被坑了三次之后才明白：最近哪个口子比较好申请贷款，就看这三点

2019年的时候，我真的是急疯了，在做生意上亏了很多钱，信用卡也被刷爆了，每天都在手机上看有没有钱。那时候根本不管利息多少，看到广告就说"秒批""无视征信"我就往上冲。结果怎么样？最近哪个口子下款比较好我当时向身边的人问了很多次，得到的答案都是坑。有一个所谓的"内部渠道"，前期交了500元的资料费之后就没有下文了。更离谱的是钱还没拿到呢，先让我下载个APP刷流水，差点就把通讯录给对方了。

那段时间我就是个无头苍蝇，越急越是手忙脚乱，越乱就越被坑。后来我痛定思痛，在大半年的时间里研究了这行的门道，并且一点点把征信给养回来了，现在才算彻底弄明白了。现在的广告很多都是花里胡哨的样子，我已经可以分辨出真假来。今天就把自己用血泪换来的经验摊开来讲给你们听吧，不想你们再走我的老路了。

不要被广告词所蒙蔽，真正好的下款口子都有门槛

很多人一开始就会问我："有没有黑户也可以下订单的？"是否有不看负债的产品呢？别傻了。如果这种产品真的存在的话，早就被撸爆了，平台老板也早就不做了。正规金融机构不管是银行还是消费金融公司风控都是第一位的。所谓的好申请贷款，并不是指没有门槛的意思——它只是相对而言而已，在审核的时候可能会更看重某一方面的因素。

去年我为一个朋友办理了贷款申请，他的征信记录很糟糕，但是有一个特点就是公积金从来没有断过。让他试一下几个特定的产品，并且真的批下来5万元。为什么呢？虽然产品会限制查询次数，但是对于缴纳的住房公积金有加分项。这就叫门路吧。你问最近哪个口子下款比较好不如先想一想自己手上有哪些资源。

说到底，找贷款就跟相亲一样，你得先看看自己的条件能不能和对方匹配上。没有钱的话就不要指望有高额度、低利率了。广告里所说的"无门槛"翻译过来就是"坑多"。见过太多人为了几千块钱最后还了几万块利息的事情到现在我都觉得离谱。

好下款的口子推荐，这几类可以重点关注

我不给大家罗列很多名字，因为名字这个东西来去无踪影。类型我来讲了，大家自己对照一下吧。

第一类为消费金融公司自有产品。招联金融、马上消费、中银消费这几家公司利息不是很高，但是正规可靠不会乱收费用。它们的审核逻辑和银行不太一样，银行可能会更看重你的资产证明，而消金公司会更加关注你过去的还款记录以及现在的消费需求情况。去年我自己尝试过招联通款贷的产品，在我的征信上有两条逾期的历史，并且因为我在淘宝上消费行为良好，最终还是给我放了8000元的额度。如果放到银行系统中的话，早就被拒绝了。

第二类为大平台的互联网借贷产品。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱这些都是比较有名的。但是很多人不知道的是，这些产品的提额和放款是有时间规律的。比如美团借钱，在我观察的时候每个月月初月末系统会把优质用户的额度调高一点。这个时间段不同的话可以不一样，但是从总体上讲，平台想冲业绩的时候审核就会稍微宽松一些。

第三类为银行系线上信用贷款。招商闪电贷、浦发浦银点贷、工行融e借这些产品的利率低，但是门槛高。不过有一个小窍门：如果你在该行有代发工资或者房贷的话，通过率就会提高很多。我有个做财务的朋友，在招行工作，并且他的工资卡也是招行的，他申请了闪电贷，一分钟之内就批下来了15万人民币，年化利率只有4点几左右。比外面那些动不动20%以上的要划算多了。

申请的时候的一些小细节，很多人都没有在意

在网上查不到的东西。你们知道在申请的时候填写的联系人信息有多重要吗？很多平台的审核系统都会从你的通讯录中抓取到你提供的紧急联系方式，如果填上的电话号码与你在通讯录里保存的信息不一致的话，那么这个人的资料就会被判定为虚假了。我见过一个哥们，在提交的时候随便写了朋友的一个号，结果那个朋友在他手机里的备注是"债主老王"，就被风控标记成了高风险用户。

申请的时间也需要注意一下。不要在深夜的时候去提交，那时候审核主要是机器处理的，稍微有一点问题就会直接拒绝了。工作日早上10点到下午3点之间提出申请的话，有时候会遇到人工复核的机会，可以跟平台进行沟通。当然也不绝对，具体要看的是哪一个平台。

所谓的"内部渠道"以及各种各样的包装材料，都是瞎编的

我踩过最大的坑就是相信了所谓的"包装服务"。有人对我说，花两千块钱给我做一个假的工作证明和银行流水可以保住钱吗？结果怎么样呢？钱交完了、资料也做好了、申请递上去了，三天之后就收到了一条"审核不通过"的信息。找那个人要回的钱已经被他拉黑了。

后来我才知道现在的风控系统比你想象中要聪明很多。提交的银行流水可以和央行系统核对，填写的企业电话也可以打过去核实真假。那些号称能"包装"中介十有八九都是骗前期费用的。真正能够下款的地方根本不需要进行所谓的包装，只要你的情况符合就可以申请贷款，不符合就不要尝试了。

还有人问，QQ群、微信群里的"内部口子"是否可靠？不要再做梦了。好的产品根本不需要在那个地方打广告。经常刷屏的要么是高利贷，要么就是骗信息的行为。你把身份证照片和银行卡号发出去之后人家就会立刻把你那条信息卖掉到时候不但钱没借到还会被骚扰电话连轴转地来。

怎样来判断一个口子是否值得去尝试呢？

与其到处询问别人，不如学会自己判断。我总结了一个简单的checklist给你们看：

• 看放款机构：带"银行""消费金融"字样的，至少有正规牌照，利息有限制。
• 正规产品不会在放款之前收取任何费用，手续费、保证金、验证费都是骗子。
• 利息范围看：年化利率超过24%的要小心，超过36%的直接拉黑，法律都不保护。
• 看用户评价：去应用商店找差评，不要去看好评，好评是可以刷的，只有差评才是真实的体验。

这条判断标准我已经用了很多年了，还没有出过事。被坑的经历到现在想起来还觉得窝火。但是没有办法啊，学费交完了总得学点东西吧。

最后说一下，最近哪个口子下款比较好这个问题并没有一个固定的答案。每个人的情况各不相同，有的适合用甲，有的则不适合使用乙。可以告诉你们如何避开明显的坑，并且怎样找到比较靠谱的产品。至于能不能下款就看你的资质了。

不要把希望寄托在"运气好"上，踏实养征信、积攒资质，比什么都强。当年如果早知道这个道理的话，也不会白白浪费掉这么多的钱了。