银行经理酒后吐真言：秒下五千元的网贷，批款快的是有猫腻

上周四晚上，我在支行加班整理信贷档案的时候接到了一个电话。是我表弟打来的，一开始他就问有没有那种秒下五千元的网贷急用。我当时就乐了，这小子平时从来不找我，一找准是缺钱了。问他为什么的时候支支吾了半天说炒币亏了一些钱怕家里知道想尽快补上我没直接回复他，而是想起上周刚处理完的一个客户老陈。

老陈是个个体户，做餐饮的，征信还可以，但是负债率偏高。他当时也是急着要五千块钱周转进货，并没有走正规经营贷，而是自己在手机上点了一个"秒批"网贷。结果怎么样？钱到手了，五千块左右，在前后不到十分钟的时间里就拿到了。可是后来他自己拿着流水来找我办房贷的时候，我发现他的利率是年化24%多一点的样子。老陈当时拍着大腿说以为写着银行合作就是银行的利息没想到会这样坑人。这件事给我留下很深的印象，那天我在审批系统中看到了他被拒的信息。

为什么五千元的小额贷款审批速度这么快

很多人认为审批速度快是因为现在科技发达，系统自动评分。这话是对的也是错的。我在银行工作了七八年的时间，见过很多种不同的审批逻辑。能秒下款的就是在赌博而已。赌你能不能还清借款，或者就算逾期还款也可以被他们找到办法让你把钱吐出来。你以为自己是在薅羊毛的话其实你是那个被人盯上的羊。

我们银行内部有一个不成文的规定，叫做"风险定价"。如果你的资质很好，比如公积金高、单位好等，系统就会直接给你过，并且利息也低一些。但是你的资质如果处于边缘状态的话，例如有几次小逾期记录或者工作单位不在白名单内想要马上拿到钱吗？行吧，那就要接受较高的利率了。这就是为什么同一个APP上有人年化4%，而另外的人却能借到24%的原因。那个应用本身并没有改变，在于你所持有的数据决定了你能得到什么样的价格。

去年还不是这样的，今年政策刚调整过。以前很多平台都有一个"多头借贷"的红线，就是你在多个平台上借钱的时候，系统就会直接拒绝你。那么呢？一些平台为了放贷而这条线变松了。只要不在黑名单上就行，五千块钱的小额借款他们敢给。为什么啊?因为五千元钱大部分人都能还清,所以为这点钱赖账也不合算。这就是他们的打算。

不要被"银行放款"这两个字给蒙蔽了

经常有客户拿着手机问我：经理你看，上面写的是银行放款是不是你们行的？看了之后就明白了这是个助贷平台。什么叫助贷？就是他们拉客然后把你的信息推给各个资金方。可能是银行、消费金融公司或者小贷公司等等。" 银行放款 "这个标签经常是噱头而已

具体数字我已经记不清楚了，大概就是这样的：市面上号称秒下款的平台里真正有资金来源的是银行的钱的比例可能只有三成不到。剩下的大部分是消金公司或者信托的资金。两者之间差别很大啊！商业银行贷款利息存在上限，并受到严格监管；消费金融公司呢？那利率就灵活多了。你看广告上写日息万分之五，好像不多了，但是算一算年化呢？那就是18%往上走吧。这件事我只在自己家里谈论，外面我不敢随便说出去。

我的一个前同事跳槽到了一家头部消金公司担任风控。他透露了内部的情况，五千元以下的小额申请有"静默通过"的机制。是什么意思？就是如果外部数据没有严重的负面情况出现的话，比如说没被法院强制执行过，那么系统就会直接通过，并且不再需要人工复核的过程。因为人工复核的成本很高，五千块钱的利润是无法覆盖人工成本的。因此秒下五千元的网贷，背后可能连个人都没有看过你的资料。

申请之前必须要弄清楚的三件事

说到这儿，可能有人会认为我是在劝大家不要去借钱。倒也不是真的这么想的。五千块钱怎么说多也不算很多吧？谁没有过手头紧张的时候呢？但是如果你要借的话就要明白是什么意思了。别傻乎乎地看到一个广告就点进去，那是给自己挖坑。

第一，看清资金方。APP上都会写明放款机构是哪个银行或者小额贷款公司；第二、某某贷款公司的利息比较高，并且会有一些隐藏费用需要支付；第三、如果要找其他地方借钱的话，小贷公司在征信中显示的金融机构数量较多，会对之后在正规银行申请贷款产生一定影响。我对本行审批标准比较熟悉，其他的我不敢随便乱说，但是根据我的观察，机构数超过5个的情况下想要打折扣基本上是不可能的事情了。

第二，不要随便授权。现在这些APP一上来就要你同意通讯录、定位甚至相册的访问权限。不给你的东西就不能借吗？其实有些平台是可以跳过的。但是很多人不知道，在此之后一直选择"允许"或者直接点击确认。结果怎么样呢？逾期一天的话，那么你在通讯录里七大姑八大姨都会知道你现在欠钱了。虽然监管部门正在调查此事，但道高一尺魔高一丈，他们总有办法拿到你的联系人信息。我见过因为这件事而让客户很着急的案例，在我们的银行办了一笔大额贷款把网贷清掉了。

第三，算清账目。除了每个月还款多少之外，还要看年化利率是多少。很多平台把利息包装成"服务费""担保费"等名头，并且表面上看起来利息不贵，但是加上各种费用之后的实际成本就吓人了。五千块钱分12期，每期还五毛钱你觉得划算吗？算一下一共还款了多少吧。6000！年化已经到了二十几度了。你会不会算账呢？

申请通过率最高是在什么时候？

这是我个人的一个经验，网上是搜不到的。每个月下旬特别是25号之后的时候很多放款机构额度都比较宽裕了因为月底要冲业绩。这时候系统稍微松一些就好。但是并不是所有的情况都是这样，在不同的地方政策会有所不同。如果你想试一试运气的话，月末比月初好一点。还有一个时间点就是周五下午，有很多审核人员想要下班了，对于那些模棱两可的单子就有可能被放过了。因此很多人会选择在星期五申请并立刻通过审批，到了周一再想撤销的时候已经来不及了。

我的表弟后来怎么样了？我并没有让他去点那些网贷。叫他把征信打印出来，我看了一下虽然有点花但还没有烂掉呢。给他指了一条路，在他的工资卡所在银行APP里查看一下是否有预授信额度。结果真的有八千块钱利息也是正经的银行利息，年化6%左右吧。当时他高兴得不得了，非要请我吃个饭不可。我说算了，你赶紧把钱还上就行了，并且不要再做其他的了。

写了这么多，其实就一句话：那些号称秒下五千元的网贷不是不能借，而是要小心谨慎地去借用。别为了五千块钱而把征信弄坏掉，以后想要买房买车的时候就只能哭着去买票了。我们行每天拒绝的贷款申请中有一半是因为网贷点多造成的。看着那些年轻人拿着厚厚的征信报告来问我为什么贷不了款，我心里也挺不是滋味的。规矩就是规矩，我也没办法改变它。

如果真的需要马上用钱的话，可以去查一下自己的手机银行有没有预授信额度。利息低、正规且不会影响信用报告（因为是预授信，并不算作新的查询）。实在没有了就考虑外面的平台吧。越急着给你钱的人要小心。

下次再看到"无门槛、秒到账"的广告时，先问自己一个问题：他们凭什么这么好心？