一个系列的借款口子怎么选？我踩过坑才看懂这些门道

2019年的时候，我是很着急的。因为资金链断裂，在网上寻找融资渠道的时候发现一连串的借口当时的我认为这就是救命稻草。那么结果是什么呢？稻草就变成了绞索。那时候我把网上的各种“系列口子”都试了一遍，“某某贷”、“某某借条”，听上去都很像是那种东西。其实所谓的“系列”有很多都是同一个壳子换个马甲而已，专门等我们急需用钱的时候来收割我们。回过头来看的话，当年所付出的代价可以用来购买一辆好车了。

那么人们为什么会中招于“系列口子”的说法呢？

也就是说这是在利用我们对信任的习惯。你想一想，在一个平台上借款并按时还款之后，如果再遇到同样的平台时，你会不会觉得它是比较可靠的呢？当时我的想法是这样的。有“速借”这个口子可以借用五千元，虽然利率比较高但是放款速度很快。过了两个月后又看到了“速借极速版”，于是认为既然是一家公司的话应该没有问题。其实这就是坑人的开端。同一系列产品不同型号的产品，其利息计算方式可能会完全不同，并且背后的资金提供者也未必是一样的。你认为自己是在和老朋友交往的时候遇到了骗子，实际上对方是一个新人骗术师。

我的朋友老张去年也有同样的遭遇。在一系列借款缺口里他连借了三次，并且打算用贷款来填补这些空缺。那么最后的结果是什么呢？前三笔都成功放款了，但是第四笔却被拒绝了，并且还把征信弄坏了。他来找我说怎么办的时候，看到那一大摞账单之后也只能拍着自己的脑袋说，“这种事情我也做过。”那时候我还未知道同一个系列的口子，在申请记录方面会有相互影响的情况。

找到可靠的借贷系列所包含的三个要点

吃过亏就要承认，并且要学习。近几年来我把自己的经验整理出来之后发现，判断一个系列的借款口子是否值得去接触，主要就是看几个硬性指标。不要被广告天花乱地吹嘘，所谓的“秒下款”、“不查征信”的说法可以听听但是不能相信。要看的是角落里隐藏的信息。

第一就是看放款方。很多系列的借款口子，APP的名字不同，但是打开借款协议之后发现放款方都是同一个小贷公司或者是银行。以前我没有注意到这件事，在学会了看合同之后才知道自己借出去的钱有七八个口子，后面跟着的就是三家公司。那么是什么意思呢？也就是说你所欠下的债务，在这三个公司系统的里面都是累加在一起的。你认为分散了，实际上都掌握在别人的手上。

第二就是查看利息与费用的显示情况。正常的系列口子中，利息和费用是分开标示的，年化利率也写得非常清楚。不好的话又会怎么样呢？把各种各样的服务费、担保费、咨询费等等都加在一起计算的话，你就无法知道实际的成本了。记得有一个漏洞，借款一万块钱的时候，在合同上面写的是月利率为0.99%，但是拿到手里的钱只有八千元，另外两千块说是服务费。这样算下来一年是多少呢？自己去算一算吧，很恐怖的。

第三种就是催收的方式了。这有一定的敏感性，但是很关键。之前接触到的一个系列，在逾期的第一天就会把通讯录全部爆出来，打电话给我的妈妈。后来我才得知，《大闹天宫》系列在行业内口碑一直不好，只不过当时我没有查资料。现在的网络上有很多论坛可以查询到真实的用户评价，不要嫌麻烦。

申请的时间也很重要

但是并不是所有人都知道。该系列借款的额度是有上限的，在每个月里都是如此。我在几个平台上看过，月初和月末下款的比例差别很大。具体的数字我已经记不清楚了，大致的情况是这样的：每月25日之后，很多口子的额度就会变紧张起来，在这个时候去申请的话，被拒绝的可能性非常高。想要借到钱的话，在十月份到十二月份这段时间内提出申请比较好，那时候资金充足、审批也比较宽松。这是经过几十次被拒绝才得到的经验，不同的城市可能会有所不同，但是大的方向应该是相似的。

我已经为你踩过所有的坑了，你可以绕过去

说到坑的话，那就三天三夜也说不尽了。但是有一些非常坑人的地方，我要提出来让大家注意一下，以免大家再次出现事故。

最大的坑就是“会员费”。很多系列的借款口子，在借款之前会要求你缴纳一个会员费用，并且声称只要交了这个费用就可以提高额度和降低利率。这是明目张胆地诈骗行为。我已经交了198元的会员费了，但是呢？没有增加额度也没有减少利息，去客服退款的时候被告知会员费属于增值服务不能退。花钱之后就没有办法再要回来了。正规的借款平台，在放款之前是不会向借款人收取任何费用的。记住这句话可以少花冤枉钱。

另外一个就是“自动续期”。你在借用的时候没有注意到有一个勾选项，默认就会帮你自动续期，并且费用也不便宜。我有一笔借款，原本应该还款五千元，但是却自动续期了三次之后才还清七千多元。这件事到今天我还记得很清楚，当时我很生气就把整个系列的所有应用都给卸掉了。后来知道可以取消，在设置里面找，但是很隐蔽，一般人很难找到。

“以贷养贷”的事情也来谈谈。我知道很多人都和我一样，在开始的时候想着用一个新的系列的借款口子来偿还之前的债务，等到恢复之后再慢慢清理。千万不可以这样做。我当时也是这样认为的，但是越陷越深，最终欠下了二十几万。以贷养贷就是饮鸩止渴，你认为自己解决了问题，实际上是在为自己埋下祸根。我有两年的时间每个月所有的收入都用来支付利息，并且本金也没有减少分毫。比起死亡来更加痛苦的是什么？

实在需要借用的话，这几条途径比较安全

说这么多坑的话，如果真的急需资金又该怎么办呢？我的原则就是：能够不用借的钱就不要去借，必须要借的时候，选择这几种类型。

第一梯队就是银行系的。目前很多银行都推出了自己的线上消费贷款产品，例如招商银行闪电贷、工商银行融e借等，利率公开透明，并且没有任何额外收费项目。去年我在招行办理了五万元的贷款业务，年利率为四点二百分之一百二十期还款方式，每月都会收到详细的账单信息。和在网上随便找来的一系列口子相比，这样的产品要好上一百倍。但是银行对于资质的要求比较高，如果征信不好就有可能被拒绝放款。

第二梯队就是大的平台了。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等等大家都知道。利率可能会比银行高一些，但是绝对不会亏本。有一段时间我的资金周转不灵，主要是通过借呗来解决的，可以随时借款也可以随时还款，所以总的费用是可以控制住的。并且这些平台不会乱收钱也不用采取暴力手段来逼人还债。

第三梯队就是持牌的消费金融公司。例如招联金融、马上消费等有牌照并且受到监管约束比较严格的企业。但是这一梯队就有高低之分了，有的还可以接受，有的利息超高。在借钱前要计算好年化利率，如果大于24%，那么就不要借款了。法律规定最高可收取24%的利息，超出的部分你可以不用支付。

在借钱前要问自己三个问题

用户现在每当我想要借钱的时候，就会先问问自己三个问题：这笔钱是不是非借不可呢？借出去的钱什么时候可以要回来？如果不还的话又该怎么办呢？一个问题没有回答出来的话我就不会借给他。该习惯曾经多次挽救了我的生命。有一次我想要借钱去炒股，问了自己第三个问题后才发现无法作答——亏本了怎么办？想想还是不要借了吧。后来那支股票下跌了四成多，我很庆幸我没有掉进去那个坑里。

最后说点实在的

目前市场上同一个系列的借款渠道很多，良莠不齐，普通老百姓很难辨别清楚。我的意见就是尽量使用你熟悉的大平台产品，并且要具有合法资质。没有知名度也没有什么广告的小公司就不要靠近了。我曾经计算过自己所借的钱包数量，并且发现了一个规律：广告打得越多的地方，陷阱也就越大。真正好的产品并不需要到处去宣传来让你借钱。

另外一点是不要相信什么“内部渠道”、“强行开通额度”的说法。当年我交了三千元学费，得到了一个所谓“内部渠道”，但是得到的结果只是一些在网上随便就能找到的信息链接。那时候真是太傻了。金融行业并没有多少内幕信息，如果有也绝不会告诉像我们这样的普通人的。

写了那么多，其实就是一句话：借钱的事情，能不去碰就不要去碰。如果真的碰到的话就要做好功课，不能让那些花言巧语的“系列口子”骗到手。花费了三年的时间把我的征信给养好了，在这个过程中所经历的感受只有我自己才知道。如果你正好要借这些五花八门的东西来听听我的建议，请你先静下心来思考一下二十四个小时之后再做决定。

另外一件事情就是没有提到。如果已经逾期未还的话就不要逃避了，应该主动和平台沟通解决。很多平台可以商量延期、分期的事情，躲着不接电话只会使情况变得更糟糕。我的一个朋友欠了3万元之后跑了半年才回来，并且把本金加上利息一共还了5万多元。根据我个人的经验来看，态度真诚一些的话，大多数平台都会愿意进行协商的。那么他们也是想要收回这笔钱的吧？