银行经理酒后吐真言：网贷哪些可以过，看看这三点硬标准

说实话，写这篇东西我压力很大。行里三令五申不准对外泄露审批细节，要是被领导知道了，我就得写检讨了。但是每天都有很多客户因为乱点网贷而使征信受损，最后来找我的时候哭都没有地方可以去，我觉得还是应该有人站出来说句实在的话。很多人整天在网上找网贷哪些渠道容易通过审核想找一个"包过"的口子，这个思路本身有点偏。能不能过去，并不是看你的嘴上有没有说出口来的东西，而是看你身上有什么样的标签存在。

不要再问哪个平台好下款了，银行看重的是"稳定性"

上周有个做服装生意的小老板来网点，一进门就问我："经理，你们行那个快贷我能不能试试？"一看他的征信记录里密密麻麻地有十几条网贷审批的查询记录。他说是因为资金周转困难才到处试了又试，越试就越拿不起来。这就是典型的病急乱投医的表现。银行内部的审批模型中有一个权重很大的指标叫作稳定性，并且很多员工都不知道这个东西的存在。比你的收入高低还重要的是什么？你在一个单位工作两年之后社保公积金一直交着，在月入五千的情况下也还是优质客户，被大多数银行认为是这样的人。反过来如果你月薪两万但是半年换了三次工作或者干脆就是自由职业的话系统就会把你列入高风险名单中来。很多人以为收入越高就可以随便下款了，其实并不是这样的。

资质尚可的人员也有过被自己"作死"的例子。去年有一位客户是公务员，公积金缴纳到了顶格的程度，在那个时候他是银行争抢的对象。为了装修他点了几家网贷平台测额度链接，看个热闹也不算违法吧？结果怎么样呢征信报告上全是贷款审批查询记录，并且一分钱也没拿到，后来申请房贷被卡了两个月之后才通过行长特批的方式获得的。这件事到现在我还记得很清楚。

网贷审批容易通过的口子藏在"白名单"中

很多人不知道，市场上所谓的"好通过"的网贷其实大部分都有银行或者消费金融公司作为资金方在背后放款。各个资金方都有一份自己的白名单。什么意思呢？某平台主推的公积金贷白名单就是指连续缴纳住房公积金12个月以上的用户。如果你被列为名单中的人员，那么系统就会自动提高你的信用额度，并且降低利率，在80%左右的时候通过的概率比较大一些。不在名册上的人去申请的话就相当于给系统添人头了而已，查询次数会多一点。所以不如直接问网贷哪些渠道容易通过审核那么先看自己手上的牌是怎样的：有社保吗？公积金呢？有没有保险啊？找到合适的匹配产品，通过率至少提高一倍。

行业内有个小秘密，一般人我不告诉。消费金融公司风控模型中对"居住稳定性"的判断很大程度上依赖于手机号码使用的时间长短。你手机用了五年以上，并且实名认证是你本人的话，在系统看来就是加分项。我见过很多征信有点瑕疵的人，因为电话号码用了一两年左右的原因而被批准了。这个细节在网上攻略里是看不到的

"秒拒"的真相

有人会问：“我的资质还可以，为什么申请就会被秒拒呢？”一般情况下只有两种原因：一是触碰了系统的“红线”，即被列入法院执行名单或者行业禁入名单；二是"多头借贷"的数据非常糟糕。目前很多网贷平台都接入了大数据风控系统，在哪个平台上注册过、借款过以及有没有在别的地方逾期，都可以在一秒钟内查询到。你以为只有征信报告才有用吗？别傻了，没有上征信的小贷公司数据早就互通了。你在一个平台上出现违约情况的话，那么整个行业都会知道的。

我的远房表弟前几年沉迷网络赌博，欠下不少债务。为了还钱，在各个网贷平台拆东墙补西墙之后彻底崩溃了。他来找我问有没有办法帮忙解决一下，而我只是摇了摇头。在这种情况下，并不存在正规的放贷渠道可以提供资金支持。后来他老实交代了自己的情况并把所有的债都还清了用了整整五年的时间才使自己的征信恢复到正常的状态里来。这样的教训大家千万不能马虎大意。

申请的时间也有讲究

属于比较玄学的范畴，但是据我所见确有其存在。每个月月初、月末都是审批相对宽松的时候。初一各家公司为了完成业绩指标都在积极地申请贷款；月底嘛，你明白了吧，在客户经理想要冲刺业务量的情况下，有些处于边缘状态的单子可能会"睁一只眼闭一只眼"放行了。不过这只是我的经验之谈，并不适用于所有的机构，大家不要当成铁律来执行。

真正好的网贷，一般不会是"网贷"

说到这儿，我得泼盆冷水。真正容易下款、利息又低的，并不是那些广告打得震天响的网贷平台，而是你工资卡所在的银行消费贷产品。你的工资流水在人家手里，银行对你的收入情况了如指掌，根本不需要额外的风险审核。见过很多客户放着自己银行卡里的消费贷款不管（年化利率3%-4%），却跑去点那些年化18%甚至更高的网贷平台，最后问我为什么利息这么高。这不是坑自己的方法吗？

银行和网贷平台都不是慈善机构，借钱给你就是为了赚取利息。他们只会锦上添花，绝不会雪中送炭。你越有钱、稳定，就越能从别人那里借到钱；而你越是缺钱急用，就越没有人愿意向你伸出援手。这就是金融的现实。

那么有没有什么通用的方法呢？有，但是听起来可能有点啰嗦。第一要保证征信良好不要随意查询；第二保持工作生活稳定；第三如果有公积金、社保或者保险等"硬通货"的话就优先选择对应的金融产品。关于所谓的黑户也能下款的广告，则建议大家远离一些是骗子或者是利息太高让人怀疑人生的情况。

写到这里，我想说的基本都说完了。有些话可能不太中听，但是这些都是我这些年坐在柜台后面一点一滴积累起来的真实经验。如果你要问具体推荐的话，那我就只能告诉你我们行的情况了，其他的就不敢乱说了。不过有一点是可以确定的：与其花费时间去网上搜索网贷哪些渠道容易通过审核不如先把手头的债务理一理，把征信报告打印出来好好看看。

最后说一句大实话：如果你已经到了到处找"好通过"网贷的地步，说明你的资金链可能出问题了。这时最应该做的不是继续借钱，而是想办法开源节流或者跟家里人沟通一下。继续借下去只会越陷越深，到最后连累全家。我不告诉你是什么原因知道的。