大额度贷款的渠道里，有无暗藏的利益勾当？

老陈坐在咖啡馆的一角，手里的烟盒已经有些发黄了。今年五十四岁，做建材生意二十多年，在去年为了周转误入了一个号称"额度大、门槛低"的渠道之后，并没有拿到钱反而花了两万多块钱的服务费。这种事情我见得太多了。作为一名调查记者，近几年来采访过几十位老陈这样的借款人，也和许多信贷员交流过，发现很多人对于大额贷款的渠道近乎执念地认为存在一个秘密通道可以马上获得巨款来解决困难。今天我就把听到的、看到的情况给大家讲一讲。

为什么会有这么多的人去寻找大额贷款的机会呢？

缺钱的时候人会慌。老陈当时接了个大工程，垫资很大一部分，供应商那边催款很紧，银行贷款因为抵押物不足而无法获批。他说，在网上搜索"大额贷款"时弹出来的广告很多，都宣称可以批几十万甚至上百万。越着急就越容易走错路子了，这句话一点不假。

但是问题来了：正规的金融机构凭什么给你批大额？

我采访过一家股份制银行支行行长，他说：“大额”在银行内部的标准非常严格，普通客户能批到30万已经是极限了。那些声称可以动不动就给50万元、100万元的线上平台，要么利息太高得离谱，要么就是明面上卖狗肉暗地里做猫腻儿。但是借款人又怎知其中奥妙？看到广告词便往里面跳。

所谓的"大额口子"到底是什么样子

去年冬天，我跟踪报道了一个案例。借款人小周28岁，想要创业开奶茶店但是资金不足。他在一个论坛上看到有人推荐一种"内部渠道"，说是可以给银行贷款，额度从50万起，并且不要求查征信记录。小周被打动了之后就联系上了对方。

对方很热情地发来了很多资质文件，看起来挺正规的。然后开始要钱：先是500元"资料审核费"，接着是2000元"渠道疏通费"，后来又出现了"保证金"。前后一共花费了八千多块钱之后就被拉黑了。这就是典型的诈骗行为。小周报警了但是这笔钱大概率是不会追回来的。

我听过不下十次这样的骗局。诈骗分子利用了借款人的"想要大额贷款"的心理，设下陷阱等他们来上当受骗。靠谱的渠道是不会在放款之前向你收钱的。

大额贷款有哪些可靠的方式？

那是否就没有可以批大额的钱款了呢？不是。目前比较靠谱的几类：

第一类为银行经营性贷款。如果你的生意是真实的，并且流水也还可以的话，有些银行可以提供几百万额度的资金支持。但是门槛比较高，需要营业执照、营业场所以及稳定的收入来源缺一不可。

第二类为房屋抵押贷款。额度上限最高的一种方式，可以贷到房产评估值的七成左右。我采访过一个做餐饮生意的人，他是用这种方法度过难关的。但是周期长、手续多，急需要钱的时候根本等不到。

第三类为部分消费金融公司的大额信贷产品。额度一般不超过20万，利息比银行高一些但是审批速度快很多。各个城市的情况会有所不同，有的地方的产品种类多一点，有的地方选择少点。

网上到处都是大额秒批的产品宣传吗？别想了，真的有这么好的事还需要打广告吧？

借款人最易踩上的几个坑

在采访的过程中我发现，很多人的踩坑踩的是同一个地方。

迷信内部渠道

有一个做物流的老板老赵，征信上出现过几次逾期的情况，正规银行贷款没有给他。通过别人的介绍认识了一个"贷款中介"的人，他说能跟某家银行行长打个招呼，请他们帮忙批到一百万。老赵信了这个说法，并且交给了对方三万元作为活动经费。结果怎么样？三个月过去了还是没有长出毛来。后来我去了那家银行查了一下，人家根本就没有这样的事情发生过。所谓的"内部渠道"十有八九是忽悠人的。

银行审批有一套严格的系统，并不是由个人拍脑袋决定的。那些号称可以"疏通关系"的人，基本上都是在骗钱。

忽略整体成本

还有一个坑就是只看额度而不管成本。去年有一个借款人跟我抱怨，说他借了20万，到手只有17万，被扣掉了3万元的服务费。合同上写的是8%的利率，但是加上各种杂项费用之后实际年化成本达到30%以上。当时的事情他已经想不通了，在还款的时候才发现不对劲，拍大腿已经来不及了。

很多人在借款的时候只关注"能借到多少钱"，而忽视了对还款额度的考虑。等到账单寄来时才发觉自己上了当。

怎样判断一个渠道是否可信？

这个问题我被问到过很多次。总结出一个简单的判断标准就是：

• 放款之前收费的，直接拉黑，不用考虑
• 声称"不查征信、不用看负债的"，实际上大部分都是骗局或者高利贷
• 利率低于银行基准利率太多的话，要么有坑，要么就是诈骗
• 没有正规金融牌照的，再好的条件也不能碰

我只了解正规金融机构的情况，民间借贷、网络小贷等非常复杂，不敢随便发表意见。但是有一点可以确定的是：天下没有免费的午餐，额度越大门槛越高才是正常的逻辑。

真实情况：老陈后来怎么样了？

再说回到老陈。被骗的两万元钱，后来他也认输放弃了。但是生意还是要做的，资金也要周转着用。给朋友介绍了一个做银行客户经理的朋友，并帮其重新整理了资质。

老陈名下的小公寓一直空着。用这套房子做抵押，最后批了80万左右的钱款，利率比市面上的信用贷款要低很多。虽然手续折腾了一个多月的时间，但是钱是实实在在地打到账户上的，并没有收取任何杂费。

老陈说，早知道这样就好了，一开始就应该走正道。标榜"额度大、速度快"的所谓口子看起来很美其实都是坑人的好办法。

采访了很多人才发现一个规律：越是要钱的人，就越要保持清醒。真正的大额批款渠道从来不会主动上门求助，并且也不会保证"包过"。

下次再看到"大额口子"的广告的时候，先问问自己：这样好事凭什么轮到我呢？