可以来说说你们秒下的口子吗？做小生意十年，我的血泪经验

凌晨3点的时候我在仓库外面抽着烟，手机屏幕上还亮着进货商催款的信息。那时候手里没钱用得很急，工人工资还没有发放出去，供应商又催着要账了，我心里只有一个想法：谁可以借给我一些钱呢？越早越好。于是我就在网上海淘各种“秒下款”的方法，并且看看别人是怎么说的可以讲一下你们秒下的漏洞吗跟着试了几次之后怎么样？或者拒绝，或者高额利息，几乎要把我的生意给毁掉了。

用户我从事餐饮供应链行业，在一家小型公司里工作，主要负责给饭店配送调味料、冷冻食品等。看上去利润不错，但是实际垫付的压力很大。客户的账期一般是三个月结算一次，但是供应商是不会等人的。这几年为了周转，我已经踩过很多个坑了，可以装满一个游泳池了。把我的亲身经历说出来吧，免得大家再犯同样的错误。

号称可以实现“秒下”的口子到底能不能用呢？

结论是大部分都不可信。说实话，当年我也一样病急乱投医，在网上看到有人推荐“无视黑白户”、“当天放款”的平台后，便忍不住去尝试一下。有一个叫做“速借宝”的东西（名字我已经记不清楚了，大概就是这样），填写了一些信息之后出现了一个提示框要求支付298元作为“审核费”。当时我的头脑一时糊涂就把钱给交出去了，那么接下来会发生什么呢？审核没有通过的话，钱就不能退还了。其实这些人并不是来放贷的，而是为了骗取审核费用才来的。

还有一种更加恶劣的情况，虽然钱已经到了你的账户上，但是如果你去查看一下合同的话就会发现，利息加上各种费用之后的实际年利率可以达到六七折左右。我的朋友老周是一名做装修的人士，在去年的时候向某人借了五万元，并且按照每月分期还款的方式进行偿还，每个月需要归还将近六千元。一年下来要还七八万块钱，这不是借钱而是亏本买卖。到现在我还记得他在和我说的时候脸上那种吃苍蝇一样的表情。

你是否考虑过这样一个问题：为什么别人会借给你钱呢？银行审批时要查询征信记录、查看流水情况、核实资质信息，那么这些平台又怎么可以省略所有的程序就直接发放贷款呢？答案就是：或者是诈骗行为，或者是利率太高以至于能够弥补坏账的风险。天上不可能掉馅饼，只能掉陷阱。

真正可以使用的途径，并不很神秘

说完坑之后再说点正经的事情吧。近几年来，我逐渐摸索出了几个比较可靠的方法，尽管不能保证马上就能下单成功，但是至少可以避免被坑。

第一种就是银行经营贷款。我知道很多人的感觉是银行门槛太高、审批太慢，但是现在许多银行都推出了线上产品。去年我在工商银行办理了一笔“经营快贷”，从申请到放款只用了两天的时间，年化利率为四点多。主要是要有正常的生产经营流水以及纳税记录。我当时纳税等级为B级，可以拿到30万元的授信额度，并且可以随时借款、随借随还，每天按照实际使用天数来计算利息支出，相比起其他各种各样的平台要实惠得多。

第二项就是支付宝的网商贷、微信的微粒贷。这两者我都经常使用，因为它很方便。目前我的网商贷额度为20万元，日利率在万分之三到四之间，需要紧急用钱的话可以点击一下，两分钟后就会到账了。微粒贷的额度比较小，只有12万元，并且它的利息也差不多。两个产品的特点是根据你公司的经营情况以及你的信用状况来决定的，我已经用了很多年了，按时还本付息之后额度会逐渐增加。并不是从一开始就有这么多。

第三种就是信用卡。不要嘲笑信用卡周转最灵活。我有三张信用卡，总额度为30万左右，账单日不同步，可以满足短期内的资金需求。但是要控制好使用频率，不能刷爆了，否则征信就不好看了。

秒下的漏洞在哪里？不要被广告所欺骗

回到最初提出的问题上，很多人的疑问是可以讲一下你们秒下的漏洞吗我认为大家所追求的是一个“口子”，也就是尽快解决资金的问题。那么我可以告诉你的是：能够迅速放款的，就是你已经准备好的一些途径。

是什么意思呢？就是在没有资金需求的情况下先开通可以使用的额度、办理能够申请到的资金。等到真的需要用钱的时候就可以直接取出来了。我现在做的就是：每年年初到银行把经营贷款的额度确定下来，平时要保持好的流水以及纳税状况，并且要按时还清信用卡欠款。这样在出现紧急情况时，各个渠道加在一起可以调动七八十万左右的资金，基本上就足够了。

上个月十一的时候有一个客户的订单突然增加了不少，为了满足客户需求，我必须马上补充库存，大约有十五万元左右的空缺。那天晚上我用网商贷借了十万元，并且刷了五万元的信用卡，在第二天早上就把钱打给了供应商。整个过程不到半个小时，“秒杀”和它有什么不同呢？不同的是这个额度是事先准备好的，并不是临阵磨枪才找到的。

一些很容易被人忽视的地方

踩过的坑里有以下几点：

第一，征信查询的次数很重要。有没有感觉到，在申请多个平台的时候总是被拒绝呢？这是因为每一次申请都会在征信报告中留下查询痕迹，如果一个月内查询次数过多的话，后面的相关单位就会认为你是急需资金的人，并且存在较高的风险而拒绝放款。所以我的原则就是：不要随便点击那些“测测你的额度”的链接，在申请之前要确定自己能够通过，不能盲目尝试。

第二、网贷笔数不要过多。曾经有段时间我在三个以上的平台上借了钱，但是到银行办理经营贷款时却被拒绝了。客户经理说，如果网贷笔数大于等于3笔就需要人工审核，大于等于5笔基本上就通不过去了。之后我把所有的小额网贷都还清并销户，在等待了三个月之后才进行下一次的征信更新，并再次提交申请。

第三、还款日期应该集中到几天之内。过去我的各种贷款还款日期分散在一个月的不同时间段里，常常忘记，已经有过好几次逾期了才被发现。之后我去客服那边把还款日给调了一下，目前都是每个月的十号、二十号来还，设置了一个闹钟，再也没有出现过逾期的情况。不同的银行有不同的政策，有的可以调节，有的不可以，请大家自行询问。

我的建议

说这么多其实就是这么回事：不要相信网上的“秒下口子”的广告，百分之八十都是骗人的；把你的信用额度提前准备好要比临时找渠道要好上很多倍；银行并不难对付，只要你的经营合法、流水正常，银行其实是愿意借给你钱的。

目前基本上不使用这些杂七杂八的平台了，主要是依靠银行经营贷款、网商贷款和信用卡来维持运转，利率较低、风险小、方便快捷。上个月有一位朋友向我提问，“能不能告诉我一下你们是如何做到那么快的速度的？”于是我把自己的办法告诉了他。按照他的要求做了一个月之后，现在已经有了十几万到几十万左右的资金作为备用金了，再也不需要四处借钱了。

做生意的话，资金链就是生命线。不要等到走投无路的时候再想对策，应该事先做好准备，在需要的时候能够顺利应对。