银行经理酒后吐真言：无视风控下款口子到底存在不存在

说实话，写这篇东西我压力很大。行里三令五申，不准私下讨论审批标准更不用说什么"口子"了。但是每天看着有些客户被网上乱七八糟的中介忽悠，征信越搞越花，最后到我们这里也救不了的时候，我就真替他们着急了。很多人整天追着问我有没有这样的忽视风控下款口子今天我就把话说清楚了，这东西有没有，有，但是跟你们想象的完全不一样。

所谓的"无视风控"，其实也就是审批逻辑的盲区

没有风控的贷款，在地球上是不存在的。银行不是慈善机构，也不是傻子，放出去的钱收不回来的话，经办客户经理就要被扣钱了，严重的时候还会下岗。那么为什么市场上总有人宣传可以"无视风险控制"呢？他们钻的是系统审批和人工审批的时间差、信息差。

举一个具体的例子。去年十一月，有个做建材生意的老张找到我，急着要用50万周转一下。他的征信情况很不好，在最近三个月内查询了十八次，并且还有两笔小额贷款处于逾期状态。正常情况下就是秒拒的命。但是他通过所谓的"路子"从一个消金公司那里借到了钱。是怎么做到的？那个产品刚上线的时候，系统对接征信数据时有一个接口不稳定，对于一些特定类型的逾期记录，系统的判断会有延迟，并且只抓取了基本信息没有识别出那两笔当前逾期的情况。

这件事我私下里跟你说说。这就是典型的"口子"，利用的是系统漏洞或者政策试水期的宽松。但是窗口时间很短，少则三五天，多不过半个月左右，一旦后台发现通过率异常或坏账迹象就会马上打补丁修复。普通人能碰到这样的机会吗？概率还不如中彩票的概率大多少

为什么你找的"无视风控"都是坑？

网上到处都是宣传"黑户也可以下款"的广告，十个里边有九个半是陷阱。其实我见过很多被坑得只剩下裤子了的人。

前两个月有一个小姑娘，刚毕业不久就网贷欠了五六万，急病乱投医。她在网上找了一个号称"无视风控百分百下款"的中介，并交了一千块钱作为包装费之后呢？对方给她发了个链接进去一看是假页面显示要缴纳解冻金5000元才可解封钱根本追不回来她哭着到网点问怎么办我看一眼就知道这是电信诈骗的钱不可能再找回来了。智商税到底要不要付给别人呢？

还有一种比较隐蔽的情况。一些小贷公司并没有进行征信审核，也没有做风控工作，但是它们的利率非常高。借了10万块钱到手7万块，七天之后归还不需要任何还款压力。这不是贷款而是喝血的行为。这样的口子你敢去碰吗？触犯就等于自取灭亡。

真正的口子藏在产品细则里

那是不是就没有机会了呢？也不尽然。作为一名银行内部人士，我可以透露一点信息，在一些产品上，准入条件要比公开宣传的宽松些。去年我们行推出的一款税贷产品在市场上的门槛是纳税等级为A、B级的企业，实际上M级甚至C级企业只要经营流水达标系统也有一定的通过概率。具体的比率我记不清了，大约有15%左右的C类客户可以过。

这就是信息不对称。中介所谓的"内部渠道"其实就是把各个银行产品准入门槛摸清楚了，再针对地去匹配。某家银行最近信贷投放任务完成不了的时候，审批就会明显变得宽松一些，以前需要提供购销合同的现在只需要上传一张发票就可以通过。去年还不是这样，在今年政策刚调整之后为了冲业绩有些支行的尺度就大得吓人了。

但是有一个条件就是你的资质要有"亮点"。要么有房子、车子，或者保险单；要么公积金基数比较稳定。“啥都没有”，就想着找一个“口子”来白拿？别做空想的梦了。

不要被"不看征信"给蒙蔽了

很多人认为的"无视风控"就是征信不好也能下款。正规金融机构是不会看信用报告的。网贷平台也已经接入了百行征信或者央行征信系统。所谓的“不看”，要么是诈骗，要么利息太高到本金都还不了的套路贷。

我遇到过一个客户，征信上显示有法院强制执行记录还没有结清。他问我有没有什么办法可以解决一下。我当时就直接说：正规银行没门儿可走的。唯一的出路就是向亲戚朋友借债或者把资产变现来临时周转用。结果他不相信，转而去找中介了，在没有核实的情况下就把房子抵押给了一个不认识的典当行，利息为三分一厘左右，并且现在房子都快要保不住了。

因此，不要总是想走捷径。风控系统的存在意义在于筛选出风险可控的客户。要想避开它的话就要付出更大的代价了，这个代价可能是个人信息的安全问题、高额利息或者法律的风险。

最靠谱的办法就是"养"而不是"找"

与其到处找口子，不如把自身的资质打好。这话听起来不太中听，但是实话。我有一个做了三年的老客户，在最初的时候征信查询很多、负债率高，我就建议他先不要申请了，先把两笔小网贷结清，信用卡使用率降下来之后坚持半年。

半年之后他再次来访的时候，虽然征信上还有记录，但是评分已经提高了很多。给客户申请了装修贷款产品，并且利率很低、额度也够用。把时间换空间的方式就是上面所说的时间差。很多人都太急切了，今天缺钱明天就要到账，于是就病急乱投医，把信用报告弄坏了。

另外，申请贷款的时间也非常重要。一般来讲，在季度末或者年末的时候，银行为了完成指标会稍微放宽审批标准。我只了解我们这边的政策，并且不敢随便乱说其他地方的情况大差不差，这个时间节点去申请的话应该比平时更容易通过。

中介不会告诉你的一些秘密

市场上有很多中介，号称和银行有关系，可以包过。怎么讲呢？真真假假都有可能。有些中介机构跟某些支行的客户经理存在利益输送的情况，但是近几年来监管越来越严格了，敢这样做的人越来越少，风险也越来越大。

中介比你更了解产品的情况比较多。他们清楚各个银行对公积金、流水的要求以及查询次数的容忍度高不高。然后把这些信息打包成"内部口子"卖给你，收你几个点的服务费。这就是信息费。

自己花点时间去查一下，或者找一个靠谱的银行经理问一问，这些信息其实都是可以免费获得的。问题是你会愿意花费出这样多的时间吗？宁愿付出几千到几万中介费的人也不愿跑两次银行这件事我一直都很难理解。

还有个问题需要提及。中介可以帮你弄假资料，比如PS银行流水、伪造工作证明等。千万不要干这样的傻事！现在的风控系统都有反欺诈模型了，一眼就可以分辨出真假来。一旦被认定为诈骗申请就会直接被列入黑名单，在以后的几年里你都别想再从这家或者其它任何一家银行获得贷款的机会了。可能会有刑事责任问题存在。为了办理一笔贷款把自己搭进去值得吗？

最后再补充一点，那些可以下款的"口子"通常都有时效性，今天有明天就没有了。网上流传的各种所谓必下的名单差不多都过时了吧。真正的好机会永远都是给资质好、准备充分的人留着的。

如果你现在真的缺钱，先把征信报告打印出来看一下问题出在哪儿，是查询次数多、负债高还是有逾期。弄清楚病因之后再对症下药。不要听风就是雨，在看到"无视风控"的时候就直接走人了，那就是给韭菜挖的坑。