银行经理酒后吐真言：有哪些可以申请贷款的地方，看完这篇之后不要再盲目去申请了

上周三晚上快十点的时候，我正准备睡觉，微信突然弹出一条信息。老周是做餐饮的老客户发来的征信查询记录截图，并配上了三个大哭的表情。打开一看就是一个月之内点了七八个网贷平台的"查额度"，把信用花得跟西瓜皮一样多有哪些可以借钱的地方有没有下款都没有？"

看到征信报告的时候，我的血压就升高了。很多人都像老周一样缺钱之后到处乱点，以为是找路子，其实是在给自己挖坑。我是某银行支行的客户经理，在这个位置上坐了七年，经手的贷款有一千多也有八百个左右。有些话在行里不能明说，但是今天我想掏心窝子说出来，真正能下款的口子到底是什么样子。

不要被广告所迷惑，正规的借款渠道有哪些

市场上打着"秒批""免审"旗号的广告无处不在，十个里面有九个都是坑。你真的认为天上掉馅饼吗？是铁皮做的。真正可靠的借款渠道分为三大类：银行消费贷、经营贷以及持牌消费金融公司产品等正规互联网大平台借贷服务也属于其中一部分。

很多人有一个误区，认为银行门槛高了就批不了。其实不是这样。去年我们支行的内部数据中大约有30%被拒贷的是因为资质不好造成的，并非是因为申请顺序的问题导致的结果是这样的：先网贷把征信弄花了再去银行申请系统直接秒拒。这事找谁说理呢？

银行系的产品利息最低，这一点已经确定无疑了。我们行的"快贷"产品年化利率大概在4%到6%之间。但是要把握好时机。季度末、年末的时候，客户经理背着任务，平时比较严格的标准可能会稍微宽松一些。这个你应该明白吧

银行经理不会告诉你审批的秘密

关于审批标准，网上流传甚广，其实并不怎么玄乎。系统审批主要考虑三个因素：征信记录、负债率以及人们不知道的行为评分。没错，在银行里有一个行为评分模型，并且这个东西在网上找不到。

比如，工资到手后马上转出去买理财产品，还是留着卡里过夜？资金留存时间长的客户评分一般会比较高。另外如果经常用这张信用卡交电费、话费、物业费的话，系统就会认为你生活稳定，并给你的分数加一分。

前年有一个做小超市的客户，征信一般有小逾期。按理说很难吧？但是每个月他都会把现金存到我们行里去，流水很真实。给他办了一个经营贷，批了20万。当时他是懵逼的状态下问别的银行都没戏的情况下怎么你们这里能通过呢？就是系统觉得他的情况是真实的，并不像一些包装出来的假客户。

征信花了可以借钱吗

这个问题我已经被问了不下八百遍。答案是：可以，但是选择的空间会变小一些，利息也会稍微提高一点。如果你的征信查询次数在最近三个月内超过6次的话，那么银行系的产品基本上就可以放弃了。此时只好转而考虑持牌消金的情况。

消金公司产品利息比银行高一些，年化大概在10%到18%，但是也有可能更高。但好处是他们对征信的容忍度要比银行大得多。我的客户征信有问题，在某消金公司照样批了5万。但是在信贷方面要注意：很多消费金融公司的贷款信息都会被标注为"某某消费金融机构借款"，这样多了之后会影响以后申请房贷车贷的情况，因为会认为你的资金链比较紧张，所以更难通过审批。

因此申请顺序很重要。先去银行，再去做消金贷款，最后才考虑使用互联网平台。倒过来的话就救不了你了，神仙也没用处。

藏在角落里的借款口子

除了上面提到的主流渠道之外，还有一些不为人知的小路。公积金贷款之类的可以尝试一下。如果你连续缴存了12个月以上的住房公积金的话，在很多银行都有专门的产品，利息很低。年化利率为3.85%，比房贷还划算。但是这个产品并不是所有银行都会主动推荐的原因是什么？利润薄且占用信贷额度。

还有保单贷。你购买的商业保险，缴费满两年以上的话，保单本身就有现金价值可以用来做质押贷款。最大的好处就是不上征信了。对，没错，在很多情况下保单贷不会算作负债，并且不影响以后申请其他的贷款。这件事情很多人都不知道吧。

再来讲一个比较冷门的。有的银行会有专门针对某个行业的信贷产品。我们行去年推出过"烟草贷"，主要是给烟草零售商户用的，只要持有烟草许可证就可以申请到高达80%以上的贷款额度了。各种各样的产品名称很多都是通过网点来了解情况的，在网上很难找到相关的资料。不同的城市政策不一样，我只能告诉你这么多。

申请贷款时最容易掉进的三个坑

干了这么多年，见过太多因为一个细节而翻车的人。第一个坑就是经常查询额度。点"看看我能借多少"的时候征信上就会多一条贷款审批的记录。点了之后系统会判定你是极度缺钱，并且直接把你拉黑。不要傻乎乎地认为那是看一眼就可以原谅的行为，那其实是给自己设下埋伏陷阱的一种表现形式。

第二个坑：资料造假。最坑的是谁呢？有些人认为收入证明开得高一点就得了，流水做假也可以。“银行反欺诈系统可不是吃素的”，一旦被发现就会导致这笔贷款申请失败，并且会被列入行业黑名单里。这个名单各个银行都有保存。到时候你哭都来不及了。

第三个坑：新借款来还旧款。很多人用贷款维持生活，东挪西借。短期内可以延续下去了，但从长远来看就是把路子走死了。“我见过一个客户，开始只欠五万元，两年后就变成了四十万。”最后房子也被卖掉了。到现在我还记得那个客户的场景，在柜台前哭得泪流满面。

到底要选择哪一种适合自己口子

说了这么多，你肯定想知道：那么我到底该选哪个呢？给你一个简单粗暴的判断标准。如果你有公积金、社保以及代发工资都是在同一个银行的话，那就直接去那个银行申请吧。你是他们的存量客户，在系统里存着你的数据，所以批款的概率最高，利息也最优惠。

如果你是做经营的，有营业执照并且真实地做过生意、有过真实的财务流水的话就可以申请一笔经营贷款。利息比消费贷还要低一些，并且额度也比较大。去年有一个从事建材行业的客户，办理了50万人民币的经营性贷款，年利率为4.2%，这在当时是比较便宜的价格了。他之前还想做点网贷的事呢，被我骂了一顿才想起来要醒悟过来。

征信一般的情况下，没有其他选择的话就只能走消金或者互联网平台了。但是要注意一点：年化超过24%的全部不要碰。那是高利贷边缘的地方，在那里踏错了一步就会血本无归。怎样知道它的名义收益是多少？不听广告信，看合同中的IRR利率才是真实的还款额。

还有个事情要说明一下。网上所谓的"强开额度""内部渠道""包下款"的中介，99%都是骗子。如果有本事的话早就发大财了怎么会来收你的手续费呢？不要交智商税。

文章到这里就到此为止了，该说的已经都说了。最后给你一个实际的意见：贷款并不是一件坏事，但是随意去贷款才是不好的。选择好有哪些可以借钱的地方第一步已经完成，但是更关键的是要弄明白借的钱用来干什么、怎么还。不要为了眼前的利益而给自己挖一个填不上的坑。

另外还有一件事情忘记说了。如果你最近三个月内已经点过五次以上的网贷查询的话，就不要着急去申请新的了。等三个月之后再看下查记录有没有清掉一些东西，在这个时候成功率就会提高很多。该方法不花钱但是需要时间来完成，并且有效果。