我试了十几个平台才发现，那些所谓的网贷容易下不上征信有哪些，其实都藏在无视不查征信软件的隐形名单里

到了晚上看到手机上显示的余额之后，我的脑海里就浮现出各种关于“网贷可以不用留痕迹”的信息以及“网贷不管征信”的查询结果。人们认为这样的漏洞并不存在，但是没有找到合适的途径。那么是否存在不需要查征信就可以贷款的平台呢？这样的软件到底安不安全呢？为了回答这些问题，我把避坑攻略整理出来。

很多人的征信花、负债高的情况下，就会去选择不查征信的网贷产品。该类产品一般依靠的是大数据风控，并不是央行征信系统。首先需要说明的是，正规持牌金融机构基本上都会查询客户的征信记录，而所谓的“忽略征信”的情况大多是小贷公司或者民间借贷机构等，这些机构审核标准比较低，但是相应的利率也比较高。

常见的平台类型以及额度和期限的分析

目前市场上可以见到的产品主要有两种类型。第一种就是“花户”专享的小额贷款，金额一般为500-5000元，时间从7天到14天不等，属于典型的短期周转型贷款。该类平台审核速度很快，只需提供身份证、实名制电话号码即可完成，但是综合年化利率却常常突破了法律规定的上限。第二种就是依靠一定的消费场景来进行分期付款，例如一些不需要查询个人信用报告就可以办理的手机租赁或者购物分期业务，在几千元上下，并且分期期数可以从三个月到一年左右，尽管没有进行征信查询，但是商品的价格往往会比较高。

二、真实的用户体验以及优点和缺点

根据用户的反馈情况看，意见各不相同。好处是下款速度快一般情况下，在一天之内就可以收到款项，这对于急需几十块钱来解决吃饭问题或者紧急情况的人而言就是一条生命线。但是它的缺点也很突出：利率高、期限短、催收严。许多用户的实际借款金额为一千元左右，但是到账后只剩下八百多块，而需要归还的钱则达到了一千二百多元，“砍头息”以及高昂的服务费用让使用者苦不堪言。另外，如果这些平台出现逾期的情况的话，那么爆通讯录的风险就很大了，并且会对个人造成很大的负面影响。

第三条申请条件和注意点

申请这样的软件门槛并不高，只需要年满十八岁并且有稳定的就业或者收入就可以。但是要注意的是，一些违规平台会请求获取通讯录权限，在此之后就会产生暴力催债的风险。在申请之前要确定该平台是否具有合法有效的ICP备案号，并且即使它不上征信系统，在涉及到高利贷的情况下也是不能够得到法律上的保护超过法定利息的部分。切勿为了急于拿到钱而随便签定电子合同，一定要看清楚实际到账的钱数以及总的还款额。

第四部分是用户的提问和回答

• 问：网贷可以不留下任何记录吗？

  答：有的平台不上传到央行征信系统，但是这些平台一般都会接入第三方数据征信系统。如果逾期的话，在其他的网贷平台上申请贷款就会被拒绝了。

• 问：网贷不管不问不查征信软件借款了还不上会怎么样呢？

  答：尽管不会被央行列入征信黑名单，但是也会受到频繁的电话催收以及通讯录轰炸。一些不合规的高利贷还会有骚扰、恐吓的行为发生，如果发现有违规收费的情况，请尽快向有关部门举报。

• 问：这样的软件为什么审核速度那么快呢？

  答：由于它舍弃了央行征信这个复杂的审查环节，转而用大数据来考察你手机上的行为和消费情况，并且由系统自动决定是否放款，因此效率非常高。