被小额手机借款平台坑了三次之后，我总结出这份避坑指南

说实话，三年前我对小额手机借款平台这东西完全是两眼一抹黑，属于看到广告说"秒批秒到账"就敢点进去填资料的那种傻白甜。那时候家里老人突然住院了，手头的钱不够用，又不愿意向朋友开口借钱，觉得丢人现眼，于是就想办法在手机上弄一些钱周转一下。结果怎么样？虽然借到了钱但是为了填补这个空缺我花了将近一年的时间，并且浪费了大量的冤枉费用来解决这个问题。现在想起来真想抽自己两巴掌。今天把这些用金钱换来的教训掏心窝子说出来吧，希望能给看到的人少走点弯路。

手机借款平台额度背后隐藏的猫腻

很多人跟我当初的想法一样，认为借钱的话就是借多少还多少加利息吧？错了。大错特错。我第一次借款是在一个看上去很正规的APP上申请的，额度为5000元，并且宣传中说日息万分之五。当时算了一下，借1万元一天才5块钱的样子好像也不太贵。但是当我真的把钱取出来的时候才发现这件事情并没有想象中的那么简单。到账金额只有4800块，其中200块被扣成了什么"服务费"、"会员费"的名目呢？其实这就是砍头息，并且现在很多平台都不敢明目张胆地这样做，只是换个马甲继续收钱的情况非常普遍了。有的平台上会强制要求你购买所谓的加速包或者保险，不买的话就无法放款或者是额度被卡得很紧。算盘打得很大声，在三公里以外都能听到。

你有没有想过为什么有的平台审核速度这么快呢？几秒钟就出额度了吗？

别天真了，以为它们是来做好事的？秒批额度一般利息很高。我有个朋友征信情况好到可以调色盘的程度，在银行申请信用卡都没有任何希望的情况下，在某借款平台居然被批准给了他两万元额度。他还跟我们说自己的信用其实还好嘛。我看合同的时候发现综合年化利率接近36%，这哪里是借的钱，简直就是喝血一样。针对征信不好人群放款的口子就是赌你急需用钱，并且不去管细节问题最后利滚利根本还不起欠债。

不要被"灵活还款"给骗瘸了

最大的坑就是还款方式。当时那个平台宣传的是"随借随还"，我想着发了工资就还，应该不会有太多的利息。结果到我想要提前还款的时候才发现根本不是这样子的。要么收取剩余本金3%违约金，要么系统显示当前周期不支持提前还款。那时候我真的想骂娘了，这不是坑人吗？所以现在看到小额手机借款时第一件要做的是看合同中关于提前还款的规定。如果写有"提前还本支付罚息"或者"只收剩余额度利息"的话就直接划掉，并且不用多关注一眼就可以完成。

还有一种情况比较隐蔽，那就是等额本息和先息后本的区别。很多平台会默认给你推荐等额本息的方式，每个月还款的压力看起来不大，但实际上你占用本金的时间很短，实际的资金利用率很低。如果你是做短期资金周转的话，那么这种方式就会让你的现金流变得特别糟糕。去年因为店里进货的原因又试了几个平台，专门挑可以先息后本的那种，虽然利息总额多一些，但是每月只还利息，压力小多了，最后一期还款本金刚好赶上我回款的时候。中间的区别没有吃过亏的人是体会不到的。

申请手机小额借款最容易踩到的三个坑

这几年我接触的平台少说也有十几个，踩过的坑总结下来最要命的就是三个。

• 坑一：授权通讯录、定位很多APP不授权就不给额度，但是你给了它权限之后就拿到了你的社交关系网。一旦出现逾期情况的话，哪怕只有1天的时间，催收电话就会打到通讯录中所有的联系人身上。因为这件事我的朋友被开除了工作。正规一点的平台稍微收敛一些了，但那些不知名的中小平台依旧这样干着。别傻了，真的需要借钱的时候，选择大厂背景或者银行自己家的产品会比较好，毕竟它们不会胡来。

• 坑二：自动续期陷阱有些平台有自动展期或者续期的功能，到期了会给你自动续约，并且只收手续费。看上去比较人性化地给了一定的缓冲时间，但是实际上这是个无底洞。我见过有人借出五千元两年后还款的时候要支付上万元的利息费却一分未还本金。这样设计就是利用人惰性心理让每个月只需要偿还一点点就可以完成对平台的一种长期服务。

• 坑三：多头借贷这是最危险的。这个平台借了还不上，就去另外一个平台上再借钱来还。拆东墙补西墙的结果就是窟窿越来越大。我有段时间也是这样，在手机里安装了好几个借款APP，每天都在考虑怎样调动资金。后来算了一笔账之后才发觉自己被套住了。这件事到现在我都还记得那种焦虑的感觉，晚上都睡不着觉。你现在的情况已经很严重了，请听我的建议：马上停止借贷行为，并且和家人坦白沟通或者找正规机构进行债务重组，千万不要继续拖延下去了。

行业内很多人都知道但不会透露的信息。每个月的月底最后两天以及季末都是申请借款的好时机。为什么呢？信贷经理也有业绩压力，因此在这样的时候他们的审批通过率会比平时稍微宽松一些。有一次我是在28号去办理的时候被批下来的，在当时资质已经比较边缘了，但是还是给批准了。当然不同机构的情况可能会有所不同，大家不要生搬硬套，不过时间点是有讲究的。

可靠的借款渠道怎样选择

说了这么多坑，那到底应该怎么处理呢？急用钱的时候不能眼睁睁看着。我的经验就是要把优先级搞清楚。第一梯队的永远都是银行系的产品，比如各大行消费贷、快贷等产品利息低正规无乱七八糟的服务费用。目前很多银行都推出了自己的手机应用软件，在上面可以直接申请贷款，年化利率最低可以达到4%以下。不要嫌麻烦去查一下吧，通常都会有意外收获。

第二梯队为头部互联网大厂旗下的某呗、某条、某粒贷等。利息比银行高一些，但是比较透明，并且不会乱收费用也不采取暴力催收的方式。而且它们的使用场景多，在日常购物的时候也可以用到。我现在是这样做的，可以使用花呗白条的地方绝不选择其他的借款方式了，因为有免息期啊。便宜占着不花钱也罢。

第三梯队就是持牌的消费金融公司、小额贷款平台等。这一层就鱼龙混杂了，需要擦亮眼睛。怎么看行不行？最简单的方法是查看合同主体的情况如何才能算得上是一把好剑呢？申请的时候最后一步会要求你签电子合同，在其中出借方是谁要特别注意。如果是某某银行、某某消费金融公司的话还算正规一些。对于那些你不了解的某某小额贷款公司或者某某信息服务公司的，就要留个心眼了。利率超过24%的就是不行了，直接关掉不要犹豫。

还有个事情要说明白，不要相信网上那些所谓的"强开技术"、"内部渠道"的说法。全是废话。我之前病急乱投医买过什么"强开技术"，结果发给我的就是各大平台的申请链接集合，网上随便都能查到。想提高通过率的话，就乖乖养征信吧，别乱点查询了，比啥技术都管用。

最后说一句大实话：能不借钱就不借。如果一定要借的话，要算清楚自己能不能按时还钱。借钱并没有什么不好，但是超出自己的承受能力的借贷就会毁掉生活了。