银行经理酒后吐真言：小额借款审批简单，主要依据三点内部标准

上周五晚上，我和几个做审批的同事在支行附近的排档撸串喝啤酒，几杯酒下肚之后就开始聊天了。聊着聊着就谈到前两天被拒的一个客户身上了，那家伙条件不错，有房有车，但是填写申请表的时候过于"老实"，导致系统直接拒绝。我当时叹了口气，并且觉得有很多人来网点办理业务根本不知道我们银行内部对于小额借款审批方便这里面有从不对外公开的算法逻辑。你们在外面瞎搞，很多时候都是给系统送人头。

其实你们认为的"简单"，银行眼里的"简单"完全不同。

为什么有人觉得小额借款审批容易，而有的人却屡次被拒？

我在这一行干了七八年，见过很多客户拍着大腿后悔。去年有一位做服装批发的王姐就是典型的"条件好却办不成事"的例子。她名下有两套房子想要贷款20万周转一下觉得这不算什么大事就申请了三家银行都被拒绝了。为什么？因为她太自信了，在征信上几次信用卡逾期都没当回事，所以随便填了个自由职业的工作单位就把表给提交过去了

其实审批系统会认为这是高风险的信号。

我们行里的风控模型里有个不成文的规定，小额授信的时候系统更看重的是"稳定性"而不是"资产量"。你的资产再多也得要保持稳定才行，否则照样会被拒掉的。王姐后来找到我，请我把流水整理好，并找一家挂靠公司给一个证明再申请一下就可以了，秒过。这件事情你能不能在网上查一查？没有搜到结果

这里面有个坑，很多人认为额度小银行就不查了，这种想法太天真。额度越小系统自动审批的比例就越高，人工干预的空间就越少。所以资料是否专业直接决定你是不是能马上通过审核。

审批系统中看不见的"红线"

每个银行的系统中都有一个动态的"灰名单"。该列表并不是黑名单，上黑名单就彻底没有希望了，而灰色名录则是处于观察状态。如果你最近三个月内申请贷款次数超过六次的话，并且你的信用记录也没有出现过逾期的情况，那么你大概率会被列入到灰名单当中去。

印象很深，今年三月有一个刚毕业的小伙子，征信一尘不染，并没有负债的情况，应该算是优质客户了吧？结果申请信用卡和小额信贷的时候被直接拒绝了。他当时在柜台急得脸色通红地问我为什么。我看了一下他的查询记录，这人为了比较价格，在四个网贷平台里一周点了四次"查看额度"。

这不是没事找事吗？

银行认为频繁查询额度就是非常缺钱。极度缺少资金就等于高风险。逻辑链条就是这样直接简单。因此那些教人"多比价、多申请"的攻略，完全是坑人的行为。如果你想把事情办好，不要乱动鼠标去点击了。

内部评分表的秘密

本来就是保密的，但是既然已经聊到这里了，我就透露一点点。我们的审批系统给客户打分的时候会考虑几个方面：资产（30%）、收入稳定性（30%）、信用历史（20%）和申请行为（20%）。看明白了没有？权重中占到了五分之一的部分是有关于用户的行为方面的内容。

具体的数字我已经记不清楚了，大概是这样的。有些银行会看你填写的紧急联系人信息，如果填的是同行或者有不良记录的人的话就会扣分。这件事情说起来有点牵强附会，但是系统就是这样设计的。

小额借款快速审批的实操建议

既然知道了原理，那么怎样做才能提高通过率呢？不要玩那些空洞的理论了，我直接告诉你怎么做。

第一，申请的时间要把握好。很多人选择在月底的时候去办理贷款业务，认为银行为了完成业绩指标而放宽条件。别傻了，月底是公司考核的时候，审批最严。最好的时间是在季度的第一周，在这个时期新的额度刚刚下来，任务的压力不大，所以批准通过的概率最大。我一直观察了几年的时间规律并没有跑偏过。

第二，资料填写要"适度美化"。注意，并没有让你去造假，那可是违法的行为。指的是做美化的处理。比如你是开网约车的，职业不要填成自由职业，应该填为交通运输从业人员；你如果是从事微商工作的，则不能简单地填报无业状态，而应当选择个体工商户这一项。虽然意思一样，但是系统评分却相差很多哦。

第三，负债率要控制好。申请之前把手上可以还的小额信用卡先还了。系统的负债率为计算当前余额，并不考虑你欠了多少钱。额度为10万的卡刷掉了9万元，在系统看来就是两种人：一种是濒临爆仓的人；另一种是游刃有余的人。

这事儿难不？一点都不难。但是如果你不知道的话，就没有机会了。

不要把简单的事情复杂化

现在网上有些文章把申请贷款写得跟写论文一样，要准备这个、那个。其实对于小额需求来说，比如三五万左右的借款，在很多银行都有纯线上信用贷产品，并且不需要进行面对面签约。但是你要搞清楚，该类产品逻辑为"小额分散型投资产品"，即它依靠概率取胜而不是对单一客户做深度分析。

所以你要做的就是让自己看起来像个"正常人"而不是个完美的人都行。太完美了就会触发反欺诈模型，而太过理想化的资料更有可能引起争议。去年有一个客户流水做得特别好每个月都有固定的进账和出账时间金额也差不多直接被风控人工介入发现是假流水。

真实的生活哪有那么整齐划一的？

说到这儿，还要提醒一下，各个城市政策真的不一样。我所说的主要是针对一、二线城市的情况，在一些三四线小城中，银行为了完成放贷任务而放宽或收紧标准也都有可能，并且我不敢打包票。反正你申请之前最好找一个靠谱的熟人先咨询下，别自己瞎干。

申请的时候一定要记住一句话：不要贪多，不能乱点，资料填写要像一个正规上班的人一样认真对待，比你提供的资产证明更有说服力。至于那些说可以包过的中介，则听听就好，在有能力的情况下还要出这服务费吗？

如果你实在拿不准的话，找一个银行的朋友请吃饭比在网上看一百篇攻略强。因为每个支行口子松紧的程度都不一样，有时候我自己都搞不清楚，上周刚调整的政策，现在可能又变了。