被银行拒贷三次之后才明白：大数据风控到底在查些什么

2019年的冬天到现在我还记得清清楚楚，站在银行网点门口抽烟的时候手抖得连火都打不着。刚被客户经理告知贷款批不出来的原因是"综合评分不够好"之类的含糊不清的话。我当时征信并没有什么大的问题，信用卡也都是按时还款的啊？后来我花了将近两年的时间把市面上可以查到的信息翻了个底朝天，并且托关系找了一些在银行风控部门工作的朋友喝酒套话才终于弄明白了——原来是大数据银行风控暗中使坏。这玩意儿和我们平时所知道的征信根本就不是一回事，说白了就是银行现在看你透不透明，并非看你还钱是否准时这么简单，而是要你把祖宗十八代的数据都查个遍。

征信无事了？太过天真

很多人和我当年一样，认为只要征信报告上没有逾期记录就可以贷款。真的想害死人的话就会这样。第一次申请被拒的时候，我的征信报告显示的是干净的状况，并且查询次数也很少，我认为自己的条件应该还不错吧？结果怎么样呢银行风控系统把平时看不到的数据全部抓取完毕。

我当时很不服气，就去找客户经理问到底哪儿出问题了。他支支吾吾不肯说出原因来，后来喝多了才告诉我：现在银行除了看央行征信之外还会接入各种第三方大数据平台。你用过网贷的时候点过"查看额度"吗？你的手机通讯录中有没有标记为"高风险"的联系人呢？你所住的地方经常变化么？这些鸡毛蒜皮的小事都会被系统记录下来。

换言之就是说：你觉得自己是个老实人，但是大数据看来你是浑身是窟窿。

这些年踩过的坑

我的一个做小生意的朋友老周去年想贷30万周转一下。他征信比我还好，有房、有车，流水也很好看，但是还是被秒拒了。后来查了很久才发觉问题出在手机上安装的几个借贷APP里头。这哥们平时没事就喜欢点那些"测测你的借款额度"的网站或者应用看看，想着虽然不真的去借，但可以看一下能批到多少钱也无妨吧？

错。大错特错。

每次点击那个按钮的时候，平台就会对你的大数据进行一次检查，而这些查询记录都被风控系统记在眼里。银行觉得这个人怎么老是到处借钱？是不是资金链出了问题呢？查的次数多了就给你打上"多头借贷"标签了，拒贷那是没有商量余地的事儿。老周就是栽在这上面，在他的手机里至少有七八个贷款APP，每个都被点过好几次额度查询大数据银行风控系统一启动，就将他定为高风险客户。

具体查询次数的容忍度，各个银行的标准不一，有的银行近三个月不能超过6次，而有些则要求最多只能进行3次。我只了解我们这边大行的一些规定，并且不敢随意对外传播其他地方的情况。

通讯录以及消费习惯也被监控

这件事情你可能不信，但是你的手机通讯录中联系人质量好坏也会影响到贷款审批。我认识一个在风控部门工作的朋友，他说过这样一条内部标准：如果一个人的通讯录里有超过一定比例的人被标记为"失信被执行人""逾期用户"的话，系统就会认为这个人的社交圈子风险比较高。

听着有点离谱吧？凭什么替别人背黑锅呢？

但是银行只关心数据概率，不管其他的。根据统计可以发现社交圈子信用差的人自身的违约率也比较高。我觉得这也挺冤的，不过规则就是这样的，你不能改变它。

还有你的消费方式。现在很多银行会查看客户的流水记录，并不只看进账出账的金额，还会分析客户把钱花在什么地方了。经常大额转账给个人账户或者频繁登录博彩网站的人也会被风控关注到即使数额不大也不会放过你我之前有个客户就是半夜里老是往同一个账号打钱后来才知道他是因为赌球输了才去贷款的于是就被卡住了。

申请的时间点也很讲究

这是后来才知道的"冷知识"。不同时间段提交贷款申请，通过率却不一样。一般来说月初、季末银行额度比较充足，审批也相对宽松；月底或者年底的时候，由于资金紧张，风控就会变严格了。去年不是这样的情况，今年政策刚刚调整过一点，并且感觉比以前更加严格一些。我有一次在月末最后一天提交的申请条件都满足了，但是被拖了一周才批准通过，后来才知道是等下个月的新额度。

被坑过之后我学到了什么

折腾了这么久，我现在总算把这个套路摸得差不多了。要想顺利通过风控，就得提前三个月就开始做准备。先把那些乱七八糟的借贷APP卸载掉，并且不要再点额度查询；把手机通讯录清理一下，暂时不要联系信用不好"朋友"；流水要养好看一些，避免大额整数进出，看上去像套现。

还有个事情要提醒你，不要经常更换手机号码和居住地。风控系统对不稳定因素很敏感，一年换三个电话号码、搬两次家，在它看来就是"跑路风险户"。我当时刚到一个新的城市工作，并且新办了一个手机卡号，但是却被系统认定为信息不稳定的用户。

其实这套系统有时候真的挺坑人的，明明是个老实人，因为数据画像不好看而贷款办不下来。但是骂归骂，规则在那里摆着，我们只能去适应。

怎样知道自己在大数据中是什么样子

其实你也可以查到自己的大数据报告。市场上有些第三方平台可以提供这样的服务，几十块钱就可以得到一份了。去年我自己查询过一次之后才发现自己名下竟然有这样一条"担保记录"，金额不大但是影响评分。后来费了好大劲才申诉掉的。

在正式申请贷款之前，建议你先查看一下大数据报告是否有错误记录或者被冒用的信息。比想象中要多得多的错误，在具体的百分比上我已经记不太清楚了，大概有10%到20%的人的报告里或多或少存在一些问题。越早发现越好处理不要等到被拒之后才恍然大悟

另外，央行征信报告每年可以免费查询两次，也建议大家去用一用。虽然征信和大数据是两个系统，但是两边都要干净才行。

我养成了一个习惯，每半年查一次自己的征信报告以及大数据报告，当作是对自己的一次"体检"。别觉得麻烦，在你真正需要的时候再来找问题的话就晚了。

说到底，大数据银行风控这东西就是银行的"天眼"，躲不开只能自己经受得住。那些说有黑户渠道可以包过中介的是不要相信的骗子。银行风控系统比你想象中要聪明很多，在一百万条数据里找到一个风险点，并且拒绝你的申请。老老实守好自己的数据，其他的都没有用处。

在申请贷款之前，把手机上的借贷App全部卸载掉。