银行经理酒后吐真言：最新的借款平台口子到底藏在哪里

上周三下午，我的一个在物流公司做调度员的老同学突然跑到网点来找我借钱，大汗淋漓地开口就要借二十万。看了下他的手机上全是花里胡哨的APP图标，“极速贷”、“秒批宝”，光看名字我就觉得有点不太靠谱了。他说网上到处都是关于这些消息的消息，让人摸不着头脑最新的借款平台口子说只要身份证就可以贷款，甚至还有"黑户也能贷到款"的说法。看到他这样的样子我心里很难过。这件事我得说出来让大家知道一下了，不然不知道有多少人会往坑里走呢。

银行内部的"白名单"借款渠道有哪些

很多人认为银行的大门是敞开的，其实并不是这样。我们行内部有个"白名单"制度，被列入该名单上的客户申请贷款的速度非常快，并且利率也较低。但是你在网上找不到这个列表，在网上也没有人会告诉你。实际上就是给优质行业的从业人员留下的后路。

去年十一月有个做建材生意的客户，征信上出现两次逾期记录，金额都不多，都是几百元信用卡年费未缴纳。按照一般情况来说，在这种情况下系统自动审批应该是秒拒。但是当时他正好赶上我们行年底冲业绩，支行有一个临时"特批额度"专门给本地经营两年以上的小微企业主用的。让他补了这两年来的纳税证明和流水走人工审核通道最后批准给他15万年化利率只有5.6%的事儿平时根本不可能发生

你们觉得"特批额度"外还有没有广告？完全没有。我们行连宣传单都没有印，就是客户经理自己手上拿着名额，看谁顺眼就给谁用。所以不要整天盯着手机上的各种乱七八糟的APP了，真正的好东西其实都在客户经理抽屉里呢。

所谓的"新口子"到底有没有用

我手机里经常会有各种各样的推送，比如"2024年最新口子大全""黑户必下口子"。每次看到的时候我都想笑一下。你们知道那些所谓的最新的借款平台口子是什么样的来源呢？

说几个我见过的。有个叫"XX速贷"的，说自己不看征信、当天放款。结果怎么样？有一个客户去申请了，并且下款成功了，借到了五千块钱，实际上只收到了三千五百元钱以外的部分变成了各种各样的费用比如服务费、审核费、保险费等七天之后要还五干五百。七天后归还款为5500。算一下这个利率是多少？年化超过一千%!这不是借款而是抢劫了！后来那个客户来找我说，我该怎么办呢?这事儿我也帮不上忙，合同都是人家自己签的

还有一种更坑的是"AB贷"。什么意思？中介说可以办大额贷款，但是要找一个担保人或者紧急联系人来帮忙。那呢？用你提供的那个人的身份去申请贷款，钱到你的手里了，债务就在别人的头上压着。去年我们支行就发生过一起纠纷事件，一位老太太莫名其妙背上了30万元的贷款，并且是她的侄子把这个人当作"紧急联系人"来的。事情闹到了派出所，到现在还没有弄清楚。

正规渠道和野鸡平台如何区分

简单的方法就是不用管有没有牌照的问题，造假很容易。只看一点：放款之前是否需要交钱。凡是要求在贷款前支付所谓的"验资费""保证金""解冻费"的都是骗子，并没有例外的情况。正规机构不管是银行还是消费金融公司，在你把钱存到卡里之前的任何时候都不会收你的费用。该标准百试不爽。

银行经理不会告诉你审批的标准

既然说到这儿了，我就再透露一点。我们行审批贷款考虑什么？你们认为是看收入还是资产呢？对的，并没有错。但是还有一些东西是不会写入官方标准里的。

第一种是多头借贷的判定。很多人都认为只要按时还清贷款，征信就没有问题了。错！系统中有一个指标叫做"近三个月申请次数"。每一次点击查看额度、每一笔网贷申请都会在你的信用报告上留下一条记录。超过一定数量的时候就会被认定为资金链紧张而直接拒贷，并且可以立刻拒绝。具体的数字我记不太清楚，大约是三个月内出现六次以上就进入预警名单了。因此那些天天在网上到处点额度的人自己把路给堵死了还不知道。

第二个就是"睡眠账户"的问题。很多人有一大堆不用的信用卡，额度不大就放在一边不管了。这些卡在审批系统中会占用你的总授信额度。如果你有五张卡片，总额度为十万人民币的话，在你没有任何消费的情况下，系统也会认为你已经有十万块钱的风险负债了。想要办理大额贷款吗？先把那些用不着的银行卡销掉吧。

还有个事情，去年还不是这样子的，今年政策刚调整过。以前我们行对于公积金客户非常友好，只要连续缴纳一年以上就可以基本闭眼申请了。那么现在的情况又是怎样的呢？公积金只是一个参考项而已，要看社保缴费基数以及实际工资流水是否相符。为什么？因为很多公司会帮员工"做"公积金数据来骗取低利率贷款。现在已经查得比较严实了，一个不漏地找到问题所在。

靠谱的借款渠道要怎么找到

说了这么多坑，到底该去哪里借钱呢？我只了解XX地区的状况，在其他地方不敢随便说，但是逻辑应该差不多。

第一选择就是你们单位指定的合作银行。很多公司和银行都有代发工资的协议，所以这些银行对你们公司的员工审批会比较宽松一些。有的大厂给某公司的借款额度是普通人的两倍，利率还可以打七折。这个信息HR部门应该知道，你可以去问一下。

第二选择就是你们有流水的银行。你工资卡是哪家银行发给你的，就去那家银行问问吧。对自家客户的数据掌握最全面、审批也最为宽松的是银行。我们行有一个"薪易贷"产品，只针对代发工资的人群，并且征信不需要查，直接根据月收入3-5倍来确定额度。外面没有宣传这件事情，在柜台问的时候，柜员会告诉你。

至于网上的一些平台，我只能说大平台的正规产品可以使用，比如支付宝上的借呗、微信上的微粒贷、京东上的金条。这些至少利率是透明的，并不会出现什么乱七八糟的服务费用。但是不要去点那些没有听过的小平台，你想要的是他们给出的利息低一点，而小平台想得到的就是你的本金了。

什么时候申请贷款最容易被批准

这是网上查不到的经验。银行每年都有四个时间段比较"缺钱": 3月、6月、9月、12月。为什么呢？因为季度末要考核啊！每个支行都得完成放贷任务，完不成的话行长和客户经理的奖金都会泡汤。因此这四个月份申请贷款时所面临的审批要求就会变得比较宽松了。

月底最后一天为了完成任务，把一个本来在边缘线上的人硬推了过去。客户资质一般，并且负债率较高，按照平时的标准肯定会被拒之门外。但是那天我实在没办法了就给审批那边打了招呼说这个客户的业务我有信心出问题由我自己负责。批下来了。这种事情换到别的时候根本就不会发生。

还有一个小窍门，避开周一上午、周五下午。星期一早上大家都在开会审批速度比较慢；星期五下午审批人精神不集中容易找茬。周二到周四的白天去比较好。这个规律我研究了几年才发现，并且不能说明其中的原因是什么，可能是和人的工作状态有关吧。

最后说一个事情，两天前我的老同学又来了。这次他不再问那些乱七八糟的平台了，而是老实给我把征信打出来了，请我帮忙看看问题出在哪里。给他列了一个清单，并告诉他先把不用的信用卡销掉、逾期几百块的问题处理一下，在三个月之后来找我吧。问他能不能快点，我说不行。急有什么用处？越着急就越容易上当受骗。他临走的时候拍了拍大腿说早来就好了现在折腾了一圈白白浪费两个月的时间。

不要到处乱找，好的渠道就在你每天走过的银行网点中。