必下款口子有哪些？经过半年的调查之后，事情的真实情况就显得比较让人痛心了

老陈是我跟踪采访了三个月的借款人，去年冬天他在某个所谓的"内部渠道"群里看到了广告，上面写着"黑户也可以申请贷款，无视征信。

他信了。

交了500块钱"包装费"之后，对方就把他拉黑了。老陈坐在马路牙子上跟我讲这事儿的时候眼睛都是红的，那500块就是他当时身上最后剩下的钱。问记者同志，市场上有没有这种产品？必下款口子有哪些真的可以贷款吗？

后来我问了四十几个人，有银行审批部的朋友、贷款中介、网贷平台的前风控人员，也有像老陈这样踩坑的人。今天把听到的真实情况都摊开来讲一谈。

那些标榜为必下口子的项目后来怎么样了

其实市面上敢打包票说"必下"的，大概率就是坑。

我采访了做催收转行的中介老周，他说："凡是上来就保证100%下款的人，要么是骗子收取预付款的人，要么就是拿你的信息去撞库、把你看成别人的商品。"

撞库的事情很多人都不知道。

一旦你的手机号、身份证被提交到一些不正规的平台，就算没有下款，个人信息也会被人倒手几十次。一段时间后你会莫名其妙地接到各种推销电话，问你缺不缺钱，这就是信息泄露的结果。

有没有比较靠谱的？有，但是从来没有敢保证一定会下。

银行系的产品，比如工行融e借、招行融微贷利息低是真的，但是门槛在那里。去年有一个数据给我留下的印象比较深刻，某股份制银行的线上贷款产品拒件率接近40%，这是针对有该行储蓄卡用户的情况。

因此网上关于"必下款口子有哪些"的帖子可以看看，但是不要当真。

普通人最容易踩到的三个坑

在调查的过程中，我发现踩坑的人有共同的特点。

第一个就是迷信"内部渠道"。

有个做小生意的大姐叫刘芳，去年资金周转不灵，在网上找了一个自称有"银行内部口子"的中介。对方要她交3000元疏通费，并承诺能帮她办一笔20万元贷款的事儿结果如何？钱给出去了，但是没有拿到贷款，中介说你的资质太差了，无法处理好，而且也不会退钱。

银行内部真的有这么一个口子吗？

我专门问了一个在支行做客户经理的朋友，他原话是："我们自己系统的审批都有留痕的记录，谁敢给你开后门？那可是丢饭碗的事啊，为你几千块钱犯得着冒险吗"

第二个坑就是"以贷养贷"的循环。

我采访了一个90后的小伙子，开始只是借了5千块还信用卡，后来在各种"秒下款"的平台上拆东墙补西墙两年就滚到18万。平台利息高得吓人，年化利率有的高达60%以上，但是换算成日息看下来并不很多，一天才 0.05%，你认为便宜了点，但仔细一计算就会发现一年的总费用会让你大吃一惊。

第三个坑比较隐蔽，叫"查询次数过多"。

每次点击"查看额度"，征信上就会多一条查询记录。点多了银行会觉得你特别缺钱而拒贷。我见过一个极端的案例，在一个月内点了二十几个网贷平台的额度查询之后去银行办理房贷被拒绝了，客户经理说他的"多头借贷风险太高"。

什么样的渠道才是可靠的呢

说了这么多坑，有没有可以下款的渠道呢？

有，但是要看你的资质。

如果你有公积金、社保和代发工资的话，那么银行系的消费贷就是最稳的一个。建行快贷、中行融e贷、招行融微贷等产品通过率其实也不低，主要看的就是利息较低，在4%-8%之间。我采访过一个在国企工作的女生，她的公积金每个月是双向3000多，她在建设银行办理了快贷秒批15万，利率只有3.85%。

资质一般的，正规持牌的消费金融公司为次选。招联金融、马上消费、中银消费等都有正规牌照，利率比银行高一些但是要比那些野鸡平台靠谱得多。年化利率在10%到24%，至少不会乱收费。

还有一个被很多人忽略的渠道就是信用卡分期。

我有一张信用卡用了五年，额度从一万涨到了八万。去年装修缺少资金的时候办了现金分期，12期手续费折算后的年化利率在7%左右。比网贷便宜一些，找亲戚借钱体面些。

申请的时候有一个小技巧

这是银行内部的朋友私下告诉我的：申请贷款的时间点很有讲究。

每个月月底、季末的时候，银行会面临放款任务的压力，在这种情况下审批就会比较宽松一些。当然这不是硬性规定，但是还是有人按照这个时间点申请的，并且本来资质稍微差点儿的人最后也通过了。具体是不是这样我也不敢打包票，反正我的一个朋友就是这么跟我说的。

另外，申请之前把信用卡额度降到70%以下的话征信会好一些。信用卡刷爆之后去贷款银行会觉得你已经很缺钱了，风险大。

那些没有告诉你的秘密

写这篇文章之前，我把网上有关"必下款口子有哪些"的内容查了个遍。

大部分都在说哪个平台可以下款，很少有人会讲"下款之后有什么后果。

我采访了小张，他是借款人之一，在两年前通过某网贷平台借了2万元，并且分12期还款。还到第六个月的时候就发现本金几乎没有什么变化，但是所支付的都是利息部分。仔细看合同的话里面有很多的服务费、担保费、咨询费等等加起来比利率还要高。

这样的平台，就算可以放款，你敢借吗？

还有一种平台，在下款之后会从本金中扣除一笔"手续费"或者"服务费"。比如你借了1万元，到手8000元钱，但是还款的时候却要按1万来算。叫砍头息的都是违法的行为。但是很多急需用钱的人根本不看合同，一到账就以为捡到了便宜，结果被骗得血本无归。

真正可靠的渠道，从不会到处发广告说"必下款"。

银行不会这样做，正规的消金公司也不会。敢这样说的人要么是骗子，要么就是高利贷。这话不太好听，但是我已经采访了很多这样的例子了。

老陈后来怎么样了？

他不再去找那些杂七糟的平台了。我请一个做债务咨询的朋友帮着把他的情况整理了一下，发现有些利息是违规的可以协商减免。目前他在一家快递公司工作，每个月还有点收入，虽然辛苦一点，但是他说心里踏实。

缺钱的时候，人最容易慌。但是越是在这样的时候就越要保持镇定。不要被"必下款"这三个字所蒙蔽了，在背后等着你的其实是更大的陷阱。