银行经理私下表示：目前比较好下口子的地方其实就在审批系统之中

昨天快下班的时候，有一个老客户急匆匆地来找我，开口就说有没有什么"特殊渠道"可以批款。看了一眼他的征信报告发现查询次数有点多但是还没有到花得不能看的地步。说实话每个月我都听八百遍这样的问题，大家都很想知道现在比较容易下口的认为银行里有别人不知道的秘密通道。其实并没有什么秘密渠道，只不过是看懂了系统评分的逻辑而已。

其实很多被拒的客户，并不是资质不行，而是申请顺序搞错了。到处乱点网贷链接把征信弄花之后才去银行办贷款，那时候神仙都救不了了。今天我冒着被领导批评的风险，把这些审批系统中看不到的文字标准透露给大家了解一下

为什么你会觉得银行贷款很难通过？

扎心的事实就是银行客户经理有最终审批权这种说法是错误的。我们只是负责录入信息、进行初步筛选的人，真正决定你能不能下款的是后台风控模型。这个评分过了之后系统就会自动批准；如果分数不够的话就算是堆起材料也没有用处。

上周有一个做餐饮的小老板，名下有房、有车，并且流水也很好，但是向某银行申请消费贷款的时候被秒拒了。他不服气地跑来问我为什么。我看了一下，在半年之内点了十几家网贷的"查看额度"，每次点击都会在征信上留下痕迹。系统判定他的资金链比较紧张，到处借钱，这样的客户风险系数直接拉满。

说到底，系统看的是你缺不缺钱的程度。缺少金钱的人，系统最害怕。

现在比较容易下手的人，都盯着这些人

那么系统喜欢什么样的人呢？这一点我需要详细说明一下。各家银行的偏好各不相同，但是大体上是一致的：稳定性放在第一位。

公务员、事业单位和国企员工属于我们的"白名单客户"。征信没有重大逾期，负债率不超过70%，基本上可以秒批。额度也不小，年化利率能到3.5%左右。去年十一月有一个在街道办工作的客户，月薪只有八千多元钱，但是系统却给他放了三十万的额度。为什么？因为系统的统计表明该类人员失业的概率很低，并且还款能力比较稳定，因此属于优质资产。

那普通人就没有机会了吗？不是。

有公积金的，缴存基数足够高（月缴存1000元以上）的话，在很多商业银行都是受欢迎的对象。特别是代发工资银行比如招行，则你的工资卡是招行的时候去申请闪电贷，通过率比其他银行要高出一大截。因为银行已经掌握了你的人力数据了，并不需要另外核实就可以得到较低的风险成本。

这里有一个内幕数据，在网上是绝对查不到的：我们行系统中"本单位入职满半年"和"不满半年"这两个评分项之间的差距，可以达到30分左右。这三十来分就是过与不过之间的一条线了。

容易被忽略的"口子"：税贷、发票贷

说到现在比较容易下口的很多做生意的老板会有一种错误的认知，认为没有抵押物就不能贷款。这两年来政策有所改变，税务数据也成了新的"抵押品"。

只要你的公司正常运营，按时缴纳税款，并且没有房产的话，那么税贷的额度就比你想象中要大得多。有一个客户做建材批发生意，名下无房但是因为他的纳税等级是A级，在去年的时候在某股份制银行拿到了一百万元的税贷，是一笔纯信用贷款。利率稍高于抵押贷款，但速度快、手续简单，当天申请第二天放款。

但是税贷有一个坑要避开。为了少交税费，有些老板长期选择零申报或者亏损报税的企业想办理贷款基本不可能了。系统会认为你的经营状况很糟，还款来源不稳定。所以啊，有时候缴纳税费也是一种信用积累，并不是非要省下那点钱不可。

具体的数字我已经记不清楚了，标准为年纳税额超过两万就可以申请。各地可能会有细微差别，但是大体的方向是正确的。

审批系统中暗藏的规则

申请的时间也有讲究

这件事情虽然有点玄乎，但是确实存在。每个月下旬特别是25日之后审批通过率会比上旬高一些。为什么？银行内部也有放款任务的压力。月初客户经理比较随意地挑来拣去；月底如果任务没有完成的话，则只要不是出现重大问题的单子就可以被"放过一马"。

当然，这并不是让你非得在月底之前申请。资质本身已经很硬了的话，什么时候去做都可以。但是如果你处于"可批可不批"的边缘地带，选择好时间点就会有惊喜与惊吓的区别。

还有一个细节，很多人都不知道。申请贷款的时候填写的联系人电话千万不要填征信差的朋友或者亲戚的信息。虽然银行不会明说，但是有些风控模型会把通讯录数据关联起来，如果通讯录里有很多逾期人员的话，你的评分就会被隐性调低。这件事情我没有办法提供书面证据，但是在行内的老员工心里是有数的。

千万不要踩到的几个坑

说到这儿，还得提醒一下。市场上那些声称可以"包过""黑户也能做"的中介公司里头有九成都是骗子。他们所谓的口子其实就是帮人伪造流水、包装资料。银行风控系统现在都接入了大数据反欺诈技术，假流水一查就明摆着了。一旦被标记为"欺诈申请"，你就彻底拉黑在这个银行了，并且严重的还会被列入行业黑名单中，以后想要正规贷款基本上就没有可能了。

还有那种要你先交"包装费""渠道费"的，直接转身离开。正规贷款，在放款之前不会收取任何费用。这是最低的要求限度。

去年有一个客户，被中介骗交了五千块钱"渠道费"，结果办下来的所谓贷款其实是某网贷平台的借款，利息很高。后来他来找我说这个钱花得冤枉我只能告诉他这笔钱花得太亏了。如果直接去银行申请的话，凭他的公积金本来是可以拿到年化4%正规贷款的。

最后说一句老实话

真正的口子，并不是某种神秘的产品，而是把自身的信用等级和资质提升到让系统都无法拒绝的程度。不要总想着走捷径，控制好查询次数、按时还款、稳定工作半年以上之后就会发现哪里都是陷阱。

如果你最近真的有资金需求的话，先去打印一份详细的征信报告，自己数一数近半年来的查询次数。超过六次以后就不建议随便操作了，要好好的养三个月再说。