银行经理酒后坦白：新的贷款政策到底能不能碰？

上周三晚上，我在支行加班整理案卷的时候，老客户大刘急匆匆地跑来找我，把手机放在桌上说："李经理你看朋友圈都在刷这个东西，说是只要身份证就能下款，利息还低一点，请问靠谱吗？"

我瞄了一眼，又是标题党式的广告，说它是新出现的贷款渠道专门拯救征信花的客户。说实话，这样的文案我已经看腻了，大刘却一脸认真地跟我讲里面的门道，我只好给他倒了一杯水慢慢跟他解释其中的道理。如果这件事说不明白的话，他今晚估计是睡不着觉的。

我在银行工作了七八年，坐过信贷审批的位置见过太多因为相信这些广告而让自己陷入困境的人。有些话在行内不能说，但是今天我想用个人的身份来好好谈谈所谓的"新口子"到底是什么意思。

新口子到底是什么来历？

实际上市面上90%的宣传中所谓的"新口子"，其实都不是真正的银行新产品。要么是原来的消费金融公司产品换了一个马甲，要么就是助贷平台在打擦边球。

银行的总行政策确实会有所调整，但是真正放宽准入条件的那个窗口期一般都很短，并且不会大张旗鼓地在朋友圈打广告。银行如果真的有资金放不出去的话，内部就可以直接给客户经理下达任务了，何必花费钱请中介引流呢？

去年年底我们确实有过一次政策调整，针对小微企业主开辟了绿色通道，负债率容忍度从70%放宽到80%。当时我做了一个餐饮公司的客户，原本债务比较大，在红线附近徘徊，正好碰上这个政策，给他贷了一笔30万的经营贷款。

这算不算新名词？算是。但是你有没有在朋友圈看到有人刷屏宣传呢？没有。由于这样的好政策，懂行的人早就闻到了香味儿了，并不需要打广告就可以来抢夺市场份额了。等到大街小巷都在推的时候，就到坑的时间了。

新出现的贷款渠道中容易踩到三个坑

别傻了，那些说"黑白户都可以做""不用看查询记录"的，你真认为银行是来做慈善工作的吗？正规金融机构要对存款人负责，风控就是生命线，怎么可能会随便给征信一塌糊涂的人放款呢？

第一个坑：利息障眼法

很多"新口子"宣传的时候只说日息万分之几，听着很美对吧？我给你算一笔账。日息千分之五年化为18.25%，再加各种手续费、服务费以及担保费用的话就更少了。七七八八相加之后可以达到百分之二十二点四甚至三十六点九左右的综合年化率。

前两个月有个做装修的小老板来找我诉苦，说在某平台上借了20万，在宣传的时候说是年化8%，结果签完合同之后才发现，8%只是利息部分，每个月还有0.8%的服务费，并且加上担保费的话实际成本超过20%。他当时很惊讶但是已经签字了怎么办？

看了他的合同，密密麻麻十几页纸，重要的信息被隐藏在不起眼的地方。这种做法，在我们行里叫做"利率包装"，主要是针对那些不仔细阅读合同的人而设的。

第二个坑：隐藏的查询陷阱

这一点很多人都不知道，所以我要说一下。每在网贷平台上点击一次"查看额度"之后不管是否借到钱，在征信报告中都会增加一条贷款审批查询记录。

有些"新口子"其实都是助贷平台，你提交一次申请就能匹配七八家资方。结果怎么样？短时间内征信被查了七次八次。完蛋了。银行看到这样的"花脸"征信的时候基本上就一票否决了。

上周我拒绝了一个客户的房贷申请，该客户资质较好，在买房前三个月内点过七八个网贷平台测额度，并认为很有趣。结果怎么样？系统直接认定他为"资金饥渴型"，评分降到最低分数线之下。拍大腿也没用，规矩就是规矩。

第三个坑：提前还款违约金

很多"新口子"为了吸引人，宣传"随借随还"，但是不会告诉你提前还款要收取违约金。有的收剩余本金的3%，有的要求借款满6个月才能提前还款，否则罚息。

印象最深的是去年有一位客户，借款周转两个月后生意回款了想要提前还款的时候被告知要交3000多元的违约金。他跟我抱怨道："这钱借了两个多月利息加上违约费比民间借贷还要贵"

怎么讲呢，合同上写明了，但是他当时急着要用钱，并没有仔细阅读。只能认输吧。

怎样才能找到好的贷款渠道？

说了这么多坑，你可能要问：有没有可信的渠道？当然有，但是需要你自己去辨别。

第一，看放款方是哪家机构。最终放贷的是银行或者消费金融公司（持牌的），比较可信一些。如果是科技公司、信息服务公司的，就要小心了，它大概率就是中介角色，在这里钱是从其他地方来的，并且在中间还会多拿走一部分费用。

第二，利率展示是否透明。正规机构会把年化利率告诉你的，并不会藏着掖着不告诉你。只说日息、月息而绝口不说年化的，基本都有问题了。我所在的银行所有的贷款产品都要在首页显著位置显示年化利率，这是监管的要求。

第三，是否有前置费用。正规贷款，在放款之前是不会向你收取任何款项的。“包装费”、“渠道费”和“下款之后再收服务费”的说法都是没有依据的。去年我们支行旁边就有一家小贷公司，收了客户2000元"资料费"，但是最后钱没批下来，而且也不退给客户，报警也没有用上，在合同里写的是"咨询服务费"。

什么样的政策才算好？

真正值得我们关注的"新政策"，大多都是那些默默无闻的存在。今年我行针对公积金缴存客户推出的"闪电贷"升级版，额度由原来的20万提高到30万，并且利率也从5.6%降到4.2%，这才是实实在在的好处。

但是我们没有做广告，只是给存量客户发了短信通知。为什么？好的产品不愁没人要，我们的担心是申请的人太多，风控审核压力大。

因此我的建议是：不如每天在朋友圈里寻找新出现的贷款渠道征信好一点再开始，把公积金、社保这些基础打好。资质好的话银行就会主动给你贷款；如果资质不好再多找一些"口子"也是白搭，还可能会把自己坑了。

还有个事情要说明一下。不同的城市、不同银行的政策确实会有所不同，我只了解我们这边的情况。有些地方可能会有特殊的扶持政策，但是我不太清楚具体是怎么样的情况。大体上是一致的原则：只要是主动上门求"好事"的人就得多加小心一些比较好。

写在最后

大刘那天听完之后就把那条朋友圈给删了，老老实地下申请经营贷的材料。他的资质还可以，但是之前乱点了一些网贷链接导致征信被弄花。让他养三个月征信不要增加查询次数下个季度再来申请应该没有问题。

他临走的时候问我，你们银行有没有什么内部渠道可以快速审批？我笑着摇摇头：要是有这个本事的话，早就就不坐在这跟人喝茶了。

贷款这件事，并没有捷径可走。不如找一个值得信赖的客户经理把情况详细地告诉给他，他就会帮你挑选最合适的理财产品了。

另外，如果你最近有贷款的需求的话，可以先去中国人民银行征信中心下载一份详细的个人信用报告来查看自己的情况怎么样了。