银行经理酒后说出实话：哪些黑户必须下口，看完这篇文章你就明白了

凌晨两点，我盯着电脑屏幕上的那个刺眼的"拒绝"代码，点了一支烟。对面的老陈是多年的客户，做装修生意的，去年资金链断裂了三个月没还钱，现在征信被拉黑到锅底的程度。他红着眼问我：“老弟，请你给我一个交待，在市场上到底有多少人知道这个事情。”哪些黑户不能吃？我就是缺少五万元周转资金，只要能下款，利息高一点我也愿意接受。"

说实话，那时候我很心疼。作为银行内部的客户经理，我对审批系统已经很熟悉了，但是又不能直接告诉他那些所谓的"必下口子"其实是给急着要的人挖的一个坑。这件事情说出来可能会得罪同行，但是我今天豁出去了，匿名跟大伙聊聊这里面的秘密吧

黑户贷款一定有后患吗？这两个字不能被欺骗了

先泼盆冷水。市场上凡是宣称"黑户必下款"的广告，十个里面九个半是骗子，剩下的半个也是利息高得让人怀疑人生。我干了这么多年银行工作，并没有见过正规金融机构敢给黑名单用户承诺一定会放贷。

所谓的"黑户"，在我们系统中属于高风险标签。逾期、赖账、被起诉等记录都存在那里了，在风控模型面前也不好惹。为什么还有人会去搜哪些黑户不能吃其实就是病急乱投医。

去年有一个姓李的客户，做餐饮行业的。征信上有连续三个月逾期记录、累计六次以上逾期的情况。他找了一家号称可以"黑户包过"的中介公司，并支付了五千块钱作为"包装费"，但是呢？钱没有下来的时候就拉黑了我朋友。跑来找我说话的人哭诉道，而我只能无奈地摇摇头。

那些你不知道的"内部标准"

虽然"必下"是扯淡，但是确实有一些渠道对于征信的要求不是很严格。这两者要分开说，一部分正规军中隐藏的人员，还有一部分属于灰色地带的狠角色。

抵押类渠道：有东西押着，征信差点也行

最好的办法就是这么着。银行也好，信托也罢，最关心的是还款来源怎么样？你有房子、车子或者高价值的资产的话就不同了。我们行里有一个不成文的规定，只要抵押物足值、产权清晰，在征信上有一点瑕疵是可以"沟通"一下的。

注意，我说的是沟通而不是作假。比如说两年前有一次逾期是因为忘记交钱，并不是没有钱的话你可以写个情况说明盖上公章就过去了。但是如果你是正在被法院执行的"老赖"，就算你把金山银山押在这里，审批也不可能通过——因为法律风险太大，没有人敢承担这份责任。

我曾接触过一个单子，客户的征信情况非常糟糕，但是客户名下有一套市中心的学区房，评估价值三百万，想要贷款一百万。此事上报给风控部门后虽然被卡了一下但最终还是批准了。为什么？因为房子在那里放着，并不怎么值钱了，法拍一挂起来之后就可以把钱要回来。这就是所谓的"资产为王"。

黑户可以贷款的口子有哪些？拆解三个真实的选择

既然你问了，我就把我知道的、有人做成了的方法告诉你。但是先说清楚一点：这些方法都有代价，并不是天上掉馅饼的事情，大家要谨慎一些。

选项一：典当行、正规的小贷公司。这些地方不用看征信，只看你东西。拿金条、名表、奢侈品包去抵押的话，在那里就可以拿到钱了。是不是黑户必下口的？算但是利息比较高而且期限比较短适合急用的时候。我的一个朋友是做工程的，年底发不出工资来就把自己的奔驰车给质押了，一个月之后等工程款下来再把车子赎回来。虽然疼得很，但有效果。

选项二：担保贷款。这条路子并不是很多的人知道。找一个征信良好的、有稳定工作的担保人给你，有些农商行或者信用社是可以批的。存在一定的风险，如果出现情况的话要由担保方来承担连带责任，如果你跑路了，那么债权人就要替你还债。一般情况下谁会愿意为你提供担保呢？

选项三：特定消费金融产品。有些持牌的消费金融公司，其风控逻辑和银行不同。银行看重过去，也重视未来。公积金基数高或者社保连续缴纳时间长的话，即使征信有点瑕疵也有机会下款。但是额度一般都不大，在一两万到三五万元之间就已经是顶天了。

不要碰的两个雷区

说到这儿，我得严肃地警告一下了。有些"口子"碰到了就完蛋了。

第一个就是"AB贷"。中介说，找个有征信的朋友A来充当借款人，钱到账之后再转给朋友B使用。业内称之为背债，在法律上是违法的。而且很多中介机构都会在中间做手脚，最后的钱没有到你的手上，而你的好友却背上了一身债务。这种事情我见过太多次了，每次看到这样的案件我都想骂人。

第二个就是"套路贷"。专门针对黑户下手，说无抵押、无征信、秒下款。等你签了合同之后才发现里面全是坑。服务费、手续费还有滞纳金等各种扣钱的事情七上八落的都没剩下多少，但是要还的时候却多到几十倍。这不是贷款而是抢劫

一些不为人知的操作要点

如果你真的急需用钱，征信情况又不太好，请听我一些建议。

申请贷款的时间点很重要。季度末、年底的时候，银行有放贷任务的压力比较大一些，在这种情况下审批会比较宽松一点。具体的日期我不能确定得太死，每年政策都会有所变化，去年是三月和六月，今年可能就不一样了，请你们自己考虑吧。

申请的时候不要像无头苍蝇一样乱撞。每次征信上都会多一条查询记录，而这些查询记录越多的话后面的机构就越不敢给你贷款了。正确的做法就是：先弄清楚自己的信用报告到底是什么样子、哪里有问题，然后对症下药找产品，在一次就把问题解决了。

见过很多客户，征信本来还可以的，急了点一个月申请十几家网贷把征信弄花了，最后原本可以下下的也下不来了。何苦呢？

最后掏心窝子的话

老陈那天晚上最后还是没能从我这里拿到贷款，因为他的问题太大了。私下给他指了一条路子，让他把家里闲置的货车卖掉用一下。他开始不太愿意卖车的时候是八万元左右，后来想通之后就以八万的价格出售车辆渡过难关。

很多人问到我哪些黑户不能吃他们真正关心的是：有没有不用付出代价就可以翻身的机会？

答案很残酷：没有。

所有的资金都有成本，所有的风险都存在价格。黑户之所以难以贷款，是因为你用行动证明了你的信用不值钱。要想翻身，并不需要什么神秘口子的存在，而是要踏踏实实地赚钱、把征信一点点地恢复过来。五年之后不良记录就会消失掉。五年的时光怎样度过才是最重要的事情。