别再瞎找了，现在能下的贷款口子其实就这几类

昨天晚上十一点钟的时候，我在关门之前接到一个电话。这是一个陌生人的电话，接通之后对方是一个年轻男子的声音，在颤抖着说他在网上点了七八个贷款项目都被拒绝了，并且自己的征信也被打坏了，请问我还有没有办法解决这个问题可以申请到的贷款渠道急需向家里人借3万元用于支付老人做手术的钱。

说实话，一天之内我可以接到八通这样的电话。其实很多人都到了这个地步就已经很慌了，不知道哪些是合法途径，哪些又是来骗人的。让我看看他的征信报告再做决定吧，但是我看了一下之后才发现，并不是因为没有钱借出去，而是因为他自己把路走窄了。

为什么你会找到“容易下款”的借口却都被拒绝了呢？

很多人的一个错误认识是认为网上的那些打得很响亮的“秒批”、“无视黑白”的广告就是救星。不要那么傻。这些平台的风险控制模型要比任何其他机构都更加先进，在你需要紧急资金的时候，如果你在晚上十一点钟点击它们发送过来的链接，那么系统的对你进行的风险评估就会很低。

我做贷款中介多年了，接触过的单子数不胜数，从来没有见过任何一个正规公司会“视而不见”。声称可以下注的人，或者是利率极高、让人难以接受的高利贷，或者是一开始就收取高额手续费的诈骗分子。能够放款的地方一般都比较安静，不会让你在网页上弹出窗口的时候苦苦哀求别人借给你钱。

其实也就是信息不对称的问题。银行以及持牌金融机构每个月都会有一笔放贷的任务，在季度末或者年底冲刺的时候，门槛就会稍微降低一些。但是这个时间段很短暂，并且他们也不会公开宣扬，只有经常接触这个行业的人才能感觉到其中的变化。

什么样的口子才算是可靠的呢？

去年十一月份的时候，有一个做建筑材料生意的老张来找我说，在征信上出现了两笔逾期记录，但是数额不大，只有几百元没有及时偿还。跑过三间银行都没有得到回应，感觉天都要塌下来了。查看了他的流水之后得知，他每个月通过微信收到的钱款流水很固定，都是五万元以上。

直接告诉他不要接触这些网贷，并且把微信流水明细拿出来和营业执照一起送到一家风控比较宽松的地方银行里去。那么最后的结果是什么呢？批贷15万元，年化利率只有7.2%。老张当时就呆住了，心想如果早知道就不会随便去点了那些网贷，不然的话征信都花掉了也没办法。

我想要表达的是什么？可以申请到的贷款渠道并不是人们所说的“黑科技”或者“强力开启的技术”，而就是你自己的资质以及所选择的产品是否合适的问题。老张流水不错，但是不知道银行看重的是什么，随便申请自然就遭到了拒绝。

普通人的两个容易掉进去的大坑

第一个陷阱就是“病急乱投医”。见过很多资质一般的人都在十多个平台上面提交了借款申请，在三天之内就完成了操作。每次点击都会增加一条征信上的“贷款审批”的查询记录。银行见到这样的征信之后的第一反应就是这个人马上就要破产了吧？哪里可以找到钱呢？

不给贷款。不能商量。

第二条陷阱就是相信“内部关系”。有的顾客来的时候就会问有没有可以包下款的方式，并且表示愿意支付十个百分点的手续费。我都是直接劝退的。其实如果真的存在包下款的途径的话，我早就去借高利贷炒股发大财了，还要不要这个中介费？凡是声称可以保证通过考试的，十个里面有九个都是骗子，剩下的一个则是为了骗取更多的钱财而设下的圈套。

什么时候去申请贷款比较好呢？

这是我自己在该行业的部分工作经验，上网应该很难找到类似的资料。每到一季度末三个月的时候，即3月、6月、9月和12月，这时就是银行放贷任务最为繁重的时候了。尤其是月末最后三天，许多支行的客户经理为完成任务而放松对一些非强制性的标准要求。

比如说你负债率稍微高一点，在一般情况下会被拒绝，但是到了这个时候，他们会要求你提供更多的资产证明或者是找一个担保人来帮你把事情搞定。具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在最近几个月里通过率要比平常高出大约15个百分点左右。不过各个城市的差别以及不同的银行之间也有所不同，我只是了解本地的情况。

目前还可以采取哪些措施来解决问题呢？

不要觉得我说得很烦琐，我要先说明一下：下面所说的都是针对资质还可以，并且没有被纳入失信名单的人而言的。如果已经成了老赖的话，那么我就建议你去向亲戚朋友借钱吧，正规金融机构基本上和你没有关系了。

• 公积金信贷：如果连续缴纳一年以上的住房公积金，并且基数达到四千元以上的话，那么四大银行产品的年化利率就可以低至三点五左右。这是现在最经济的选择。
• 商户流水贷：有营业执照并且有真实的经营流水的个体工商户也可以看一下城商行的产品。利率稍高一些，在6%到8%之间，但是通过率比较高。
• 保单贷购买了长期商业保险并且保单现金价值较高的客户也可以考虑。年化收益率大约为8%到12%之间。

这三者就是现在市场上比较稳定的，并且不太容易出问题的选择。对于那些连名字都没有听说过的小额贷款APP，我建议大家最好不要去接触它们。除了利息过高之外，还有一种情况就是一些平台乱收费用，比如服务费和担保费等，这样算下来年化利率就会达到36%以上，那就是典型的高利贷了。

上周有一个客户找到我说，在某个平台上借款两万元，实际到账只有一万六，但是合同上却写着两万元。这是怎么回事呢？收取利息的方式。借钱给别人就是给自己的未来种下一颗定时炸弹，以后想要偿还的时候根本就无法实现了。

申请被拒绝之后应该怎么做呢？

这件事情要根据具体情况来定。如果是因为征信查询次数过多的话，那么就乖乖地养三个月吧，在这段时间里不要去点击任何关于贷款的信息，也不要办理新的信用卡。三个月之后查询记录的影响就会逐渐减小了。

如果负债率过高的话，就先把一些小额的贷款还掉，降低负债率。银行主要看的是你总的负债与收入的比例，如果大于70%，就会很危险。曾经有个人为了借新的钱来偿还旧的钱而不断借贷，最终欠下数百万无法偿还，这就是真正的血本无归。

另外一种情形就是资料填写有误。人们认为在网上填写资料可以随意填写，但是前后不一致就会被认定为欺诈行为。比如说你填写的公司地址与居住地址相差半个城市的距离，或者是你的收入和社保基数不符等等，这些都是会影响审核结果的因素。

说到这儿，我就想到了去年的一个客户，虽然他的收入很高，但是他在申请时把工资填写为税后的，而社保基数却填写的是税前的，系统计算不对头就被拒绝了。之后我又叫他补交一份收入证明，并且把上面的内容写得明明白白一些，在第二次提交的时候就顺利通过了。细节决定成败这句话一点不假。

最后说一些实在的话

做这么多年的生意了，见过很多因为不熟悉行情而损失惨重的人。有的人本来只差三五万元就可以周转一下，但是却被高利贷拖垮了整个家庭。有的人的条件很好，但是由于不知道如何去申请，所以错失了享受低利率贷款的机会。

找到贷款口子的事情一定要慢慢来。越是着急就越容易犯错误，越是着急就越容易上当受骗。先把自己的征信搞好，把资料准备好，选择一款合适自己的产品最重要。如果你还拿不定主意的话，可以到当地的正规中介公司进行咨询，花费一些咨询费用得到一个放心的结果总是好的，比起被网络借贷诈骗要好得多。

另外一件事情也忘记了。去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来之后，很多银行对于小额多次的网贷记录查询得很严格。如果您的名下有三条以上的未结清网贷的话，那么最好是先把其中的一两条给还掉再去申请银行贷款，否则基本上就是白跑了。

不要寄希望于天上掉馅饼的事情上，踏实做好自己的工作，这才是正确的做法。