银行经理酒后坦言：大数据的应用软件到底查什么

上周五晚上和几个同行一起吃饭，有个刚入行的小年轻问了个问题，说现在客户来办理贷款的时候动不动就被拒绝了，系统给出的提示语也是云里雾里的，到底是什么情况？我当时喝了点酒之后话就多起来了。其实就是你们经常挂在嘴边的一句话大数据的应用软件并不是推销电话里说的"查一下评分就可以贷款"的那种神器，在我们银行内部系统面前，它就是一个参考边角料。

决定能否通过审核的是我们后台十几年来使用的风控模型，该系统一直不对外公开。

所谓的"大数据评分软件"可信吗？

其实市面上90%以上的查分、查询预测额度的APP都是扯淡。

去年有个做餐饮的老哥姓周，在我这里申请了经营贷。他信了一个中介的话，花299元在某款APP上查到了自己的"大数据信用分"为92分，并且属于优质客户。中介告诉他分数肯定能过，随便哪个银行都能批。结果怎么样？系统一启动就直接被拒了。老周当时急得不行，拿着手机截图来找我质问说你们银行系统的哪边出了问题呢？看到花里胡哨的APP界面后只能苦笑一下而已

这些软件的数据来源主要是公开的裁判文书网、执行信息公开网，再结合一些真假难辨的第三方数据。

可以被看见的就是你有没有成为老赖，有没有被人起诉这些"硬伤"谁都可以查到。

但是银行内部的风控维度要比这复杂得多。

比如我们行（具体哪家就不说了）的模型中有一个维度叫作"关联人风险传导"。老周开的那个餐饮店，营业执照上写的是他和他的表弟两个人的名字，而他的表弟名下另一家公司半年前有过欠税的情况。这件事情老王自己是不知道的，但是系统已经捕捉到了相关信息了。直接触到红线的一条就是这个。花钱买的APP可以查出吗？一点也没有门路可走。所以不要再白白浪费钱了，真的有两百多块钱去买点排骨吃不香吗？

银行内部审批主要看什么？

这件事我不该说，但是既然已经说到这里了，稍微透露一点也不为过。

很多人认为我们只看征信报告，其实征信只是入场券。起决定性作用的是那些看不见的行为数据。现在很多银行都接入了更底层的大数据的应用软件接口用来验证你的还款能力是否真实存在。

交叉验证是什么意思？

我给你举一个真实的例子。前年有一个客户，做建材生意的，流水做的很好看，一年进账八百多万，征信也没有问题。按理说批个五十万经营贷应该很容易吧？但是当时我想到了一点不一样的地方就是他填写居住地是高档小区系统中存在一个不起眼的功能可以用来比对地址稳定性

结果发现，在半年之内该地址被7位不同的贷款申请人用过。

这又代表了什么呢？

这就意味着这是中介包装或者虚假居住证明的聚集地。我当场就拒绝了他，虽然他说我不懂行、拍桌子瞪眼的样子很凶。后来听说这个人还在其他的几家银行里逾期很久，并且欠的钱也挺多的。风控看的是逻辑、细节而不是冰冷分数的意思就是说真正的风控要看逻辑和细节而不能用冰冷的分数来衡量

手机中隐藏的"隐形负债"是如何被发现出来的？

这块内容比较敏感，只能点到这儿。

现在很多网贷平台、消费金融公司虽然不上征信，但是它们之间有数据联盟。你在A平台上借款后没有还款的话，B平台就会知道的。为了防止多头借贷的情况出现，有些银行会购买第三方的数据服务。该服务不是看有没有逾期问题，而是针对申请频次进行调查。

有一个数据指标叫做"多头借贷指数"。

去年11月有一个客户，征信上没有任何逾期记录，负债率看起来也不高。但是系统显示他最近三个月在20多个网贷平台点了"查看额度"。只是点击并不会有借的钱出来。“我们觉得这样的行为就是极度饥渴的状态了”，资金链很可能已经到了极点状态。这样的人谁会借钱给？那就是往火坑里跳。”

因此，不要以为点完不借就没事了，在大数据中你的每一次点击都会留下痕迹。

我替你们捏把汗。

怎样去正确的认识并使用这些工具？

说了这么多，这些软件是不是一点用都没有？不这样。

如果你发现自己的贷款申请被拒，或者想要提前了解自己目前的信用状况的话，去央行征信中心查一下详细的个人征信报告就对了。对于第三方软件而言，则可以看作一份"体检表"来检查是否存在明显的缺点，比如是否被列入失信被执行人名单等。但是也就到此为止了。

不要把希望寄托在这些软件的"评分"上。

银行内部的审批标准各不相同，而且经常发生变化。年初的时候所执行的标准到了年中就进行了调整了。比如我们行去年对餐饮行业的流水要求是覆盖负债的1.5倍，今年经济形势变了，这个标准具体调到多少我也不确定，因为需要实时看通知才会说话，不敢乱说。

这就是为什么我一直强调，真正的贷款审批是一个动态的、综合性的判断过程。

没有一个APP可以代替银行做出决策。

那些信誓旦旦地说"评分高了就可以下款的人，要么就是傻子，要么就是坏人。

见过太多被中介骗得团团转的客户，最后不但钱没贷到，还把征信给弄花了，真是血亏。如果你真的要贷款的话，先把网贷结清了再把这些乱七八糟的信用卡额度降低一点，不要没事就点那些"测一下你借款金额"这样的链接。这才是正经的事儿。

行了，说的也够多了。

下次再有中介拿着花花绿绿的APP截图来忽悠你的时候，就把这篇文章甩给他看，并问他是否知道什么是"关联人风险传导"。