高中生小额贷款怎么贷款？银行经理告诉你真实门道

上星期二下午，在柜台前面出现了一个穿着校服的学生，手里拿着身份证向我询问是否可以借三千元钱去买一台二手电脑。这个孩子的头上全是汗水，眼睛也躲闪着看人，一看就知道是瞒着父母来的。还没有等我说出来呢，后面的那位大妈就抢着说道，“在网上点一点就可以了。”说实话我当时很无奈。很多家长以及学生们都不知道，高中生小贷怎样申请虽然在正规银行中这条路很难走通，但是网上陷阱却很多，让人防不胜防。今天我来说清楚这件事，以免更多的孩子掉进这个坑里去。

高中生可以申请贷款吗？不要相信网上的虚假宣传

硬性的结论就是：正规银行一般不会向高中生发放贷款。因为高中生是限制民事行为能力人，并且没有独立的经济来源，所以还款能力为零。银行并不是慈善组织，放贷要考察还款情况。网上到处都是打着“学生专享”、“不需要担保”的幌子进行宣传的平台，其中大部分都是高利贷以其他形式出现。

去年十月份的时候，有一个叫做小林的学生来到我们网点询问有关于征信的问题。在某个平台上借款2000元，合同上的年化利率为12%，看上去很正常的吧？于是这个孩子一共偿还了三个月的钱，每月500元，并且还有1800多元的债务没有还清。我看了一下合同里有服务费、管理费、咨询费等等各种各样的费用加在一起的话，年化率就达到了120%以上。这是不是吸血呢？

高中生想要通过合法途径获得贷款的话，基本上是不可能实现的。声称可以办理的人，或者是骗子、套路贷之外的其他形式的诈骗行为，并不存在第三种情况。

为什么在正规渠道下对高中的学生说“不行”

银行内部审批有几条硬性规定，其中最重要的一条就是年龄、收入这两项。关于年龄方面，大部分贷款产品的条件是借款人的年龄要达到18岁或者以上，有的产品还会提出更高的要求，即借款人必须年满22岁。高中的学生一般为16到18岁的年龄段，在这个阶段处于一个比较尴尬的位置。

收入证明也是不合格的。银行审核的时候要看银行流水、社保缴纳凭证和工作证明等资料。高中生哪里来这么多流水呢？怎么会有社保呢？有的孩子说他们有压岁钱、有兼职收入，但是在风控系统中这些都不算数。系统所需要的是一份稳定并且可以预见的还款来源，并不是你过年的红包。

我从业八年来，所处理的学生贷款申请没有超过十次，而且一次也没有成功过。审批系统的第一个想法就是拒绝，“学生”这两个字让它产生了这样的念头。但是审批系统并没有因此而改变主意，依然选择了拒绝。

高中生贷款的方式

既然正常的借贷途径行不通了，那么高中生如果有资金的需求又该怎么办呢？给出一些实际的意见。

第一种方式就是去找自己的爸爸妈妈。我知道很多的孩子都不愿意向家里人说，因为觉得丢脸或者害怕被责备。但是想想吧，向父母借钱最多也就是一顿饭被教训了，而在网上借高利贷的话就有可能让整个家庭陷入困境。哪一方付出的成本更高一些，这个账很容易算出来。

第二种方式就是学校的资助政策。许多高中的都设有为贫困生设立的资助计划，包括减免学费、发放助学金以及安排勤工俭学的机会。很多学生并不知道这些政策的存在，因此错失了机会。向班主任询问情况，到教务处打探消息要比自己乱来好得多。

第三种方式就是通过正常的途径来获得助学金。国家开发银行有助学贷款的产品，但是它只对家庭经济困难的学生开放，并且主要是在大学阶段，高中的学生只能在一些试点地区申请到一部分贫困生资助。具体的政策各地方都不一样，我可以告诉你的是你可以在当地的教育局问一下，不要在网上随便搜索。

踩到地雷之后该怎么办

这部分的内容我是不应该说出来的，但是看到很多的孩子都被坑了之后，我还是决定说出来。如果有人或者你的朋友已经向不正规的地方借钱的话，那么第一步就是把这件事告诉父母。不要硬撑着，坚持不了的时候就停下来休息一下。

第二件事情就是把实际利率算出来。有一个叫做IRR的简单算法，在网上可以找到计算器来计算每期还款额以及总的期数之后得出真实的年化利率。超过36%的部分，超出的部分所对应的利息是不受法律保护的。

第三件事情就是保存证据了。把聊天记录、转账凭证、合同截图都保存好了。万一对方采取暴力手段催债或者利息不断累积的话，这些都是进行维权的重要依据。

高中生申请贷款存在的问题

很多学生认为自己有身份证、已经成年了，为什么不可以去申请贷款呢？这样的想法很幼稚。成年以及是否有贷款资格并不是一回事，银行所看重的是还款的能力，并不是身份证上记载的出生日期。

也有人认为，在线上的这些平台审核比较宽松，可以顺利通过。审核宽松所付出的成本又是什么呢？高额利息、暴力追债、个人信息贩卖。你认为找到了一条捷径，其实是在掉进一个陷阱里面了。

见过最荒唐的一个例子就是：一名高二的学生向某个网站借款五百元，在七天之后却要归还款项八百元。没有还清的话，对方就会把通讯录里的所有人全部打一遍。这个孩子的父母后来都离开了人世，到现在我还记得妈妈在银行里哭泣的情景。

不要傻掉了，世界上没有不劳而获的事情，审核越宽松的平台，陷阱就越多。

高中生贷款的一些代替方法

说了很多，其中最重要的就是：高中生不要接触贷款。但是万一真的需要紧急资金的时候又该怎么办呢？

短期周转的话就可以向亲戚借钱了。说出自己的想法要比背着债务来得容易得多。中长期计划里也可以做些合乎法律规定的兼职工作。现在的赚钱途径很多，比如家教、送外卖、做自媒体等等。长远看，好好读书考上一个好学校才是最重要的事情。大学的时候就有比较完善的助学贷款、奖学金和勤工俭学的机会，在那个时候再去考虑贷款才会有意义。

说实话，在写作本文的过程中我是很矛盾的。如果把事情说得太过分的话，可能会让同行感到多余。但是看到那些因为高利贷而毁掉孩子的父母们，我也想说话了。银行里面高中生小贷怎样申请对于该问题的态度很坚决，即不予批准。并不是因为有人而产生的风险，而是由风控逻辑所造成的。

在网上教人如何规避限制、怎样美化材料的文章，或者是骗子写的，或者是没有专业知识的人胡乱编造出来的。

最后再提一下内部的数据情况。根据我的观察，在我们支行去年被拒的贷款申请中，学生的比例不到5%，但是投诉和纠纷的学生人数却接近三分之一。那么原因是什么呢？由于正规途径根本不可能给它们任何机会，所以它们只好走歪门邪道，并且出了问题之后才来闹事。

这个死结并不是一篇文章或者两篇就可以解开的。但是看了这篇文章之后，你就会明白：高中生想要申请到正规银行的贷款基本上是不可能的事情；网上的那些声称可以办理的，基本上都是骗人的。没有钱的时候去找父母，不要自己胡乱搞砸了事情。