被套路贷骗了三万元之后，我找到了一个可以稳拿钱的小额口子

2019年的冬天到现在我还记得清清楚楚，在出租屋里拿着手机在房间里走来走去，外面刮着风，里面没有开暖气，冷得要命。

那时候我刚被公司裁员，信用卡逾期两个月了，急需8000元来周转。网上搜了很多"必下款"的口子之后就被一个所谓的内部渠道骗走了3000块钱手续费，并且直接拉黑跑路。后来又试过几个平台，要么利息太高，要么填了好多资料后马上被拒绝。也就是说当时我根本不知道什么是真正的稳住的小额贷款口子到处乱撞，没有头苍蝇。

踩了不少坑之后，我开始自己研究这条路了，在两年的时间里把市面上主流的借款渠道摸了个遍，终于弄明白了里面的门道。

小额贷款秒批的真相到底如何？

先说个扎心的事实：市场上并没有100%能下款的口子。

那些广告里喊着"黑户也能下""无视征信秒到账"的，十有八九都是坑。正规机构都要查一下你的信用或者大数据，只是严不严格不一样而已。见过太多人被包过宣传语所欺骗了，在钱没借到的时候个人信息已经被泄露了很多次，天天都有骚扰电话打来打电话。

有没有比较靠谱的选择？有。但是前提是你要弄清楚自己属于哪一种类型。

我的一个朋友老周，是做装修的，在去年资金周转困难的时候向我借钱。他问我情况怎么样时说征信上有一条逾期记录，怕批不下来。让他先不要着急申请了，把征信报告打印出来看一下。结果那笔拖欠是在三年前出现的，金额只有200多块钱，早就还清了。这种情况其实很多平台都可以接受，他自己瞎着呢反而把自己的信用查询花了掉。

哪些渠道可以算作稳定的下款小额口子

把市面上常见的几种渠道按靠谱程度排个序：

第一梯队为银行系的消费贷款。利息最低，年化一般在4%到10%，但是最高的是没有上限的要求要你有稳定的工作、社保公积金等条件才能够申请。如果你是国企或者大厂员工的话就走这条路吧别去碰网贷了

第二梯队为持牌消费金融公司。招联、马上、中银等都有正规牌照。利息比银行高一些，年化在10%到24%左右之间，但是审批比较宽松。去年我试过招联通贷好期贷款业务，下款很快，整个过程大约二十分钟就到账了。

第三梯队为互联网平台的小额借款。借呗、微粒贷、京东金条等等都算在内。好处是平时用得多，额度就会慢慢升高，在需要的时候直接取现。坏处就是利息波动大，有的年化只有5%左右，也有的能达到18%，完全取决于平台对你的评估。

对于那些没有听说过的小平台呢？别傻了，利息高不说，逾期之后的催收手段会让你觉得生活很绝望。见过有人借3000块钱到手2100块后一个星期就要还3500块的情况。这哪里是借钱，简直就是自己往火坑里跳。

征信不好怎样才能找到可以贷款的渠道

这个问题我被问过很多次。

征信不好也有好坏之分。一种是目前逾期，也就是到现在还没有还清欠款。基本没有希望了，先把钱给对方吧。另一种为历史逾期，在以前有过污点但是已经结清的用户可以考虑一下。要看的是逾期的时间以及严重程度。

去年有个做餐饮的朋友找我，征信上出现两次逾期记录，都是2021年的事件，金额不大。他想要向银行申请贷款的话我就直接劝退了。因为银行对征信的要求比较严格，在两年之内有过逾期的情况基本就没有可能得到批准了。但是我让他尝试一下某消费金融公司的产品，最终被批下来两万块，虽然利息比银行高一点，但是还是解决了燃眉之急。

有一个小技巧，在申请之前先看一下平台的风控偏好。有些平台重视芝麻分，有的看重运营商数据，还有的看电商消费记录。要懂得自己哪方面的好处在哪个平台上可以使用，并且不能只盯着一个就盲目跟进。

另外，在一个月之内不要频繁地申请多个平台。每次申请都会在征信中增加一条查询记录。查询记录太多的话，后面的平台就会觉得你"缺钱了点"，风险大一些直接拒绝了。见过有人一个月里去十几家银行或者网贷公司咨询借款的事情都被拒了之后就把自己的信用报告全部弄完了半年内基本上就不可能再从正规渠道获得贷款的机会了

申请的时候最容易踩到的几个坑

说到这儿我就生气了。当年被坑的那3000块手续费到现在想起来都气得想骂人。

第一个坑就是前期收费。凡是要求先付款后放款的，百分百都是骗子。正规平台在下款之前是不会收取任何费用的，“手续费”、“保证金”、“解冻费”，这些都是无稽之谈。我当时被"内部渠道"这两个字给蒙蔽了，一时大意就转账了。

第二个坑：阴阳合同。借条上写的是一万，实际到手八千，两千被算作"服务费"了。但是你还款的时候要按照一万元本金来还钱，并且利息也是按一万计算的。套路在一些不正规的小平台中比较常见。

第三个坑：自动续期。有些平台到期后会帮用户自动续借，但是续借也需要支付一定的费用。我的一个朋友借了5000元钱，在期限结束的时候忘记归还，所以平台就顺其自然地延长了他的还款时间三个月，并且最终他还清的钱接近一万元。他跟我说这件事时都快哭出来了。

怎样才能避开这些坑

申请之前先查询一下平台是否有资质。持牌机构可以在银保监会官网上查到备案信息，没有找到的基本上就不靠谱了。合同条款逐字过一遍，并且特别注意费用、逾期和提前还款的相关内容。如果有什么不明白的地方，请打客服电话咨询清楚，不要不好意思开口问。

我的建议

可以向亲戚朋友借钱，不要去网贷。虽然这话听起来不太好听但是却是实话。网贷的利息以及费用加起来年化一般不会低于10%，有的甚至会达到36%以上。借的时候觉得不多了，还的时候才觉得自己亏大了。

实在要走借款这条路的话，优先选择银行以及持牌机构比较好，并且不要贪图方便去那些从未听说过的平台。申请之前先看看自己是否符合条件再进行征信查询就好了额度不需要太多，够用就好点借得多还要多还款这个账谁都会算

最后说一句：那些号称"黑户必下""无视征信"的广告，看到就直接划掉，多看一眼都是浪费时间。真实的稳住的小额贷款口子从来不会这样宣传，人家巴不得把门槛说清楚了，省得不符合条件的人乱申请。

我现在已经不再接触网贷了，把之前欠的钱全部还清之后征信也慢慢恢复了。回头看看那段经历的话，花钱买教训吧。如果你目前正处在资金周转困难的状态中，请允许我分享一下踩过的坑来帮你省去一些不必要的麻烦。