银行经理说真话：新口子_借款口子到底靠不靠谱？

昨天下午三点左右，我正准备去上个厕所的时候，柜台那边的小刘就朝我看了一眼。走到跟前一看，在那儿坐着的是一位四十多岁的阿姨，眼睛通红着，并且手里拿着一叠资料。“她叫周敏，在城南开了一家小超市，想要贷款15万周转。”她的征信查询记录很多年前就有了，正规渠道基本上没有可能了。她低声问我说：“经理，我听说网上有可以帮你们的”新口子_借款口子不看征信可以秒下款，试一下怎么样？

叹气。这一个月来我已经听了不下二十次了

不要被"借款新口子"的噱头所蒙蔽

其实网上那些宣传得神乎其神的"新口子"，十个里面九个都是坑。剩下的一个可能是正规消费贷换了个马甲出来引流。我在银行工作了七年时间，从柜员做到客户经理，对审批系统的一些逻辑也有了些许了解。银行放款考虑的因素有哪些？还款能力、还款意愿、资产保障。所谓的“黑户也能下”、“无视逾期”的说法是为了什么？要你的本金吗？别傻了。

他们想要的是你的信息费、服务费和砍头息。

周敏大姐就是个典型。她去年因为着急进货，在某平台上借了两万元，实际上拿到手的是一万六千块，合同上写的却是两万块钱。4000元被各种名目的费用扣减掉了。这种事情在行业内称为"砍头息"，法律明令禁止，但是不正规的平台依然存在这样的行为。你去和他们理论一下？人家合同上面写着服务费三个字，在签字的时候根本就没有仔细看清楚。

银行内部的审批红线，我悄悄告诉你

有些话我不能在行内说，但是我想在这里跟大家聊一聊实情。银行审批贷款的时候有一条不成文的"硬杠子"：近两个月查询次数不得超过四次。这个标准各地、各银行之间会有所浮动，这里我就讲一下自己所处这家股份制银行的情况吧。周敏大姐征信报告拉出来后，在最近一个月内查了11遍——都是她点进去查看额度以及借款推荐的那些页面。

每次点击都会在征信报告上增加一条查询记录。

这些记录就像苍蝇一样在报告上爬来爬去，银行一看就知道这个人缺钱到发疯的地步了，在外面到处借钱。这样的客户审批系统会直接打低分。之前有个做装修的老陈，资质还行，有房、有公积金的，就是信错了网上的"新口子_借款口子"广告之后，连续点了七八家平台去测额度。结果怎么样？来我们银行申请经营贷的话，在线审核就会被拒掉。帮他申诉了两次都没有通过。

那时候他拍着大腿说后悔，我能说什么？只能让他养半年征信后才来。

什么情况可以贷款，什么情况是真的没有办法

见过太多人病急乱投医的情况。有个做餐饮的小张，在去年疫情期间亏本，欠下了一大笔债务。他来找我的时候手里已经压着三张信用卡逾期了，并且还有两笔网贷没有还清。请问有没有什么办法可以贷款翻身呢？

看了他的材料后，只能如实相告：正规渠道基本上已经没有可能了。

但是我也给他留了一条路：找亲戚朋友借周转，先把逾期处理掉之后再老实养征信。半年后他的信用卡可以正常使用了，并且由于之前有贷款记录的影响会慢慢减小。一年以后再来试试抵押贷的话，如果有房子的话还是有机会的。不同城市的政策不一样，具体能贷多少要根据当地分行的额度来定。

小张后来按照我的建议，向他的表哥借了钱把逾期给清除了。上个月他来找我，说征信养得差不多了，想试试申请一张小额信用卡。帮他走了一条渠道批给了1万元额度不多但是总算有个正经路子了

踩一个坑就喝一壶

我总结了一下，办新口子_借款口子最容易踩的坑主要有三类：

• 砍头息：说好的额度是五万，到手只有四万多一点，其他的都被各种名目扣走了。
• 高利贷：日息万分之五不算是很高的利息？换算成年化的话就是18%以上，比银行信用贷款高出两三倍。
• 信息泄露：身份证、银行卡号以及通讯录等个人信息被人贩卖给了催收公司。

去年有一个客户从某"新口子"那里借了5000块钱，后来钱没还上。催收直接把他的通讯录里的所有联系人都打爆了，他父母、单位的领导、孩子的老师都被骚扰过。最后的事情闹大了之后他就被解雇了。图个啥？

真的需要钱的话，走下面这几条合法的道路

与其在网上找那些不可靠的新口子，不如先走一走这几条正路：

第一，有公积金的可以去四大行问问公积金信用贷。利率低、正规，额度一般为公积金缴存额的20-30倍左右。具体倍数各地不同，我只说华东地区大概的情况。

第二，有房子的可以走抵押经营贷或者消费贷。目前利率很低，在某些地方已经低到3点几了。要看当地政策以及银行授信额度的情况，去年不是这样的情况，今年刚刚调整过一次。

第三，没有资产的话可以向亲友借钱周转或者和债权人协商分期还款。不要去碰高利贷了，真的，越陷就越深。

周敏大姐最后按照我的建议没有去点那些"新口子"。她把一部分库存打折清了，回笼了一些资金后又向弟弟借了几万元周转。我帮她在我们行办理普惠金融业务通道，因为她是老客户，所以审批比较宽松一些。前天贷款下来了，10万额度年化6.5%左右。她买了一袋水果来感谢我，我没有收下但是心里很高兴。

最后说点不中听的

我知道很多人看到这里还是会去搜"新口子_借款口子"，觉得我说的都是场面话。没关系人教了人就不会事教一次就够我只提醒一下凡是让你先交钱的、凡是说不看征信的、利息含糊不清的就是直接拉黑

银行审批系统并不神秘，也不死板。有还款能力、稳定收入来源、征信没有严重逾期的应该可以找到正规渠道。不要把时间浪费在歪门邪道上。

另外还有一件事情没有提到。中介声称有内部渠道的，十个里面就有九个收钱不办事。银行里的工作人员要是违规放贷的话敢不敢？除了失去工作之外还得承担起法律责任来。去年我们公司开除了一个违反规定的同事之后到现在还没有找到新的工作机会。

缺钱并不可怕，可怕的是乱投医。