支付，急得满头大汗。让他拨打信用卡背面的服务热线申请“现金分期”，结果发现他背后有五万块钱的预借现金限额。

直接存入储蓄卡里，马上到账。周六日下款可以算口子吗？当然算是了。而且这钱是银行的钱，利息比外面的网贷要低很多。你要提前去查一下有没有资格用信用卡的话才会在系统中做好准备。一般情况下，平时经常使用信用卡并且还款记录良好的人，在系统里早就为他们预留好了。

这事儿说出来挺讽刺的，银行平时拼命推销分期付款业务，在真的急需的时候，很多客户反而忘记了这一点。

不能说的秘密以及避坑指南

干了这么多年客户经理，见过太多因为急病乱投医的人最后把征信毁掉了。有关周六日下款的口子有几个内部标准，你们最好记在小本子上。

第一，周五晚上到周六上午是系统风控最宽松的时间段。为什么？因为此时人工审核已经下班了，为了冲量，系统有时候会睁一只眼闭一只眼。有一次我给客户操作一笔经营贷的时候资料缺了一项但是系统直接过了我就很疑惑这是怎么回事。当然，并不是绝对的，不同的银行情况不同，请不要把它当成救命稻草。

第二，不要频繁点申请。我遇到过一个客户，在周六一天之内就点击了十几个网贷平台，并且认为"广撒网"可以提高成功率，结果全部被拒了。为什么？每次点击都会在征信上留下一条贷款审批的查询记录，系统发现你短时间内这么缺钱的时候直接认定你的风险很高，一票否决。

第三，砍头息要注意。有些不正规的平台说给你批一万块钱，你拿到手只有八千块，两千是"服务费"或者"保险费"。直接拉黑的话，正规贷款一般是本金到账后利息按期还款。

说实话，写这些内容我挺纠结的。毕竟把行业内幕透露得太透了，容易得罪同行。但是看到那么多老实人被高利贷坑得家破人亡的时候，我又觉得应该说些什么。现在赚钱不容易，借钱更要小心谨慎。

最后再讲一句大实话：真正的应急，从来都不是靠找路子来完成的，而是要依靠平时积累下来的能力。征信养好、公积金交齐了的话，哪怕半夜三更缺钱，银行APP也可以给你吐出钱来。平常不做慈善捐赠的人，在遇到急需的时候才会去求助于神佛或者寻求帮助人之间的关系时就只能接受套路贷这样的下场。