银行经理匿名透露：所谓的必下款口子到底是什么样子？

凌晨两点，我盯着电脑屏幕上的那个闪烁着的审批系统界面，在旁边放了一杯早就凉透了的浓茶。这事说起来挺无奈，昨天有个做服装批发的老客户老张在我这儿折腾了三天，资料递上去又被退回去了。他急得满头大汗，拉着我的手说道："经理，请你给我指条明路吧外面那些广告里说的是…"小额贷一定会下款的漏洞到底是不是骗人的？我现在只要五万元周转，为什么这么难呢？

看着老张那双熬红的眼睛，我当时心里真的想对他说点什么。但是话到嘴边又咽了回去。毕竟穿这样的制服有些事不能明说。今天我想换一种身份来跟大家聊一聊这个话题，用一个匿名的老银行人的眼光去和大家一起分享一下。网上的各种乱七八糟的广告，十个里面有九个半都是坑，剩下的半个可能真的有点门道，但是前提是你得懂里面的规则。

那些标榜着"百分百下款"的，其实基本上都是盯着你的钱

先浇一盆冷水。说真的，任何跟你说"百分百下款"的中介或者平台，你第一反应应该是立刻离开。银行为什么要有风控？就是筛选出那些还不起钱的人来。如果接纳所有的人都不会倒闭的话。我见过很多客户因为着急用钱而相信了外面的小广告上的内容，结果呢？钱没拿到就先交上了包装费、验资费之类的费用之后就被坑得血本无归了。

去年有一个小伙子，刚毕业没多久，征信花得就跟调色盘一样。他找了一个自称"黑白户通吃"的口子，在对方的要求下先往指定账户存了两千块钱作为流水证明。这孩子竟然相信了这个做法之后就被拉黑了。他跑到网点哭诉自己被骗的事情，我只能帮他报警处理，但是钱能不能要回来谁心里也没底。别傻了，正规贷款放款之前是不会让你付任何费用的。

靠谱的小额贷款审批渠道长什么样子？

那是不是就没有所谓的"口子"了？也不是。这么多年在行里的工作经验，对于一些内部的评分逻辑虽然文件上没有写明，但是大家都心里有数。所谓小额贷一定会下款的漏洞风控模型比较宽松或者特定时期有放款任务的特殊产品。说到底，银行也是要赚钱的，在月底、季末冲业绩的时候，审批通过率就会比平时高一点。

我们行有个针对个体户的快贷产品，平时系统跑分的时候如果卡在650分以下就直接拒了。但是每季度最后一周周四下午到周五，为了完成报表数据而临时下放分行审批权限时，在没有硬伤的情况下（即当前逾期），即使系统的额度比较低一点，人工复核也会倾向于给过这个数额。此时正是人们所不知晓的"窗口期"。

还有一个被很多人忽略的细节就是账户流水。人们以为流水是钱进账、出钱，其实银行看的是"稳定性"和"结息"。有个做夜市烧烤的朋友每个月微信支付宝都有几十万收入，但是从来不会把钱存到银行卡里，而是马上转走。结果申请贷款被拒了。后来我让他每月固定留几千块在卡上过一夜，哪怕放一晚上第二天再取也可以。坚持三个月之后再次申请的时候就秒过了。因为银行系统认为该账户存在"沉淀资金"的风险等级直接下调两级。

为什么总是被拒绝？内部评分标准大公开

很多人被拒之后不知道自己死在什么地方。其实银行的审批系统并没有那么神秘，无非就是这几个方面的问题。但是有一个很多人都不清楚的"潜规则"：查询次数。这是大部分年轻人最容易掉进的一个坑。

是不是觉得申请很多家，总会有一家公司能通过的？大错特错。每次点击"查看额度"的时候，在你的征信报告中就会多一条贷款审批查询记录。一个月超过三次、三个月内出现六次以上的客户会被系统标记为"极度缺水用户"。风控认为频繁借款的人就是还不上的前奏。此时，即使你资质再好，系统也会直接把你判了死刑。

印象很深的一个姑娘，在互联网大厂工作，年薪四十万左右，半年之内点过十几家网贷测额度之后来我们行办装修贷的时候就被系统拒了。我当时看到她的征信报告就为她感到惋惜，这是自作自受啊！她问我该怎么办？只能告诉她忍住手不要去点击任何贷款链接，在接下来的六个月里都不能有任何操作，并且在半年后回来寻求帮助就可以了。没有捷径可以走。

内部人才知道的加分项

既然有减分项，那么就有加分项。除了刚才提到的流水沉淀之外还有一种效果不错的就是公积金了。即使你每个月只交几百块钱，如果连续缴纳一年的话，在很多银行系统中就会被认定为"优质客户"。这意味着你在单位工作并且得到他们的认可。有些小贷产品甚至不用看你工资单、看你的工资本身就可以算出一个大概的范围来。各个城市可能不一样，但是大的方向是一致的。

另外还有个事情，说出来可能会有点那啥。在申请贷款之前先买一些该银行的理财产品的话（不管金额大小），通过率就会有微小的变化。系统会认定你为我行"存量客户"，并且拥有一定的资产实力。这不是作弊行为，这是正常的客户服务方式。具体数字我不太清楚了，大概是这样，效果挺明显的。

不要再被"黑户可以做"给骗了

再说说老张的事情。为什么会被拒绝？因为他以前有一笔担保贷款，主贷人跑了之后他就成了连带责任人，在征信上留了一个"代偿"的记录。对于银行来说这就是硬伤中的一个软肋了。外面那些中介告诉他可以搞定，并不能相信这些话都是假的。除非这个纪录被消除掉的话，否则正规的大门对他是关着的状态

那些说"黑户可以做"的小额贷一定会下款的漏洞或者高利贷，或者是诈骗。正规的金融机构没有人敢为了得到一点点利息就去触犯法规底线了。这条线到现在一直没变过。

因此，不要整天想着有没有什么"必下款"的捷径。把征信养好之后别乱点链接，找一个可靠的客户经理问清楚了比什么都强。老张按照我的建议先把代偿记录处理掉，并不是一件容易的事儿，但是至少走上了正轨。上个月他顺利地拿到了贷款，并且特意给我送了一面锦旗表示感谢。其实我什么都没有做，只是把真实的情况告诉他而已。

如果你真的急需用钱的话，先去打一份详细的征信报告，请一个懂行的人看看，在那里自己瞎琢磨是没有帮助的。越折腾就越狭窄了。