有驾照就能拿钱？揭秘驾照贷额度8000到50000 不用行驶证的内幕

说实话，我犹豫了好久才决定要写这篇文章。

我做了将近十年的银行工作，由一名柜员做到今天支行客户的经理，见过的贷款申请数以万计。行里的规矩就是这样的，如果直接说出来的话，不但违法还会被开除。但是看到外面那些中介把驾照贷款额度为8000-50000元，并且不需要提供行驶证这件事说得天花乱子似的，但是我觉得很荒唐。很多客户都被骗得目瞪口呆，到最后征信费都没有要到手，或者是掉入了高额利息的陷阱中无法自拔。

今天我来说一些实在的事情。

没有行驶证的情况下，银行又是在审核什么呢？

很多人的第一反应就是“这真是太方便了”当人们听到“不需要行驶证”的时候。拥有驾照就可以贷款吗？其实这样的想法很幼稚。

银行也不是慈善组织，怎么会因为手中有一张小本子就给几万元呢？其中有一个重要的地方，但是外人中介是不会告诉你它的——该产品真正的名字是“优享贷”或者是其他形式的信用贷款，只不过由于当年某家大行想要抢占有车人群体的市场份额，在设定条件时把“拥有驾照”作为一项要求，所以才被称为“驾照贷”。

其实驾照就是个敲门砖。

能够决定是否批准以及批准多少的是你无法看见的后台数据。上个月十一的时候有一个做装修的小老板来找我，他名下的那辆车已经开五年了，但是不想要做抵押，觉得麻烦。在网上看到了可以凭驾驶证贷款的信息后就高兴地来到这里问我要不要贷款。查看他的征信报告之后发现，在过去的一个月里被查了八次，都是各种网贷公司的。

当时我就直接跟他说：“你的征信这么差，就算有飞机驾照也没用。”

结果他不相信，就去找了中介，被中介骗去交了五百元“资料费”，但是仍然没有通过审核。这就是典型的不懂得逻辑的人。银行关心的是你的还款能力以及你的信用状况，并不是看你有没有驾照，驾照只说明你是开车一族或者是会开车的一个成年人而已。

内部审批中的“潜规则”

既然已经谈到这里了，那么我再补充一些有关内部的标准。

我们在进行这样的产品审批时，系统就会抓取一个“行为评分”。该分值非常离谱，你会感觉很奇怪。那么你拿到驾驶证的时间是哪一年呢？如果新本刚刚拿到证书不足三个月的话，系统就会把你的风险等级定为高，额度一般只能达到八千到一万五左右。

我和分行审批部的老李私下里谈了一下这件事，他说这是“稳定性行为特征”。

另外一条不为人知的信息就是申请的时间。不同的城市可能会有所不同，但是我知道我们这里的情况。每个月下旬的时候，也就是20日之后，分行的额度指标压力就会大一些，在这个时候系统的审批也会稍微宽松一点。我的几个客户在月初的时候申请被拒绝了，我就建议他们月底再来试试看，结果他们都顺利通过了。这并不是玄学的原因，而是因为有了数据的缘故。

但是不能保证其他地方也一样，到时候再找我要赔偿。

额度为什么不能由原来的八千提高到现在的五万呢？

这是人们最为关注的一个问题。

标题里说的驾照贷款额度为8000-50000元，并且不需要提供行驶证跨度很大，其实也就是两个人。一部分是有资格但是资质一般的，还有一部分是优质的客户。

用户小周是做电商的，流水很大但是都用的是支付宝，银行卡流水不好看。他第一次申请的时候，系统就给他开了一个八千元的额度，把他的气都给提起来了。这么多的钱可以用来干什么呢？进来的货物都没有办法填满仓库了。

找我诉苦的时候，不要急于去点击确定按钮。

我叫他做两件事情：第一是把平时不用的工资卡重新激活，并且每个月往里面存一定的金额来制造出固定的收入流水；第二就是把信用卡的使用频率降低到五成以下。这个小伙子很听指挥，乖乖地养了三个月。

三个月之后他又去申请了，结果额度一下子涨到四万二千。

看到了没有？这就叫作门道。系统是死的，人是活的。想要得到高的额度的话就要了解系统的需要是什么。所期望的是稳定的、低风险的，并不是你的驾驶证上标注的准驾车型为C1或者A1。

不要被“不需要行驶证”这几个字所迷惑

目前市场上有很多中介机构在推销这款产品，并且声称“黑户也可以申请”、“只要持有驾驶证就可以”。别傻了，怎么会这样呢？

上周有一位大姐，在征信上有“呆账”的情况，也就是欠了好几年都没有偿还的坏账。她听了中介的话后认为该产品不需要行驶证，并且可以不用查征信就可以办理，于是就高兴地去申请了。那么最后的结果是什么呢？不但没有通过，而且在征信系统里又增加了一个贷款审批查询记录。

如果这样做了的话，以后想要办理正规的房贷或者汽车贷款就会很难了。

我遇到过很多类似的情况。客户不明白，认为没有抵押就不需要审核资质了，这是完全不一样的两种情况。不需行驶证，就是说银行不需要你把车抵押给他们，并且也不需要你在上面挂上名字，但是你的信用等级必须要很高才行。其实就是一种纯粹的信用贷款，驾驶证只是一个借口而已。

还有那些号称可以包过的中介机构，收取了五到十个百分点的服务费之后，你觉得值不值得呢？5万元的额度拿到手只有四万五千左右，还要偿还五十万元本金和利息，这样算下来都是亏本的事情。

我的建议

说这么多，并不是要大家不要去办，而是要去清楚地知道怎么去办。

如果您的征信良好、无当前逾期记录且查询次数不多的话，那么该款产品就比较适合您了。利率较低，流程简便，在手机银行上点击几次就可以拿到贷款额度，并且很快就会把钱打到账户里去。见过最快的一个客户，从申请到资金入账只用了不到二十分钟的时间。

但是你的征信已经被用完了，或者是负债累累到让人害怕的程度的话，那么你就不要参加这个活动了。每次点击都会使你的信用变差一点，最后就算神仙来帮你也没用了。

另外，在申请时要保证所有的材料都填写齐全。工作单位、联系人、居住地址等看上去不重要的信息也会被系统抓取并进行交叉核对。填写的内容越多、越真实的分数就越高。不要用小聪明去填虚假的信息，系统的智商要比你想的高得多，如果被查出有造假行为的话就会直接把你拉黑了。

好的，已经把要说的话都说完了，再继续说下去就会越界了。

在下一次申请前，请先打开手机银行查看自己已经获得的预审批额度，心中有数再进行下一步操作，不要一上来就随便点击。