银行经理酒后坦白：哪些口子比较好下款而且不会坑人？

上周三晚上，我在支行加班整理信贷档案的时候手机突然震动了一下。是大刘老客户发来的微信，在里面问：哪些口子比较好下款？他说自己着急用钱，网上找了一圈全是广告，看得眼花缭乱，怕上当。

我当时就笑了。真的，这个问题我每天可以听八百遍呢。大刘是做装修包工头的，人很好，就是征信稍微差点儿。如果瞎申请的话大概率会被拒贷并且把征信弄得更糟。我把手头上要做的工作都停下来了，给他打了电话之后就把这件事讲清楚吧。

很多人认为向银行借款就是填张表、签个字的事。其实根本不是这样的。每款产品的"画像"都是确定的，你的情况决定了这笔钱能不能顺利到手。

不要只盯着大银行，那些容易下款的口子藏在角落里

提到借钱，人们首先想到的就是四大行。别傻了，大银行的门槛是真的高，尤其是资质一般的普通人。反而城商行、农商行为争夺市场份额而政策会更加灵活一些。

以我所在银行为例，虽然没有大行那么响亮的名字，但是我们支行有一个"公积金贷"的产品，只要连续缴存半年的公积金就可以申请到贷款了，额度一般在20万以内。去年十一月的一个做建材生意的朋友征信上出现过两次逾期的情况，并且金额都不多，也就是几百块钱忘记还了，在大行直接被拒。来我这儿的人他把逾期解释清楚之后走人工审核最后批了15万年化利率只有4.5%。

这就是信息不对称。去外面瞎打听没有用，直接找一个靠谱的银行客户经理谈一谈吧。有些产品根本不在大厅里宣传，属于"行内潜规则"，只有我们内部人才知道哪个口子最近放松了管控，哪个口子又开始收紧了。

网贷平台可以尝试一下吗？

这时候肯定有人会问：那借呗、微粒贷之类的呢？正规的大公司生产的产品很好用，点几下钱就到帐了。但是你们注意过利息吗？

日息万分之五对于大多数人来说并不算太多，年化利率则是18%以上。正规军之外的小贷公司综合年化率可以达到36%，甚至更高。这就是典型的"好下款陷阱"，钱很容易拿到手，但是要还的时候已经到了想死的地步了。

而且网贷点多了之后，征信报告上全是小额贷款公司的查询记录。我们行里的审件子系统有一个隐藏的指标：近半年"硬查询"次数超过6次的时候就会被预警。到时候想办正规银行的大额低息贷款吗？没有门路可以走。会判定你是极度缺钱的人，并且属于高风险客户。

月底最后三天为申请黄金时期

这事儿说出来可能会被同行骂，但是这是个理儿。银行每个月都有放款任务指标，支行完成不了这个任务的话，行长就会拍着大腿着急了，客户经理也会跟着受牵连。每月25日到月底的三天内为了冲量原本在及格线上挣扎的一些单子审批尺度会有肉眼可见的变化宽松下来

有一次月底为了给一个做餐饮的小老板凑装修款，硬是跟审批部磨了两个小时。那老板流水还可以，但是负债偏高一些，按照正常应该拒掉的吧。但是离任务目标还差300万缺口的时候被特批通过了。如果月初进来的话，这个单子大概率会出问题。

当然，不同的城市情况不一样，具体还是要看当地分行的政策松紧度。但是要注意的是，在月初刚开业的时候不要挤破头，那时候审核最严。

怎样知道哪个贷款渠道适合自己？

不如自己去问别人哪些口子比较好下款不如先照着镜子看看自己。银行考察一个人，无非就看三件事情：还款能力、还款意愿以及是否有资产可以用来兜底。

如果你有房、车和保险，那么这就是硬通货。抵押贷利率低、额度大是铁律。但是你如果没有其他资产的话，就只能依靠工资卡以及公积金了。目前很多银行推出的"工薪贷"或者"社保贷"都是为了满足这一类人而设的。

选口子就是门当户对。拿着公务员的工作证明去网贷借款，那就是脑子进水了；征信烂得跟筛子一样还要撞四大行的枪口，也是自讨苦吃。

前两天有个小伙子来网点咨询，手里拿着很多网贷账单问我能不能做个债务重组。我看了一下征信报告，这个年轻人的未结清账户有18个之多，在近两个月内查询了十二次。这样的情况就是神仙也救不了。只能实话告诉他先把小贷还掉，养半年再申请的话哪家都可以送人头。

所谓的"好下款"千万不要碰

市场上有些口子，宣传得天花乱坠地声称可以"黑户也能做""无视征信"。别想那么多，基本上都是诈骗或者高利贷的变种了。正规金融机构都要接入央行征信系统，怎么会不重视信用？

还有一种叫做"AB贷"的套路，最近特别猖獗。中介说资质不行的时候就找一个征信好的朋友做紧急联系人或者担保人来帮忙一下。实际上呢？用你朋友的名字去贷款给你使用。到时候钱还不上的话就会出现债权人要债的情况，而两家之间也会产生矛盾和冲突。这种坑人的事我一年之内见过好几次了，每次都会想骂一通。

天上不会掉馅饼。真要是这么好下套，还需要客户经理做什么？风控部门又有什么用呢？银行不是慈善机构。

说了这么多，其实想告诉大伙儿的就是：找对路子比瞎努力更重要。不要看到广告就盲目跟风，先考虑一下自己的实力再选择合适的项目吧。

如果你真的需要紧急用钱的话，先打一份详细的征信报告给银行客服，请他们帮忙查询，并且去正规的银行网点跟客户经理沟通一下。别觉得不好意思，这就是我们的工作。比起在网上随便点几个按钮把信用信息弄乱的情况，我们更愿意为你提供一个靠谱的服务方案。