被无征信小额贷款万坑之后，我了解了其中的规律

2018年的时候，我真是走投无路了，信用卡都刷爆了，找朋友借钱一圈也凑不够周转资金，病急乱投医点了一个短信链接。那时候年轻，看到"不看征信、秒下款"这几个字眼就眼睛发绿了，并没有仔细查看那个电子合同中藏着多少猫腻，结果借到了5000元钱，拿到手的时候只剩下3500元了，七天之后还要还6000多。这是我第一次接触到所谓的无征信小额贷款一万代价很大，到现在我仍然记得催收电话打到我家的情况。

为什么很多人都知道是陷阱还往里头跳？

其实我也是受害者，因为人在没钱的时候智商就跑到别的地方去了。现在市场上打着"无征信"的广告到处都是，专门针对那些有不良信用记录、从未和银行有过接触的人下手。说白了就是平台赌你急着要钱，赌你不拖欠账单，赌你会不懂行。

很多人存在一个误区，认为"无征信"就是不用查征信，并不会对自己产生影响。这件事情并没有那么简单。正规的贷款机构甚至是网贷平台一般都会查看信用报告，那些声称完全不需要看的基本上都是高利贷或者是骗子。人家把钱给你的时候，连你之前借过没有还清都不知道，图个啥？为了取悦你的容貌吗

那些说"小额贷款不需要看征信记录"的，最后怎么样了

后来我自己慢慢理解了其中的奥妙，才知道里面暗藏玄机。小张去年做生意亏了一些钱，在征信上留了几条逾期记录去银行申请贷款根本不可能实现。他在网上找到了一个声称可以无视黑白户的服务平台，并兴奋地去了那里进行注册。

结果怎么样？钱没有借到，手机通讯录被查了个底朝天，并且还要交一笔"解冻费"。典型的AB贷套路就是先用低门槛把人骗进来之后再以各种名义收费。无征信小额贷款一万正规的金融市场中几乎不存在，存在的是吃人不吐骨头的"714高炮"或者是诈骗团伙。

具体数字我已经记不清楚了，大概有七八成号称不要看征信的平台，实际年化利率都超过100%，有的甚至可以达到几百。这不是借钱的问题，而是卖身的行为。

为了防止被坑，先搞明白这几个潜规则

踩过坑之后，我花了很长时间去研究这些平台的运作逻辑，有些内幕在网上根本查不到。行业内有个不成文的规定就是凡是需要你先交钱的地方无论是"工本费""验证费""解冻费"等等都是骗子。正规机构放款之前是不会收你的任何费用的，这件事没有商量的空间。

另外，很多小贷公司虽然口头上不查征信报告，但实际上还是会查看你的"大数据信息"。这个数据比信用还要可怕，在里面存有你网购的地址、手机话费消费水平以及曾经申请贷款被拒绝的信息等个人隐私。有个做风控的朋友私下里告诉我，他们内部有一个黑名单，如果你在某个平台逾期过的话，整个圈子内的所有平台都不会再给你放款了，这就是所谓的"行业联防"。

不要相信所谓的"内部渠道"

以前我也傻乎乎地相信过朋友圈里的贷款中介，说有"银行内部渠道"，交几百块钱包装费就可以拿到钱。全是胡扯。银行的审批系统都是由系统的自动评分完成的，并且人工干预的概率很小，除非你是存款几百万的大客户才会被要求去冒违规的风险来获得贷款额度，一般情况下客户经理是不会为了你那点贷款金额而冒险的。

去年还不是这样，今年监管严查了之后，很多不合规的小平台都被端掉了。现在能存活下来的只有正规持牌的消费金融公司或者是地下高利贷者转行。利息很低而且门槛很小的情况要小心，很可能是陷阱。

征信花了的话，真的就不能贷款了吗？

这倒也不一定。我的经验是征信要养，不能走捷径。如果你真的需要借钱的话，并且金额不是很大一些消费金融公司的产品对于征信的要求要比银行低一些。马上消费、招联金融这些虽然也会查信用报告，但是如果只是偶尔的逾期一次或者两次并不会对你的贷款申请产生太大的影响，所以还是有机会的。

我有个做建材的客户，征信上出现了两次逾期的情况，并且金额都不大，只是忘记还信用卡了。后来我就让他去试一试某正规网贷平台的小额极速贷产品，虽然利息比银行高一些，年化大约在18%左右，但是正规渠道不会有什么乱七八糟的费用。这要比找那些无征信小额贷款一万比较靠谱一些，再也不用担心通讯录被爆了。

还有一种情况就是征信白户，从来没有办过信用卡也没有申请过贷款的人，在银行眼中就不好判断了。这时候办理一张信用卡，并且正常刷卡几次之后及时还款，把信用记录建立起来的话，以后去贷款的时候就会容易很多。别觉得麻烦，这是最保险的方法。

实在借不到钱怎么办？

如果所有的正规渠道都试过了还是借不到钱的话，说明你的财务状况已经很危险了。这时候不要硬撑着或者病急乱投医。见过太多人为了偿还过去的债务而向高利贷借钱的，利息滚加之后本金就变成了天文数字一般的存在。

我也有过拆东墙补西墙的时候，累得跟狗一样，后来干脆告诉家里人把钱还上，并且老老实打工挣钱。虽然面子上挂不住了，但是总比被催收逼着家破人亡要好一些吧？

其实那些号称"无门槛、秒放款"的广告，就是利用你的焦虑来收割你。越着急就越容易失去判断力。别傻了，天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。

借钱的话，先去银行问一问，在不行的情况下再找正规持牌的消费金融公司借款，实在不行就向亲朋好友借。连征信都不看的平台，你还敢把钱揣在兜里吗？

下次再看到"无视征信、黑户必下"的广告的时候，直接划掉，不要给自己找麻烦。