银行经理酒后坦白：怎样才能开发借款口子而不看征信呢

上周五晚上，我和几个做审批的同事在支行旁边的餐馆吃晚饭时喝了点酒，话匣子就打开了。新来的客户经理抱怨道：现在客户的质量越来越差了，十个进件能过三个就算不错了。审批部的老张夹着一粒花生米说：“那是你不会挑、也不知道怎么教客户养。”这句话我听了心里咯噔一下，意思就是行里是不能明面上教你本事的怎样开通借款通道这不是让你去造假，而是要你明白审批系统那"脑子"是怎么转的。

我在支行工作了八年，经手的件数不下千。看着很多客户的资质差不多的情况下有的人可以批几十万、有的连一张信用卡都办不到，在哪里？就对规则的认识而言。今天我就豁出去了，把行里内部培训才讲、甚至都没有人敢听的东西给大伙说一说。

不要被"征信白户"骗了，银行最担心的就是它

很多中介或者网上文章都会说，征信没有逾期就可以贷款。扯淡吧！如果真的那么简单的话，我们审批系统直接看有没有"7"就完了？实际上对白户的态度有时候比有过两次逾期还要恶劣一些。为什么呢？因为你从没借过钱给银行不知道你借钱不还这就是一个盲盒。

去年十一月有一个做建材的小老板找我，姓刘，手里有三套全款房，资质应该没问题吧？但是系统立刻就拒绝了。我当时也觉得奇怪，后来调出审批报告一看，在评分卡那一栏里写着"信用历史太短"。这哥们平时做生意都是用现金付账的，并没有申请过信用卡。系统有一个叫做“信用账户活跃度”的指标，如果低于一定值就会被扣分。

这件事给我留下了很深的印象。人们普遍认为不欠债就是信用好的意思，实际上在银行看来，不借钱就代表没有信用。那这怎样开通借款通道第一步就不用明摆着了。要先有"痕迹"。

内部评分卡中的一些不对外公开的"隐形加分项"

我们行内部有一个叫做"预审批白名单"的东西，它从来不做对外公布。很多人不知道的是，在每个季度末的时候，系统都会跑一遍所有在该银行有流水、理财或者只是代发工资的客户数据。如果你在一个银行里有稳定的代发工资记录（哪怕只有半年），那么你在这家银行里的内部评分就已经达到了"秒批"的标准了。

其实这就是为什么我总是劝客户不要随便点网贷申请的原因。每一次点击都会在征信上增加一条"贷款审批查询记录"，这个东西系统里叫作"硬查询"。多了之后就会被判定为极度缺钱而直接拉黑。最惨的一个客户一个月点了二十多个网贷平台，本来能批的房贷也被拒了。后来他问我怎么办的时候我只能叹气告诉他至少养半年再说

有没有什么办法可以快速地把分拉上来？有，但是要讲究方法。比如，在目标银行存一个定期存款或者买一些低风险的理财产品，放三个月不动就可以。这在系统中叫作"资产贡献度"，权重很大。具体的金额我记不清楚了，大概是把五万元钱存上三个多月之后可以增加十几分左右吧。各个城市情况不同，但是逻辑是一样的。

申请借款渠道的隐性规定

说到渠道，这里面就有些水很深了。很多人喜欢在手机银行APP上点"快贷""闪电贷"，方便是方便了点儿，但是你知道这个额度是怎么算出来的吗？那就是系统根据你之前的历史数据得出的静态额度。如果你最近换了工作或者办理了一笔大额消费分期的话，那么系统的最新数据还没有被提取到的时候，你的信用评分就会比较低。

此时线下进件也成了一条出路。线上进件的好处就是客户经理可以替你"解释"一下。比如因为疫情封控造成收入中断而产生的逾期，线上系统只会显示为"逾期"，但是线下我们可以写一份情况说明，并且提供当时的证明材料，在审批人工看的时候可能会网开一面。

前年的时候，有一个做餐饮的客户，在疫情期间逾期了四次。他来找我时已经放弃了，觉得自己肯定贷不了款。让他把封店的通知、以及后来恢复营业后流水一起打印出来，并整理成一份材料上交。最后批下来了吗？批准了但是利率提高了些好歹把店铺救活了这事儿如果自己在线申请的话是没有戏的

找到合适的时机，通过率就可以翻倍了

这算是我们行里的一个小秘密了。每到季度末，特别是半年度和年度结束的时候，银行的放款任务压力就特别大。那时候审批的标准会稍微宽松一些。适当的意思就是适当的水平，并不是放松的意思，请不要产生错误理解。

去年六月二十八日，我手上有一个做物流的客户负债稍高一点，在临界线上。平时的话大概率会被毙了。但是硬是拖到了30号下午提交上去，结果审批居然通过了。为什么？因为当时分行正为放款任务而苦恼，所以对于申请人的审核标准也稍微放松了一些。这样的机会很难遇到，但是如果你懂得其中的门道，就会知道什么时候可以冲进战斗，什么时候要稳住阵脚等待时机。

还有一个细节就是一天中的上午提交和下午提交也有讲究。早上一般审批人员刚到岗，精神状态较好，对材料的审核比较仔细；晚上尤其是快下班的时候，审批人员已经疲惫了，对于材料的审查就相对草率一些。这听起来不太严谨，但是人是肉长出来的嘛。如果资料很厚或者复杂的话最好选择上午提交资质特别好的话可以随时递交。

这些坑千万不要踩到

最坑的是"以贷养贷"。有些客户为了保住征信，拆东墙补西墙，在征信上没有出现逾期记录的情况下，负债率已经非常高了。银行系统现在都有多头借贷的预警功能，查一下就知道。

还有人喜欢找所谓的"包装公司"，说自己有路子可以洗白征信。别傻了，这些人就是骗你前期的钱的。征信是央行管的，谁也不能随便修改吧？真有这样的本事的话，还需要花钱几千块钱出来吗？

我遇到过好几个被坑的客户，钱交了之后事情没办好，征信也给弄坏了。有个小女孩哭着来到网点说中介骗她三万元的服务费。我当时心里很难受，但是也只能建议她报警贷款这件事我真的帮不上忙了。

说了这么多，其实怎样开通借款通道这事儿说起来也不容易，但又不怎么复杂。最重要的是要懂得游戏规则，并不能用自己信誉来胡作非为。银行不是慈善机构，但是也不会对人故意刁难。只要你资质在可控范围内的话，总会有适合你的产品存在。

最后给出一个比较实际的建议：如果你最近半年内征信查询次数已经超过了6次，那么先不要着急去申请贷款了，最好能静下心来养一个月左右。这段时间里把常用银行卡流水做得好一些，不能太频繁进出。三个月之后再去那家银行线下网点找客户经理聊聊的话机会会大很多。