被坑了三万块钱才明白，有没有下款的好口子，关键看这三个方面

2019年的时候，我真是急疯了。

做生意亏了一些钱，信用卡也刷没了，每天睁开眼睛就是还款日的倒计时。那天晚上在手机上看到有贷款可以申请的消息，在脑海中想的是能不能找到一个好的口子来填补窟窿。结果怎么样？没有拿到借款的钱却被叫作"包装费"的人骗走了五千块钱，并且这个人收了钱就把我拉黑了。现在想起来胸口还是堵得慌，那味道我已经好多年没尝到了。踩过坑、翻过车之后我自己也在这个圈子里摸爬滚打了一阵子，终于弄明白了里面的一些门道。今天就跟大家掏心窝子说一说我是在一片乱象丛生的借贷市场中找到的一条可靠的路子。

一、当年我踩过的坑，你可不要再往里头跳了

其实找口子这件事，很多人都走错了第一步。

那时候加了几十个所谓的"下款交流群"，群里每天都有人发广告，说什么"黑户也可以申请""无视征信秒到账"。真的觉得这样的人很容易被骗的。群里那些自称的大神有九成是骗子剩下的一个就是收钱中介。有一个叫老张的朋友被一些内部渠道给骗了交了两千块钱验资费后来对方说转账失败要再加三千元解冻款，实际上并没有成功联系到那个所谓的"内线资源"，被骗走了两千元的钱。老张家没有脑子，真的又去交了一次钱，最后前后共花费八千多块，并且一分钱都没有拿到手。冤不冤？

正规的金融机构，怎么会先收钱呢？

还有一个坑就是利息方面的问题。很多口子在宣传的时候都会说"日息万二"，听上去很便宜是吧？别傻了，等你真的借到钱之后才会发现除了利息之外还有服务费、管理费和担保费等各种费用加起来实际的年化利率能达到36%甚至更高。当年我也是这样借过一笔款的，借款一万块钱拿到手的是八千五百块，还款的时候要还上万三。那时候拍大腿都没来得及，只能硬着头皮偿还了。所以现在有人问我有没有好的贷款口子时，我会直接问：你注意到了综合年化成本了吗？

二、真正可以下款的口子是什么样子？

说了这么多坑，咱们来点实在的。

什么样的口子才比较可靠？我总结出一个简单的判断标准，并不是完全准确的，但是可以帮你避开80%的风险。

第一，看车牌。不管广告打得多么天花乱坠，只认准一个：有没有正规的金融牌照。银行、消费金融机构、合规的小额贷款公司都是经过了监管备案的。怎样查询？去天眼查或者企查查，在上面搜索公司的名字，并且查看该公司是否有"发放贷款"或"融资担保"的相关资质。如果没有的话就直接pass掉，不需要犹豫。虽然这种方法比较笨拙但是有效果。

第二，看利率展示。正规的口子现在都必须明示年化利率，并不是藏起来的那种。你打开产品页面的时候如果只是告诉你"借一千每天还多少钱"而没有告诉你是多少年化的话，这就有点不靠谱了。根据监管部门的规定，年化收益率需要以醒目的形式来体现出来。去年帮一个亲戚把关时看中了一个口子，在看了页面后发现它的年化利率是18%，虽然不高但是比较透明。比起那些藏着掖着的要可靠得多。

第三，催收的方式。其实很多人并没有在意过这个事情。正规的口子逾期了会有正常的催收流程，电话提醒、短信通知等如果实在不行的话就走法律程序了。那些不正规的，在你刚刚有过一天违约的时候就开始用通讯录里的家人和同事打电话，并且发恐吓信息给你家里人。这样的人你会去借吗？借钱容易还钱难。我的一个朋友借用了一个野口子，逾期三天之后，他的父母、他所在的公司领导全都接到了催收电话，工作差点就被丢了掉。因此，在借款之前先在网上查找该机构的评价情况，并了解是否存在暴力追讨的情况。

三、怎样提高下款的成功率？

找到好的口子，并不等于一定可以下款。

这里面的奥妙，我研究了好久才弄明白。银行、金融机构审批贷款的时候看的是两个东西：你有没有还钱的能力，你想不想还钱？说白了就是看你是否有能力还款以及你的意愿如何。

申请材料方面，不要太真诚也不要太过做作

很多人认为，填资料的话当然是越真实越好。这话说对了也有问题。真实的层次要把握住，但是有些地方可以适当的去"美化"一下。工作单位上如果你是个体户或者自由职业者，在填写的时候会受到一些影响。这时候你可以找一个认识的公司挂靠一下，前提是该公司真的存在，并且你和老板的关系很好，能接回访电话。我有个做自媒体的朋友收入其实很稳定，但是由于没有固定的单位，经常被拒绝。后来他用这种方法之后下款率直接从20%提高到了70%。

但是有一点千万不能做，那就是造假。现在大数据已经打通了，随便编个收入、编个单位，系统一查就可以发现。一旦被标记为"虚假申请"的话，以后再想通过正规渠道借钱就不可能了。我曾经吃过这样的亏，填写的工作年限是假的，在审核的时候就被判定成了高风险客户，并且连着被拒了好几次。到现在我还记得那种无助的感觉。

申请的时间也有讲究

很多人都不知道这个。从我的经验来看，每月月初、月中审批通过的概率比较高一些。为什么呢？那时候机构放款额度比较大。月底的时候很多机构的贷款限额已经用完了，所以审批就会比较严格了。每天的时间段为上午9点至11点之间以及下午2点到4点之间，在这个时间段内申请的话，系统的审核速度会快一点，并且人工干预的概率也会小一些。晚上半夜提交申请的人不少都是系统自动处理的资质在临界值的时候没有申诉的机会直接被拒了

这个规律是我自己摸索出来的，并不能保证100%准确，各个机构之间可能存在差异性，但是大方向应该没有问题。你们可以试试看。

四、征信方面你需要知道的一些事情

说到下款，就离不开征信。

很多人不敢查征信，怕查多了影响评分。你自己去查询自己的征信叫做"软查询"不会对信用评价造成不良的影响。只有金融机构来查询你的征信才会产生"硬查询"记录，在短期内被频繁查询的话会影响审批结果。因此定期查看自己是否有错误的信贷信息、是否有人冒用自己的名义贷款都是很好的习惯。我每年至少查两次，心里有底。

征信上有没有逾期记录呢？要看情况。如果是两年之前出现的逾期，金额不大，并且已经还清了的话影响不会太大。但是近期的逾期或者连续90天以上的逾期基本上正规渠道就与你无缘了。在这种情况下不要到处去找口子了，先把现有的欠款还清再养一养征信吧。见过太多人征信烂到筛子的地步还在外面找关系，最后被骗子骗走了钱。有什么用处吗？

找口子这件事，急不来。

越急越是容易出错，也是最容易被诈骗的时候。凡是标榜"百分百下款""无视黑白户"的，百分之百都是坑人陷阱。可靠的口子就是正规机构、利息透明、流程规范、催收合法。要做的就是把资质搞好，资料填齐了再选择好产品和时间。剩下的就交给系统来审核吧

最后送给大家一句话：借钱不是长久之计，量力而行才是正道。