银行经理私下里问：没有信用的网贷口子到底有没有？

昨天下午三点左右，我在整理本周的信贷档案的时候手机响了。老客户陈老板打来的电话开门见山地问："张经理，有没有不需要信用担保的网贷渠道？"征信我花过了，但是急需用钱。

拿着电话愣了好久。老陈我认识，干的是装修生意，在去年工程款被拖欠之后资金链就出问题了。当时他到处申请网贷，把征信弄得很糟糕。现在想找口子的话也不容易。

但是每个月至少能接到五六次这样的询问。其实很多人对于"不看信用"这件事情存在误解。今天我就把我知道的，可以讲、应该讲的内容都拿出来聊一聊。

结论：完全不看信用的口子基本没有

市面上那些广告打得响的"无视黑白户""秒下款"，十个里面九个是坑。剩下一个吗？可能是正规平台的一个特定产品，但是人家也不是完全不看信用，只是看的角度不一样。

见过太多人被广告忽悠进去，有的被骗去借贷公司，还有的人个人信息被盗用后遭到骚扰电话的轰炸。别傻了，正规金融机构不会有人会这么傻吧？

但是说起来，还是有一些渠道对于征信的要求不是很严格。这些信息在网上找不到，在我们行内部培训的时候顺便提过，或者自己摸索总结出来的。

所谓的"不看信用"到底在关注什么？

很多人认为"信用"就是央行征信报告上那几张纸。不是这样的。现在许多平台所使用的风控模型，维度要比你想象中多很多。

比如。去年十一月的时候，有一个做建材生意的客户征信上出现了两次逾期的情况，金额都不多，都是几百块钱忘记还了。他跑了很多家银行都被拒绝之后找到了我。看了他的情况后建议使用某消费金融公司的产品——该公司在审批时不会查看央行征信报告，而是主要参考芝麻分以及淘宝上的购物记录来判断风险程度。

这哥们淘宝店开了三年，流水很稳定。最后批了3万元利息比银行高一些但是可以解决燃眉之急。简单来说就是没有信用担保的网贷口子不是用传统征信来判断的，而是通过你的行为数据来进行评价。

具体要看什么？主要有以下几种类型：

• 电商消费记录（淘宝、京东的购买频率以及金额）
• 社交数据（微信支付分、QQ等级等）
• 运营商数据（话费缴纳记录、上网时长）
• 公积金、社保（部分平台可以查询，不用看征信直接查这个）

这些东西平时人们很少注意。但是风控却认为这些都很好。

可以下款的渠道我给你总结一下

你们最关心的就是这个。但是我要先说明一下，我不是在为某个平台做宣传，下面所说的是我亲身经历过的客户办理的情况。能不能批还得看你的具体情况了。不同的城市可能有所不同，我对自己的片区情况比较了解。

第一类：消费金融公司推出的"特色产品"

持牌的消费金融公司，审批标准比银行宽松。特别是中外合资的企业，其风控模型是直接从国外引进过来的，并不完全符合国内银行业务的特点。

我的一个客户征信上逾期四次，银行贷款想都别想了。但是某消费金融公司的产品他去申请了5万块钱。为什么？因为这家公司主要是看他的手机通讯录质量以及通话记录稳定性——这个哥们是做销售的，电话多，联系人质量好。

这类产品的利息一般为年化18%-24%，比银行高很多。但是也有一个好处，就是可以下款。至于具体是哪家公司，我不便明说，你们可以通过查询持牌消金公司的名单来一个个尝试。

第二类：互联网平台的"隐形入口"

支付宝、微信、京东等大平台都有不太起眼的借款入口。除了借呗和微粒贷之外，还有其他种类。

支付宝中除了借呗之外，还有网商贷、借呗+。网商贷主要是看经营流水的，而借呗加则是给优质客户提额的一个渠道。我见过好几个客户，借呗没有额度但是网商贷可以批到。为什么？因为有淘宝店铺或者经常用支付宝进行收付款的人会更容易被认定为合格用户。

微信那边也是。微信支付分高的人有时候会收到"分付"的邀请。该产品不为人所知，但是存在。而且它的审批逻辑不同于微粒贷，并且更看重用户的消费行为而不仅仅依靠征信记录来判断用户的风险状况。

说白了就是这些大平台的没有信用担保的网贷口子比外面那些野鸡平台靠谱一万倍。利息透明，不会坑害你也不会把你的信息出售出去。

网上找不到的"潜规则"

以下这些算是我们行里的一些内部经验，网上是绝对查不到的。

申请的时间是有讲究的。通常每个月中旬（10-20日）审批通过的概率会高一些。为什么？因为很多机构月初要处理上个月的结算，月底要冲业绩或者做报表，中旬比较从容一点，所以审批就会松一点。当然这并不是绝对的情况，而是我在观察之后得出的一种规律。

还有一件事情。去年不是这样的，今年政策刚调整过——很多平台开始重视"多头借贷"记录了。就是说你在多个平台上申请贷款的时候会被风控标记。所以正确的方法是：先弄清楚自己可以办哪家银行，在一个方面集中精力办理一家就可以了，不要面面俱到、四下开弓。

怎样才能申请到某家公司的职位呢？有一个笨办法：打开你的支付宝、微信、京东金融、美团，看看哪个平台给你推送过借款入口。之前被推过的用户画像好一些的话，在贷款的时候就会更容易得到批准。

这些坑一定要小心不要踩到

见过太多翻车的案例了。有个客户急着要用钱，在网上找到了一家"不看征信秒下款"的公司。结果怎么样？先交500元审核费，再交1000元保证金，最后没有贷款拿到的钱也没剩下多少。

正规平台在放款之前是不会收取任何费用的。凡是让你先付款的都是骗子，没有例外。

还有一种坑叫做"套路贷"。表面上看利息不高，实际上会收取各种服务费、管理费、咨询费等。七七八八加起来的话年化利率能达到60%以上甚至更高一些。去年我处理过一个投诉案件，客户借了三万元钱最后要偿还八万块钱。这件事到现在我都记得很清楚，那客户的老婆差点就跳楼了。

所以，找没有信用担保的网贷口子在进行借贷的时候，一定要算清实际的利率。除了日息万分之五这样的宣传语外，并没有其他的提示信息了。IRR公式一计算就知道有多坑人了。

最后还是实话交代一下

很多人都想知道哪家可以办到，所以这里还是有一些人的疑问。我能理解，毕竟谁都有急用钱的时候。

但是你要注意的是，如果你的征信已经被用了的话，那么你负债的情况可能就不太好了。这时候再借新债只会越陷越深。见过太多人从最初的两万发展到后来二十万一欠的阶段都是不断地借钱还钱。

有时间的话，不如想一想要怎么增加收入或者跟债权人商讨还款方案。借钱这事最好别碰。如果真要接触的话就走正规的渠道不要去信那些"无门槛秒下款"的东西。

老陈后来怎么样了？我没有给他推荐任何口子，而是帮他还了一笔高息的债务，并且把剩余的部分慢慢还清。他骂我无能，说我没有用。但是我知道这对他来说是最好的选择。