被坑了三次之后才明白：哪些贷款口子比较靠谱？

2018年的时候，我真的是急疯了。

做生意亏了二十多万，信用卡刷爆了，每天手机响个不停全是催收的。那时候我就像一个溺水的人见到一根稻草就会去抓它一样，结果呢？被那些所谓的"必下口子"坑得身无分文。包装资料费、会员费、验资费等等前后总共被骗走了两三千元钱左右的钱财。其实那时真的想一了百了。但是后来我还是咬着牙挺了过来，自己把这行摸了个清清楚楚的底朝天。现在回过头来想想那些当初让我束手无策的规定其实都是坑人的方式方法。今天就以过来人的身份跟大家聊聊天哪些可以下款的口子真的可以用来应急，哪些又专门等着割韭菜的镰刀。

不要再相信强制下款的说法了

我知道你现在很着急。

但是越着急就越容易出错。

那时候我在各个论坛上乱逛，看到有人发帖说"黑户也可以下卡""无视征信"，马上私信问。对方让我先交500元作为工本费，并且表示可以通过流水走款。当时我的脑子已经转不动了，也就这样过去了。那么呢？把人拉到黑名单里之后就没了音讯，连个泡都没冒出来过。多次上当后我才知道正规金融机构在放贷之前是不会要你的钱的。凡是让你先交钱的地方，不管是工本费、解冻费还是保证金都是诈骗行为，没有商量的空间。

那么有人会问：网上铺天盖地的广告平台，到底能不能信？此事可以两说。正规持牌消费金融公司存在，并且利息比银行高一点但是还是合规的不会乱来。更多的小贷APP其实就是高利贷的一种形式。我记得有一个叫"某某贷"的产品，借了三千块钱之后只剩下两千一百块，七天后又需要还款三千五百元。典型的714高炮，利滚利下去就没有人能救你了。所以，在问哪些可以下款的口子之前先问一下自己能不能接受利息。能否在约定的时间内还清？

比较可信的贷款渠道有哪些

踩了很多坑之后，我也总结出一些经验。目前市场上可以下款的口子大致分为以下几类：

第一梯队肯定是银行系的。很多人认为银行门槛很高，其实现在银行也很着急。去查一查各家"快贷""融e借"等产品，只要有公积金或者代发工资的话额度就给得很快。利息低，年化一般在5%-8%之间。我有个朋友是国企员工，征信有一点问题但是没有逾期记录，建行的快贷秒批了八万块钱。这个靠谱的程度直接吊打外面那些野鸡平台。

第二梯队为互联网大厂所控制。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等等平台，都是由大公司提供的服务。这些平台背后有大的公司支持，资金成本低，风控虽然严格一些，但是只要你经常使用他们的产品或者服务的话，额度还是可以得到保证的。而且最重要的是正规可靠，并不会出现暴力催收的情况也不会随意提高利率。目前我主要依靠这几项来周转，尽管金额不大，但比较稳当。

第三梯队为持牌消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费等都是属于此类的。利息比银行高，年化在10%-24%之间，但是要比外面高利贷好很多。这类平台对于资质的要求稍微宽松一些，并且不是"连三累六"那种黑户也可以尝试一下。去年我表弟装修缺钱，就从中银消费贷款了5万元，虽然利息比较高，但也算是解决了燃眉之急吧。

那些没有告诉你的审批暗规则

很多人认为，只要征信没有问题的话，钱就会来。

太幼稚了。

这里面的门道，我研究了很久才琢磨明白。申请时间很有讲究的地方。半夜三更去申请的话，系统会受理，但是那时候放款额度已经用完了或者风控模型就比较严格了。最好的申请时间为工作日早上9点到11点之间、下午2点到4点之间的任意时间段。这个时候资金充足，并且审核人员也在线上，通过率就会提高一点点。这是我自己摸索出来的一个玄学方法，不一定准，但是可以试一试。

还有一个事情，很多人都不知道。在某个平台上被拒之后，不要像没头苍蝇一样立即去申请下一家了。每次申请都会在征信上留下一条"贷款审批查询记录"。短期内查得太多的话，系统会认为你非常缺钱并且风险很高，所以直接把你否决掉。正确的方法是在拒绝之后暂停一段时间再尝试其他的办法，在1到3个月后重新提出新的请求比较好。在此期间要按时归还信用卡，并且不要再有新增负债的查询了。

另外，填资料也有技巧。别傻乎乎地把全部情况都写上。比如联系人除了父母之外还可以填写在国企或者事业单位工作的朋友。当然前提是你自己愿意帮你接确认电话。侧面反映出你的人脉圈比较稳定，还款意愿以及能力也相对较好一些。我曾经帮一个哥们修改过资料，在他的工作单位的座机号改成他朋友公司之后额度就从五千直接涨到了两万。这件事有点边缘，我不建议大规模这样做，但是这也说明了风控系统是根据"综合评分"来判断的，并非只看某一项数据。

"不上征信"的口子真相

经常有人问：有没有不经过征信的渠道？

其实听到这样的问题我就想骂人。

不上征信有什么含义？表示该机构根本没有接受监管！正规的贷款，不论是银行还是消费金融公司都要接入央行征信系统。那些声称"不查信用记录"的都是高利贷或者诈骗。你认为不上征信是件好事吗？等到你要还钱的时候还不起账款了，他们就有一万个办法把你的通讯录弄臭掉，在周围的人当中让大家都知道你是欠钱不还。社死的感觉比征信黑还要难受得多。

当年我就是因为这个原因而受过损失。借用一个不太知名的平台，觉得没有上征信也没事。结果第一天逾期之后就收到爸妈、领导以及八竿子打不到的同学的催收短信了。那段时间都不敢出门，感觉全世界都在戳我的脊梁骨。因此不要想着钻空子哪些可以下款的口子正规的就选正规的。征信有花销，还可以养回来；人如果被逼到没有路可走的时候了，那才叫真的完了。

还有黑户也可以下。别做梦了。正规机构没有一家敢给黑户放款的，这是监管红线。那些敢于向黑户提供贷款的人，利息你绝对承受不了，基本上就是奔着让你以贷养贷、最后崩盘而去的。见过太多人本来只欠几万钱就被"黑户贷"拖成了几十万甚至上百万的事情了。不是救命的是催命。

怎样判断一个口子是否正规

说了这么多，给一个简单的判断标准吧。

第一，看是否有放款资质。正规平台的APP上都会公开他们的金融牌照信息或者直接搜索平台上带+"投诉"二字的信息来了解其口碑如何。全是骂人高利贷、暴力催收的话就不用看了。

第二，息费是否公开透明。正规平台在借款页面上会标明年化利率。如果只告诉你日息万分之几而没有告诉你是多少的话，那它多半是想掩盖高利息的事实。记住日息万五就是年化18.25%，已经不算低了。超过24%就要注意；大于36%就违法了。

第三，看合同。放款之前要求你签的电子合同一定要打开查看一下。很多坑藏在合同细节之中，比如服务费、担保费、咨询费等等加起来其实利率很高很吓人。我以前遇到过一个平台，在合同中隐藏了一个"会员服务费"，每个月扣掉99元，整整半年后我才察觉到。这样的操作让人防不胜防。

最后再强调一下，能不借就不借。实在需要借钱的话要先弄清楚自己是否有能力偿还之后再去正规渠道借款。不要为了那点额度把自己以后的路给断了。那些还在找"强制下款"口子的人醒一醒吧，天上不会掉馅饼只会掉陷阱。

如果你现在的征信已经被占用，或者负债比较高的话，最好的方法不是继续找口子借钱去用，而是停下来想办法增加收入，并跟现有的债权人协商分期还款。只有一条路可走，就是靠贷款来还贷款了。