银行经理酒后吐真言：哪些口子容易下款？这三条内部通道不外泄

其实我写这篇东西的时候是有压力的。

我在银行做了七年客户经理，从柜员一步步做到今天的位置了，在这期间见过太多人因为不懂行而明明可以批下来贷款最后被拒或者本来资质就不错的人却去借钱高利贷。每次看到这样的案子的时候我都会拍大腿。很多客户来到网点的第一句话就是：哪些口子容易下款？这个问题问得太大了，但是今天我决定冒着被同行批评的风险给大家透露一些真实的"内幕"。

不要指望我给你列出很多网上可以查到的官方标准，看了也没用。我要说的就是审批系统背后的工作原理以及写在内部备忘录中、但绝对不会对外公开的"隐形红线"和"绿色通道"。

最容易下款的口子，一般都在"白名单"之中

很多人认为贷款批不批准主要看征信，其实并不完全正确。征信起着一定的作用，但是真正影响你能否迅速获得贷款以及可以获得多少额度的是你在该银行系统中留下的"标签"。

银行最青睐的是什么样的人？不是资产雄厚的老板，而是"稳定可预测"的打工人。有一个很少有人知道的概念叫做优质单位白名单。如果你工作在公务员、事业单位、公立医院、学校或者腾讯、华为这样的大公司的话，在系统中你已经赢了一半了。

去年十一月的一个客户给我留下了很深的印象。

小刘是公立小学的一名老师，每个月到手的工资也只有八千多块钱，并且没有房子也没有车。他想向某网贷平台借款，但是点了几家都被拒绝了，急得团团转。后来有人介绍给我认识的人来借钱的时候我看到他的社保缴纳单位以及公积金基数之后就让他申请我们行"精英贷"的产品。该产品对外宣传很少，在内部只要是白名单单位的话系统就会实现秒批。

结果呢？

额度为12万，年化利率3.8%，从申请到放款不到二十分钟。小刘当时就愣住了，在网上填写的信息要么利息很高，要么额度很低，怎么现在这么顺利？

银行系统对于白名单客户具有豁免权。即使征信查询次数稍微多一点，或者有过一次以上的轻微恶意逾期情况，也会被自动放行。这才是容易下款的口子，并不是满天飞广告的网贷平台，而是针对你的身份量身定制的银行内部产品。

最容易下款的产品就在你的工资卡里

你们是不是经常收到各种短信，称你是"特邀客户"，点击链接就可以领额度？

别傻了，那都是群发的。

真正好的东西，往往是你没注意到的——工资卡所在的银行APP。这事儿说出来很多人不信，但是银行对于代发工资客户的容忍度非常高。征信花了不行、负债率已经到70%左右的人，在其他银行到处碰壁之后，又去往工资卡所对应的银行申请"薪易贷"，居然被批下来了。

为什么？

因为银行可以查看你过去两年内所有的工资流水，这是最真实的收入证明，并且比你自己提供的要好用很多。系统会根据你的交易记录自动计算出贷款额度不需要另外提供材料。“存量客户”的通过率要比新客户的高好多倍。

有个做销售的朋友叫张，月收入不稳定，好时两万多，不好时几千块。之前他信了网上的一些推荐去申请"秒批口子"的额度，结果没拿到额度，并且征信也被查烂了。后来我让他打开工资卡银行APP看看有没有预授信额度。一看居然有八万的预授权金额可以直接点进去提出来，人脸识别也没有几次就过去了。

这就是信息不对称造成的损失。很多人都在四处寻找哪些口子容易下款但是最简单的方法其实一直就在手机里躺了几年。

所谓的"内部渠道"到底有没有用？

说到这儿，我觉得有必要吐槽一下。

网上有很多中介声称有"银行内部通道""包过技术",收费从贷款金额的3%到10%，不等。其实这里面90%都是胡扯八道。真正的内线，不是靠认识一个人来实现的，而是要掌握好系统的规则才行。

时间节点的秘密

这是我在网上找不到的，应该是独家观察到的情况。每年3月、4月以及9月、10月份是银行放款任务最重的时候。为什么？因为季度末和半年末要完成业绩指标啊。这件事说出去很丢人，但是确实是事实。在该时间段申请贷款的话，审批的标准会比平时稍微宽松一些。

具体松多少？

不同的城市情况会有所不同，只能描述我观察到的情况。去年三月底的时候，有个客户是做小生意的，在征信上出现了两次连三累六边缘记录的情况下系统直接拒贷了正常情况下但是当时行里的任务压力大分支行都在冲量我就给客户提供了一份说明找领导签了一个字最后居然批给了15万。

年底的时候这样做的话，几乎没有可能。所以资质处于"可批可不批"的边缘的人，在适当的时间申请结果会不一样。

这些坑，求你不要踩到

容易下款的也得说一说那些坑爹的"伪口子"。

第一个大坑就是乱点网贷广告。每次你在短视频平台、社交软件上看到"秒下款、不查征信"的广告时，手指一滑点击进去之后，在你的征信报告中就会多出一条"贷款审批查询记录"。刷得多了，你自己的信用信息就遭到了损害了，以后再去申请正规银行提供的低利率贷款的时候，系统一看最近两个月里查了十几次，直接就被拒掉了。

第二个坑就是相信所谓的"包装资料"。有些中介说可以帮你做假流水、假工作证明，提高贷款成功率。别想太多了。银行的风控系统早就升级了，在它面前你的把戏和裸奔没什么区别。一旦被发现的话，除了这笔贷款泡汤之外还可能会被列入黑名单，以后再想要办理任何业务都会受到限制。

前阵子有个客户，听信中介的话花了3000块钱做了一份假流水。结果怎么样？

银行后台一核对，流水格式不对就被直接拒贷，并且把材料退回让他解释。到现在我还能记得那客户站在网点大厅里脸红得跟猪肝一样。

可靠的申请方法

说了这么多，到底应该怎么操作呢？

第一，先看自己的工资卡银行，在APP上找到"贷款""借款"的入口之后如果有预额度的话就申请一下。没有的话再看看你的房贷、信用卡对应的银行，存量关系银行永远是最容易下款的选择。

第二，如果是优质单位的员工的话可以直接去线下网点询问是否有"精英贷""公积金贷"等产品。不要自己在网上瞎申请，线下的审批逻辑和线上是不一样的，在线上的很多贷款是可以人工干预的，通过率比较高。

第三，保护好自己的信用记录。不要轻信那些五花八门的网贷广告，每点一次都是在自掘坟墓。真的需要钱的时候要先弄清楚自己是否符合某个产品的条件，然后精准地申请一两次比到处撒网强多了。

最后说一件事。

上周有一个老客户来找我，说他之前按照我的建议把那些乱七八糟的网贷都结清了，征信养了一段时间之后再来申请我们行的经营贷，50万额度、3.5%利息，两天就批下来了。离开的时候他说："早知道这样就好了啊"

是啊，早知道就好了。

但是有多少人可以提前知道呢？