银行经理酒后吐真言：好的下款的网贷口子在哪里

上周四晚上，我和几个同行在路边摊撸串喝黄汤的时候聊了起来。说着说着，旁边的一桌年轻人凑过来问："哥你们是银行的吧？能不能给我指条明路呢？有没有门槛很低、资料少一些的办法好下款的网贷口子？"

我当时听了就笑了，这个问题我这三年来听过的不下八百遍。作为在支行工作了六七年客户的经理，在柜台后面看着那些因为缺钱急得满头大汗的客户的时候心里挺不是滋味的。很多人认为银行是铁板一块，其实内部还是有些门道的，并非不能说，而是不便明言罢了。

那晚我没有直接回答他，而是给他讲了两个故事。现在酒醒了，我想把晚上说的那些话整理一下，有些话平时在行里不敢说，今天趁着匿名的机会，干脆捅破窗户纸吧。

不要被"秒批"所蒙蔽，真正的网贷下款口子是这样的

很多人找口子的时候，第一反应就是去搜"黑户必下"、"无视征信"。看到这样的词我就想翻白眼了。市面上到处都是小贷平台的广告，看起来门槛很低呢？利息高得吓人不说，一旦你点进去测额度的话，在你的征信报告上就会多一条查询记录。

去年遇到一个客户，做装修的小老板资质还可以，但是急着用钱就乱点了一通。一个月内点了十几家网贷测额度，结果征信花了，在我们行办理正规经营贷的时候直接被系统拒掉了。他当时那种后悔的样子，拍大腿也没有什么作用。真正可靠的渠道不会出现所谓的"秒批"的夸张宣传，它们常常藏在你没有注意到的地方。

你们不知道的是，有些银行内部的"白名单"机制才是真正的绿色通道。这个话题在行内比较敏感，并且我们一般不会对外公布。系统会根据你的公积金缴纳情况、代发工资流水以及信用卡使用习惯等信息自动给一部分人打上标签。这部分人的申请基本上可以秒过并且利率也很低。

揭秘：为什么找不到那些隐藏的"下款口子"

信息差就是钱。很多人找不到了好下款的网贷口子不是因为它们不存在，而是因为你一直用错误的方法去寻找。

见过太多人，明明有正当的工作去借钱。其实有些城商行或者农商行为了争夺市场份额而推出的产品非常宽松让人难以置信。比如我知道南方某家城市商业银行去年为完成业绩指标，在连续缴纳六个月社保的情况下，额度基本在三万左右起步，并且下款几率很高。圈子里的人都知道这个内部数据了，但是外面的借款人都不知道

还有一个被很多人忽视的渠道，就是大型互联网平台背后的小额信贷公司。不是让你去借呗、微粒贷这些太透明了的说法。说的就是二线平台上背靠持牌机构的资金方比如360和度小满等。为了完成放款任务的时候，它们会阶段性地放松审批标准。这时就可以称之为"窗口期"了。

什么时候属于窗口期？不同机构的情况也不一样，一般季度末、年末比较常见。去年12月底的时候，好多消金公司的通过率都比平时高很多，在后台的数据里我看得一清二楚。

避开这两个坑之后，你的通过率至少翻倍

干了这么多年，我发现很多客户被拒都是自己作死的。有些地方只有我们内部的人才会去关注到。

第一个坑就是乱填资料。有人认为网贷不需要见面，就可以随便编造工作单位、收入等信息。别傻了，现在大数据已经打通了，你填写的信息和社保公积金的数据一比对就露馅了。一旦系统认定你的材料造假就会被直接拉黑，并且没有人工复核的机会。

第二个坑就是申请的时间不对。很多人可能听说过，但是不为人所知。我们行里的系统每天批额度是有上限的。上午刚上班的时候资金池充足，系统的审批也比较宽松；到了下午快下班了，额度就要用完了，系统就会变得非常挑剔。因此同一个请求，在早上九点和晚上四点之间得到的结果就大相径庭了。这个细节外面那些中介大概率不会告诉你的。

"好下款"的三个错误观念

经常有客户拿着手机问我：经理，这个产品说只要身份证就能下款，靠谱吗？每次遇到这样的问题我都会反问一句：人家图你什么来着？为了让你更帅气的出现呢

天下没有免费的午餐。所谓的"无门槛"，要么利息太高了点，要么就是套路贷。正规网贷口子一定要查征信、看还款能力。区别在于有的机构看重流水，有的机构看重信用分，还有的机构看重资产。

另外，很多人认为网贷借得多没有关系，只要按时还款就行。大错特错！我们在审批的时候最看重的就是"多头借贷"。如果征信报告上密密麻麻全是网贷记录，即使没有任何一次逾期的情况出现，我们也会判定你资金链紧张、风险极高。这样的客户基本上就是行内的秒拒对象了

到底怎么找到呢？给点实际的建议

说了这么多，可能有人要骂我了：你扯了半天也没说清楚哪个口子可以下吧。这个问题我真的不能直接点名，一方面因为不同的地区政策不同，另一方面是因为产品更新换代很快，我现在提到的可能会在下个月就改变。但是可以教你们一个办法去查一下。

先看你的工资卡是哪家银行的，代发工资行通常是门槛最低的一个。打开手机银行APP看看有没有消费贷入口有的话可以直接申请通过率比外面那些野鸡平台高很多。其次看一下你社保公积金是在哪里缴纳的有些地方公积金中心和银行有合作推出了专门的公积金贷款利息低下款快简直就是宝藏产品。

另外，不要老是关注那些广告效果好的。到应用商店里搜索“消费金融”，找到持牌机构官方推出的APP。虽然名气没有支付宝、微信大，但是它是正规军，并且受到银保监会的监管，利息公开透明，并不会有什么非法的操作方式。

最后提醒一下，量力而行。见过太多因为缺几千块钱周转而导致越借越多最终形成几十万债务窟窿的人了。这些年做客户经理的经历中，这样的悲剧已经看多了。钱是好东西，但是借用的钱终究是要还的。

那晚和小伙子聊完之后，他就加了我也没有再联系。希望他能够听进去吧。