银行经理酒后吐真言：小额借款口子大全里存在的门道以及陷阱

说实话，写这篇东西我压力很大。支行里明确规定了客户经理不得私自对外发布信贷政策解读，更不用说还要聊什么小额借款口子大全敏感问题。但是我已经看不下去了，每天坐在柜台后面看着一个接一个的客户拿着手机上的广告来找我问情况，有的已经被坑得身无分文，还有的人还在往火坑里跳。“与其让你们在网上被那些乱七八糟的中介忽悠，不如我就当是内部人稍微透点底。”反正我是没有指名道姓说出来的，就当作是在酒后随便透露一点信息好了。

不要被"秒批"所蒙蔽，银行内部是怎样审核客户的？

很多人来找我办贷款，上来就问："经理你们行的产品能不能点一下钱？"我心里就想笑。怎么会有人这么好呢？网上找的所谓口子大多利息很高而且是网贷性质的或者中介发布的关于个人信息泄露的信息广告。其实银行内部审批从来都不是靠运气来决定的，而是根据一套非常严格的逻辑来进行评判的。

去年的一个例子。11月份的时候，有个做建材的小老板老张来找我，请我把征信拿给他看了一下，厚厚的一沓。他之前信了网上的说法，觉得多申请几个网贷可以把额度养大一点，在三个月的时间里点了很多家机构的查询按钮。老张家挨着我的对面坐下来拍大腿说自己的信用很好从不逾期。我不赞同这个看法。在银行系统中，“硬查询”次数多了之后基本上就等于你到处借钱了，资金链很紧张，这就是最大的风险点了。

这就是为什么很多人觉得自己的征信没有问题，但是申请银行贷款的时候却被直接拒绝的原因。你们看到的是"没逾期"，而我们所了解到的却是极度缺钱的情况。这个标准外面的中介是不会告诉你的，只会让你继续点、继续试直到把信用记录弄花为止。

比较可信的小额借款渠道有哪些

既然说到这儿了，我就给大家透露一下。不要整天盯着那些乱七八糟的APP不放，真正有用的小额借款口子大全其实就在你们手机银行的APP中。大多数人都没有在意过。国有大行以及股份制银行的消费贷产品，目前利率已经压得很低了，年化3%-6%左右是常态，相比之下外面那些号称"日息万五"（实际年化18%起步）的网贷简直天壤之别。

但是问题来了，为什么银行APP上看不到额度呢？里面有个"白名单"的机制，并且行里从来不说。简单地说，在这家银行办理代发工资、房贷或者购买过理财的人，系统会自动给他们打标签。有这个标签的话就可以秒批了而且还有钱；没有那个标签那就是点穿屏幕也是综合评分不足。

因此我的建议很简单：先查一查自己的工资卡是哪家银行的，房贷又是哪家的，然后点开这几家银行的APP。不要像无头苍蝇一样到处乱撞。这个细节我可以保证90%的人都不知道，在那里傻乎乎地填写资料。

所谓的"内部渠道""包过"骗局

每天都有人给我打电话，说认识银行的高层可以包过，但是要收一些服务费。遇到这种情况的话一般我都会直接挂断。这算什么？银行风控系统全部是大数据出来的，并没有人工干预的空间，作为一个客户经理有时候想给客户提额度都要层层审批，更不用说那些外面中介了。

上个月有一个叫小刘的客户，征信不是很好，想要贷款20万周转。他通过网上找了一个中介，中介信誓旦旦地表示可以帮他"包装"资料。怎么包？让他把工作单位填成一个不存在的企业，在淘宝买假的东西。小刘还拿这套东西问我行不行得通。我当时就生气了。这是欺诈行为！一旦被风控识别出来（现在OCR技术已经很发达，一张图就可以看出真假），不但贷款下不来，还会被列入银行黑名单中，并且严重的话会面临法律责任。

坑人的情况每天都在上演。号称能帮你解决的小额借款口子大全中介其实就是在赌概率。本来就可以贷款，他说是自己运作的；不能贷款的话就说你的资质不行了，服务费就不退了。横竖都是他赚到手软，亏的是你。

申请时间以及不能触碰的底线

这是只有内部人员才了解的秘密。很多人缺钱了就马上去申请，不管三七二十一。其实银行每个季度末、年末都会有一个揽储的任务，在这个时候放款的压力比较大一些，审批上就会稍微宽松一点。当然这个"松"是相对的，并不是什么烂征信都可以过，而是在边缘客户身上系统会稍稍放宽要求。各个城市和各支行的具体情况不一样，我也无法给出一个固定的答案。

但是有几条红线是不能触碰的。第一就是逾期，这不用我多讲了。第二是对现在的催收，也就是你目前还有钱没还上的话基本上就判死刑了。第三项为网贷笔数。如果你在征信报告中出现过超过三笔未结清的小额贷款（几百上千元），那么我们在系统里就会直接扣分。资金紧张到什么程度呢？一千块也借不到，那会是什么样的情况呢？

因此，在去银行申请贷款之前，先把网贷全部还清，并把账户注销掉。别舍不得那点额度了，留着这些网贷就是把自己贴在银行门口做"我太穷"的标志牌上。

对于查询次数的补救

征信已经被查花了怎么办？这件事挺麻烦的。一般情况下，查询记录保存两年左右时间。如果你最近三个月内的查询次数超过六次（贷后管理不计入），那么就乖乖地休息六个月吧。这半年来不要点任何借款链接、办信用卡以及查看额度。半年之后新的纪录会把旧的一推开走掉，并且评分模型中的权重也会降低一些。除此之外没有立竿见影的"洗白"的办法，千万不要相信广告里的那些东西了。

还有一个被很多人忽略的问题就是手机号。填写资料的时候，手机号实名认证要以自己为主，并且使用的时间越长越好。系统会采集你的通讯录以及行为数据，如果你手机里全是催收电话的话或者你经常更换号码的话，风控分分钟就让你从门外进来。现在的大数据分析比妈妈更了解我们。

写了这么多，其实核心就是一句话：不要迷信网上的那些所谓的"口子大全"，真正好的口子都在银行里，在你懂规则并且把自己收拾干净之后再去敲门。别傻了，天下没有白吃的午餐，越容易借到的钱背后所付出的代价就越让你难以承受得起。

今天所说的有些地方可能触及到行里的禁忌，但是我实在不愿意再看到有人因为不懂行情而被坑得倾家荡产了。下次如果有谁给你推销什么"内部口子"的话，请你问问他：既然这么好批，你怎么不自己贷出来用呢？