银行经理私下里表示：千元借款口子门槛低背后有什么秘密

上周三下午，我在整理本季度贷后管理报告的时候，柜台同事领着一个年轻人来找我。小伙子看起来二十来岁吧，穿的是送外卖的黄马甲，满头大汗地说能借一千块钱周转一下吗？下个星期发工资再还就好嘛。扫了眼他手机上的几个借款软件都有被拒的结果。其实这种情况我已经见得很多次了。人们认为银行只关注大型客户，实际上对于千元借款口子门槛低我们公司内部有一套从不对外公开的判断标准，今天我冒着被领导批评的风险给大家讲一讲。

为什么你到处碰壁，别人却能轻易下款

其实很多被拒的客户根本不知道自己在哪。去年十一月有一个做建材的小老板，征信上没有逾期记录，申请两千块钱小额贷的时候系统直接拒绝了他。气冲冲地跑来问我，我把他的征信报告调出来一看，问题出在查询次数上。那哥们两个月内点了十几个网贷平台的"查看额度"按钮之后，在信用报告里就留下了很多条"贷款审批"的信息记录。

这就是典型的"征信花了"。我们银行内部风控模型中有一条不成文的规定：近三个月内查询次数超过6次，系统就会自动判定你资金链非常紧张，属于高风险客户。你会问为什么缺钱就要去借钱呢？问题大了。在风控的眼里，正常人是不会到处试探有没有人愿意借给他钱的，这样的行为就像是快要溺水的人乱抓稻草一样。

外卖小哥后来怎么样了？让他把手机上那些杂乱无章的借款软件都删掉，不要再随便点进去，养三个月征信后再试。这件事情不能走捷径。

银行内部对于小额贷款申请持何种态度

说到千元借款口子门槛低很多人第一反应就是互联网小贷平台。但是我要提醒你，我们银行其实也有类似的产品，只是从来都不大张旗鼓地做广告宣传。你知道原因吗？小额贷款的获客成本很高，审核一千元和一百万元贷款的成本差不多，但是利润差了整整一万倍。

因此我们支行一般不会主动推荐此类业务，但是如果你真的想了解的话，并且资质还可以的话，我们也绝不会拒绝你。要找对人、说对话。见过太多客户一开始就说"我急需用钱"，这四个字在银行经理的耳朵里就是 "请重点审查我"。

正确的打开方式是怎样的？要有还款能力而不是有还款意愿。愿意这东西嘴上说的多，真正用得上的钱才是硬通货。

申请的时候最容易犯的三个错误

第一个错误就是填资料太"诚实"。有一个客户申请的时候填写月收入为3000元，但是系统立刻拒绝了他。后来我帮他把收入改成5000，其他条件不变之后居然通过了。不是教你怎么造假的逻辑是死板的不会核实你每个月拿多少钱它只会根据你填的数据做交叉验证。收入太低的话，系统就会判定你不还款，并且没有给你解释的机会。

第二个错误就是选错了时间。每个月下旬，尤其是25号以后的时候，银行的放款额度就比较紧张了。同样的贷款，在月初申请和月底申请之间，审批通过率会有10个百分点左右的不同。具体的数字我已经记不太清楚了，大致是这样的。因此如果你不是特别急着用这三四天的话就可以避开月末这个时间点来办理业务。

第三个错误就是忽略了手机号的作用。很多人不知道，你的手机使用时间长短、是否实名认证以及通讯录中有没有同名的联系人都会影响审批结果。有一个客户的情况是这样的：他更换了电话号码一个月后就申请各种东西都被拒绝了。后来用半年前的老号再去申请的时候额度直接给到五千。

所谓的"内部渠道"是否可信

实际上网上那些号称可以帮你"强行开额度""内部通道"的中介，有90%都是假的。银行里有没有什么秘密渠道？审批系统就是一套程序，定下规则之后就只能按照既定的规定来审核了。你能得到的信息也就是这套规则大致的模样，这样就可以少走弯路了。

比如，我们银行的小额贷款产品有一个隐藏的加分项就是代发工资客户。如果你的工资卡是本行发行的话，即使你从未申请过贷款，在系统中也会为你预留一个基础额度。这个额度不大，一两干到三四千之间，但是稳定可靠一些。所以问我要怎么找千元借款口子门槛低首先建议你查一下自己的工资卡是哪家银行的，然后直接在该行手机APP里找。

不要傻乎乎地到处乱试，最后把征信弄花掉了，哭都来不及。

还有一类人是征信白户，从没有借过钱也没有办过信用卡。这样的人其实很难处理掉的，因为系统里并没有可以参照的数据。一般我会建议他们先申请一张信用卡，哪怕额度只有两三千元，在使用半年之后按时还款，并且建立起了信用记录的话再考虑贷款会更容易一些。

真实案例：两千块钱差点毁掉一个家庭

说到这儿，我就想到了去年处理过的一个比较棘手的案件。客户是单亲妈妈，在超市做收银员，月收入四千多块钱。为了给孩子报补习班她在某网贷平台借了两千块钱。本来打算分三个月还清，每个月偿还700左右，压力不大。最后该平台的实际年化利率达到了36%，加上各种服务费、手续费等费用之后每月要还款一千多元。

两个月之后她还不上款了，开始用贷来还债，在别的平台上借钱用来还款。雪球越滚越大，到我见到她的時候为止，两千块的原始借款已经变成了两万多元债务。看到她征信报告里的网贷记录密密麻麻的时候心里挺不是滋味。

后来我帮她申请了我们行的消费贷，年利率在5%左右，把高利贷都还清了。她的生活也渐渐步入正轨，并且每个月按时还款。但是这件事给我带来的触动很大，两千块钱虽然不多，但是如果走错路子的话真的可以把人坑死。

所以我现在遇到急着要"口子"的客户时，都会问一问：你借这笔钱用来干什么？怎么还呢有没有算过实际利息成本有些人在乎我啰嗦，我觉得这是负责任。

最后几句真实的话

我知道，看到这篇文章的人中有很多人正着急需要用钱。但是借钱这件事也不能急着去做。越急就越容易踩坑，越急就越是被那些不靠谱的平台盯上。见过太多只差一千块钱就可以还清债务却最终负债累累的人。

如果你真的需要周转的话，先把你的征信报告打印出来看看，搞清楚自己存在的问题在哪里。优先考虑银行渠道，即使额度小一些也比正规透明些好。广告打出的"秒下款""无门槛"背后其实有着看不见的风险。

另外还有一件事情没有提到。如果你已经被拒绝很多次了，就不要再试了，先歇一歇征信吧。每次申请都会留下记录，留下的越多之后通过的难度就会越大。这不是吓唬你，而是我们系统里硬性规定的一个方面。

我所说的只是我个人的经验，不同的银行、不同的地区政策可能不一样，但是大方向应该差不多。如果你实在拿不准的话，可以去当地银行网点找一个客户经理聊一聊，要比在网上瞎猜要靠谱得多。