银行经理酒后吐真言：借钱软件小额贷款，审批看的是三点

说实话，写这篇东西我压力很大。行里明文规定内部审批标准为机密级别，泄露出去是要受处分的。但是看到网上那些乱七八糟的各种所谓的"攻略"的时候，我就觉得你们真的挺担心了。上周有一个刚毕业的小哥拿着手机问我，在某平台上给他批了5000元额度，利息看起来很低，可以吗？一看就知道是等本等息的方法，实际年化率能达到24%左右。我觉得有些话还是应该找一个地方说出来，哪怕只帮助几个人也行。

今天我们不扯淡，就来聊聊大家每天在手机上点的东西借钱软件小贷很多人认为点进去就有额度可以借，其实背后的原因根本不是这样的。我在支行做了七年信贷工作，在我经手的案子中没有一千也没有八百了，有些东西真的不能简单地看APP界面上写的那么简单。

为什么点了那么久，额度还是个寂寞？

再说一个很少有人知道的事情。你们在手机上填完资料后，那个"审核中"的转圈圈，并不是真的有个人盯着你的信息看。现在90%以上的小额贷款审批都是系统跑分完成的。这个"分"就是我们行话里说的大数据风控评分。

有个叫老张的客户，做装修生意的，在去年十月找到我申请信用卡。他特别委屈地说自己平时做生意流水很大，为什么在网上贷款总是被拒绝呢？征信报告显示有问题的地方很多。他在三个平台点了"查看额度"的时候都会授权去查征信。实际上这种行为在系统看来就是极度缺钱的表现

系统怎么知道你能不能借钱？就是三句话：有没有还钱的能力、愿意不愿意借给别人以及是否到处找人借钱。老张的问题就在第三点上，"多头借贷"的嫌疑很大。你以为你看看额度就可以啊，在系统看来你是去讨要了。

这就是为什么我总是劝告身边的朋友不要心急乱点的原因。每次查征信都会花掉一次，查了又查就是你的征信报告花了时间钱。到时候真的需要买房买车的时候才不会晚到哭的地步呢。

二、小额贷款快速到账背后的真实利率陷阱

网上广告声大作，日息万二、借一千每天两毛钱。听起来不错吧？别傻了。这是个障眼法而已。

去年遇到一个做微商的小刘，她在某借钱平台上借了三万块钱，分十二期还。平台告诉她月费率是0.6%，她觉得挺划算的，年化才7.2%呢。结果怎么样？采用的是等额本息还款方式，在每个月偿还本金的同时，利息也是按照全款计算出来的。实际年化利率算下来大约为14%左右。

我跟她解释了半天，她才反应过来。很多借钱软件小额贷款页面的设计，都是为了让你看不清真实的成本。看到的是"每期还款金额"，看不到的却是"IRR内部收益率"。想知道真实利率吗？教大家一个笨办法，在网上找到贷款计算器之后把总额和每月要还的钱填进去然后反推一下就会发现数字吓你一跳了。

还有更坑的。有些平台搭售保险或者会员服务，不买就不给放款或者是额度减半。把这算在成本里的话，年化可以做到36%左右了。正规渠道的操作都已经包含在我的考虑之内了，那些非法的行为我就懒得提到了。

三、审批内部标准：银行经理如何看待你的"底裤"

这块内容本来不想写，怕同行骂我。但是还是写吧，反正我是匿名的。

我们行内部有不成文的规定叫做"硬查询次数熔断"。是什么意思？如果最近两个月征信被贷款机构查询超过四次的话，系统就会直接拒绝，并且没有人工干预的空间了。不同的银行数字不同，但是相差不大。因此那些教人广撒网去申请的中介要么是愚蠢的、要么是有害的行为。

还有一个细节被很多人忽略了。你所居住的地方是否稳定。系统会抓取到你在工作单位和住址这两个地方的信息，如果你半年内换了三个地址或者工作地都是"自由职业者"的话评分直接下降一个档次。我们行有个内部系数叫黄金三角：本地户口、自有房产、社保缴纳6个月以上额度可以批顶。

那没有的话怎么办？也不是没有办法。有一个客户征信不是很好，但是绑定了一个用来还款的工资卡流水很稳定每个月固定的时间会进账。系统发现该特征后仍然给额度。说到底就是"确定性"二字，在规律的地方下足了功夫，系统就会更加放心地放贷。

四、什么时候申请可以提高通过率？

这是我的压箱底的东西，网上肯定找不到。

每个季度末，特别是3月底、6月底、9月底、12月底的时候，很多金融机构都会受到放款任务的压力。这时审批会比较宽松一些。我见过一个客户平时资质就在边缘上挣扎着维持着，并且恰好在六月三十日下午申请通过了系统。他后来跟我炫耀说自己运气好，我能怎么想？没有所谓的运气之说，只是碰上了任务冲刺阶段而已。

还有一个时间点就是工作日的上午10:00-11:00。该时间段系统数据已经更新完毕，资金头寸也足够充足了。如果在半夜或者周末申请的话，有时候会被卡在"人工复核"这一环节上，需要等待两天左右才能完成审核。急用钱的时候时间差就会把人给急死。

当然，我并不是让你一定要按照这些时间点去申请。只是说如果你的时间比较灵活的话，在这些节点上尝试一下概率会稍微高一些。这件事情我不敢保证一定正确无误，因为政策经常变动，但是大致的趋势就是这样的。

五、申请之前最后的检查

在点"提交申请"之前，花两分钟做下面几件事情：

• 打开征信报告，看看最近两个月是否有过多的查询记录出现三次以上的话就慢慢来。
• 把手机里的乱七八糟的借款APP卸载几个，留一个正规的安全的就行。有些平台会读取你手机上安装了哪些软件，如果有很多借贷类的应用程序的话，评分就会很低。
• 确认填写的联系人电话可以打通。我们行会抽查，打过去如果空号或者对方说"不认识这个人"的话就直接拒绝。

说个老实话。上个月有个姑娘问我，说自己资质很好，为什么总是被拒绝。我看了她填写的联系人信息中写着前男友的电话号码。结果审核打了过去，对方直接就说"我和她不熟"。这事儿闹大了没有？细节决定成败这句话已经用烂了，但是还是有人在暗地里栽跟头

六、有关"内部渠道"的那些鬼话

最后再提醒一下。网上那些标榜着"银行内部渠道""包过""强开额度"的中介，十个里面有九个都是骗子，剩下的一个就是教你造假的人。一旦被系统发现是假货就会被列入黑名单，在以后坐高铁、住酒店都会受到影响。

真正的内部渠道就是我告诉你的这些逻辑。弄明白规则，改善自己的行为比什么都好用。

写了这么多，也不知道能不能发出去。如果哪天这篇文章没了的话，请你们知道。

不要乱点，也不要轻信别人的话，在自己的征信上做手脚。那东西的价值比你们想象的要高得多。