银行经理酒后吐真言：所谓的靠谱必下款的网贷，到底有什么猫腻？

上周三下午，有位客户坐在我的对面哭。

她叫小林，在淘宝上卖服装，去年流水还不错，今年年初被供应商骗走一笔货款后资金链就变紧了。她在网上搜了一下"靠谱必下款的网贷"，点进去七八个链接之后填了很多资料，结果钱没有下来，征信却被查花了，就连我们行本来可以批到的流水贷都做不了。看到她手机里密密麻麻都是贷款APP图标的时候，我真的不知道该说什么好。一般来说，在这个行业里面越是在意把必下款这三个字挂在嘴边的人就越不靠谱。

为什么我说"百分百下款"都是空谈？

我在银行工作了快十年，审批系统的后台看过来过很多次，从来没有见过哪个产品是"必下"的。不管是在哪里申请贷款或者消费金融公司也好，在风控模型中变量几百个跑出来的结果谁敢保证一定能通过？

网上流传的可靠的网贷一定要下订单十有八九是两种情况：高利贷利息太高，或者就是单纯的个人信息采集。金融机构怎么会这样宣传呢？银保监会的罚单也不是随便可以吃的。

去年有个同行，某支行的小微贷经理为了完成业绩而跟客户说包过。结果怎么样？客户的资质存在缺陷，风控部门拒绝通过后直接投诉到总行去了。那哥们儿现在还在家里待岗呢。这件事情在业内已经传得沸反盈天了，谁还敢乱说话呢

什么样的网贷可以轻松申请到？

别傻了，没有所谓的"必下款"，只有"通过率高"。从业多年下来总结出一些经验，并且和大家在别的地方看到的不太一样。

第一，看资金方。背后有银行、消金公司、信托的比较正规一些。那些从没听说过的小贷公司、融资担保公司的利息可以把你给吓哭。有一个客户借了五万元之后拿到了四万二千元，并且合同上写的服务费、担保费和咨询费加起来差不多等于本金的钱数。这是贷款吗？喝人血吧。

第二，查看申请途径。直接在App Store能找到的官方APP要比短信链接、陌生电话推销的安全一些。有些网贷平台会搞"内部渠道""特殊口子"，听起来就很离谱了，但是还是有人相信。踩坑的人多得很。

第三，征信查询情况如何。正规的网贷，在放款之前都会对借款人进行信用记录核实。那些说"不看征信、黑白户都可以做"的人敢不敢借？反正我也不敢要。或者套路贷，或者是诈骗，没有别的可能了。

容易被忽略的下款关键：申请时间以及顺序

这是网上的信息没有查到的，所以我敢匿名说一下。

很多网贷平台的风控系统对于"多头借贷"比较敏感。什么是多头借贷？就是说同时向多家申请，系统的判断你会资金紧张、风险大。所以申请顺序很重要。

正确的做法是：先申请银行系的产品，再申请消金系的产品，最后才是小贷。因为银行系查征信最严苛，留下的查询记录也最为"硬核"。先把银行系的过了一遍再去申请其他的通过率会高很多。那么呢？没有门路啊。

还有一个冷知识，月底、季末的时候通过率会稍微高一点。为什么？因为客户经理为了完成业绩而违规啊，风控标准就会——咳，你懂的。但是不代表可以胡作非为，资质太差的话还是会被直接拒掉。具体能减少多少呢，各个行的情况是不一样的，我只了解我们这边的情况，并不能随便说出其他城市的信息来。

所谓的"内部渠道"是否可靠？

有人问我，网上那些中介所说的"银行内部渠道""特殊关系户"是不是真的？

其实99%都是忽悠。银行审批现在基本上是系统打分，人工干预的空间很小。见过太多客户被中介骗了几千块钱的"包装费""渠道费"之后还是没有拿到贷款的情况。有个做餐饮的老板信了中介的话说可以帮他搞定某行的经营贷，并交了一万元的服务费。结果怎么样？给他的流水是假的，风控一眼就看出问题来了，直接拉黑。到现在我还记得那个老板拍大腿的样子。

真正的"内部渠道"指什么？资质足够的人由客户经理帮助选择产品、整理材料并避开雷区。这才是可靠的保证。那些说"黑户也可以做""逾期也行"的，赶紧拉黑吧。

怎样判断一个网贷平台是否正规？

给出一些具体的方法。

• 查牌照：上企查查、天眼搜，看有没有放贷资质以及资金方是谁。
• 利率看：年化利率大于24%的要引起注意；超过36%的就是违法了。很多平台用"日息""月息"来混淆视听，你换算一下成年化的就可以知道了。
• 读合同：放款之前让你签的协议，主要看"借款方"是哪家公司。如果借款人不是某个知名的企业或者金融机构的话就要注意了。
• 问客服：正规平台有官方客服电话，打过去询问利率、期限以及提前还款是否有违约金。支支吾吾说不清楚的一定有问题。

去年年底有个客户差点就被一个平台坑了30%的服务费。他问我合同上有没有问题，我让他把合同发过来查一下，发现借款方是个商贸公司。这就是典型的AB贷套路，用你的信息去别的平台上借钱从中赚取差价。太恶心人了。

被拒贷了怎么办？

很多人被拒一次就慌了，到处乱申请，把征信给废掉了。

别急。被拒贷之后，先弄清原因。查询次数过多吗？负债太高怎么办呢？还是资料填写有误吧。不同的情况需要采取不一样的处理方式。

查询次数多的，老老实实养三个月征信之后再别点任何贷款链接。负债高的先还一部分把负债率降下来吧。资料方面存在问题的话下一次申请时要填写清楚。

另外的方法就是找银行的客户经理聊聊。虽然不能保证一定通过，但是可以帮你看看征信报告，大概知道能做什么产品。服务是免费提供的，请不要被外面中介收取"征信诊断费"了。我们行没有明文规定可以免费咨询，但是在实际操作中遇到客户询问类似问题的时候能够提供帮助的话就尽量给客户提供方便吧。因为以后人家可能会成为我们的顾客嘛。

最后说些实在的

见过太多因为急需用钱而病急乱投医的人，越求助越深陷其中。

真正可靠的网贷一定要下订单不存在。但是通过率高的产品是有用的。主要是资质要好，选择对了，不要被那些花里胡哨的广告骗到手。

如果你着急用钱的话，先不要急着申请。把征信报告拿出来看一下自己到底处于什么状况。然后找正规渠道——银行消费贷、蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条等地方至少利息透明，并且不会坑人。实在不行就向亲戚朋友借钱周转一下吧，要比去接触高利贷要好一些。

另外一点就是千万不要相信所谓的"养征信费服务。按时还款、少申请贷款、控制负债，这就是最好的维护个人信用的方法。收费教你养成征信的大多是智商税。

小林后来怎么样了？我帮她重新整理了一下流水，申请到了经营贷15万，并且利率比之前看过的网贷要低很多。她说早知道就先去银行问问好了。是啊，早点知会一下就好了。可是为什么广告做的这么有吸引力呢？

下次再看到"必下款"这三个字的时候，先问问自己天上真的会掉馅饼吗？