银行经理私下里说：一千块钱的贷款口子到底在哪儿？

上个月有一个刚毕业的小伙子坐在我的对面，脸涨得通红半天后说要贷款五万。我扫了眼他的手机申请记录，上面密密麻麻全是被拒的信息。你借的钱有什么用处？他说其实只差一千块钱交房租，怕银行觉得钱少不会批下来，所以报了一万元。说实话我当时差点没忍住笑出声来。

很多人不知道，银行其实并不排斥小额贷款，只是那些张口就要"大额"的我们审核得更严格。专门寻找的人1000元的贷款门缝被我们支行的客户遇到的情况每天都有好几个。说白了就是没有口子，你们申请的方式不对头，乱来一通之后把征信弄花了，正规能下款的道路反倒进不去。

为什么不能找正规的小额贷款渠道？

先说一个很多人不愿意承认的事实：市场上打着"秒批""无视征信"旗号的小贷广告，十个里面有九个半都是坑。剩下的半个利息可以高到你怀疑人生的程度。我在银行工作了七年，在这期间处理过的审批文件数以万计甚至更多，并且没遇到过可以从那些野鸡网站全身而退的案例。

去年有一个征信很好的小伙子，因为着急用两千块钱，点了某个网贷广告。结果怎样？拿到一千四百之后一周之内要还两千三百元。还不算完的是那个平台把他的信息卖了出去，在接下来的一个月里他接到了上百个骚扰电话问他要不要贷款踩坑到现在还没有人管呢。

那么银行为什么不把小额贷款产品直接放到明面上呢？问得很好。其实银行有类似的产品，但是叫法不是"小额信贷"，并且不会大张旗鼓地去推广它。原因很简单就是额度小了赚不到什么钱还得花人力、物力去做审核。我们支行一年的小额贷款指标都不如几笔大的房贷来得实在。

银行内部对于1000元左右的贷款如何审批？

这部分本来就不该多讲，既然匿名了，就透一点底吧。银行审批小额贷款的时候看的并不是你想象中的那些东西。很多人认为额度小就可以随便批，错了。额度越低我们就越重视你的流水稳定性以及征信情况。

为什么？借钱一千块钱的人，大概财务状况就不太好。我们内部有个不成文的规定：月流水要达到借款额度的三倍以上，并且连续六个月保持稳定增长。比如说你要借1000元的话，那么你的银行卡里每个月都要有3000元以上的收入进账，这些钱最好是工资或者经营性收入，并不是你自己的转账来的。

还有人不知道申请时间也很重要。每个月中旬，即十号到二十号之间，审批通过率会比较高一点。月初要冲开门红的话审核就比较严格；月底压规模的时候也会卡得紧一些。这件事情我没有在任何官方文件里看到过，但是干了这么多年的经验就是这样的规律。

那么所有的银行都是这样吗？我只了解我们这里的情况，其他的我不敢随便说。但是大体上的逻辑应该差不多了，因为风控的底层思路是一致的。

可靠的1000元贷款口子在哪里？

不要再在网上查找那些不靠谱的广告了。可靠的渠道有三种：银行自有APP里的消费贷产品、正规的消费金融公司以及支付宝微信这样的大平台。我没有收过任何广告费，所以就不具体提到某个产品的名称了，但是有一个原则要记住：凡是要求你先付款的产品都要拉黑。

前几天有个大姐来网点闹，说在网上申请贷款被骗了八百块钱的手续费，但是钱没有贷到，手续费也不退。我帮她报了警，不过说实话，追回来的可能性很小。这种骗局很多，并且很难防住。所以我现在看到网上所谓的"内部渠道""包过口子"这两个字是扯淡。

银行的消费贷款产品一般都藏在手机银行APP里的"贷款"或者"借钱"栏目中。名字可以叫作消费贷、信用贷、现金分期等，不会直接写小额贷款。你自己去查一下就知道了。利率方面正规银行年化利率大致为4%-10%，超过这个范围的自己考虑下吧。

申请被拒绝了怎么办？

这个问题我被问了很多次。首先说个扎心的话：如果一次申请失败了，那么在接下来的三个月里就不要再做了。每次申请都会留下征信记录，在短期内频繁申请会使得审核系统认为你"缺钱厉害"，风险较高。这件事很多人都不知道，一个劲地试下去，结果越试就越没戏了。

去年有一个做小生意的客户，因为不懂这个道理，在一个月之内申请了十几家网贷公司，全部都被拒绝。后来他来找我时，我把他的征信报告看了一遍又一遍，上面密密麻麻全是查询记录。我说你现在的征信要养半年以上才能再贷的话才可以再去贷款吧不然就没有希望了。他对当时那种后悔的样子到现在我还记得很清楚。

正确的做法是什么？先看自己的征信报告，是否有逾期记录、负债是否过高、查询次数太多。这些都可以在央行征信中心查到，每年有两次免费的机会。等检查完之后再对症下药要比盲目申请强上一百倍。

另外，如果你在某家银行有工资卡、社保和公积金的话，可以优先选择该行申请。系统中可以看到你的全部信息，在审批的时候就会方便很多了。算是一种小技巧吧。

小额贷款口子申请技巧

最后再说一些实用的。第一，填写真实的信息不要有假话。银行风控系统比我们想象中要强得多，一旦发现造假就会直接拉黑，并且以后再想办正式业务都很难了。

第二，工作单位、收入要填写齐全。很多人嫌麻烦就随便填一下，系统就会认为你的还款能力不够强。其实我们不是看具体的数字，而是要看稳定性如何。"自由职业者"和"某某公司职员"写成审批结果不一样。

第三，申请额度的时候不要贪多。只需要一千就不用去申五千了。额度越大审核越严格被拒的可能性也越高。而且借的钱还不了，利息又是一笔不小的开销，何必呢？

说到底，就是找1000元的贷款门缝其实并不难，最难的就是调整好自己的心态。正规渠道放款稍慢一些，可能需要一天左右的时间，但是很安全可信。那些标榜"秒到账"的，你想想看，凭什么能这么快？还不是因为风控放松、利息高以及赌博可以还清欠账的问题。一旦还不上的话就别想再躲了催收手段会把你逼得走投无路。

见过太多因为网贷而倾家荡产的人了。有一个客户，开始借了一万块钱，然后用这笔钱去贷款、借钱来还之前的债务，最后竟然累积到十几万元左右。最终把房子都卖掉了用来还款，老婆也和他离婚了。到现在想起来都觉得唏嘘。

因此我的建议很简单：可以先向亲戚朋友借钱，实在借不到的时候再考虑正规金融机构。网贷最好不要去碰触。如果真的要接触的话，一定要仔细阅读条款内容，并且不要被一些华丽的广告词所蒙蔽了。

如果实在拿不准的话，可以去银行网点问问。虽然我们不会把所有的底牌都亮出来，但是至少不会坑你。因为有牌照嘛，所以跑得了和尚逃不了庙。

另外，还有一些银行会给老客户预留备用金或者预授信额度，在手机银行上查一下有没有。不需要额外申请就可以使用了，并且利率也还算合理一些。比在外面瞎找要好很多。

行了，就说到这里吧。再怎么说我也要被领导找去谈话了。借钱并不可怕，可怕的是一直不知道怎么还。