被坑了三万块钱的利息之后，我总算知道怎样选择下款快的借贷平台

2019年的冬天到现在我还记得很清楚，生意上急需八万元周转，我在网上查了很多办法快的借贷平台申请上款结果怎么样？钱没借到，反而被所谓的"会员费"、"服务费"骗走了三千多块钱。那时候真的非常绝望，在手机屏幕上看到那些虚假的"审核通过"界面的时候，我恨不得把手机砸了。后来花了半年时间查资料、混论坛、问在银行工作的老同学，终于把这个行业的各种弯弯曲曲都弄明白了。今天把这些用真金白银换来的教训掏心窝子说出来，希望能让你们少走一些冤枉路。

为什么你找的快速下款平台总是不靠谱？

很多人跟我当年一样，急用钱的时候脑子里只有一个念头：快点到账。只要能下款，利息高一点也可以接受。说白了就是最会被人割韭菜的人的心态。不正规的平台正是利用你"病急乱投医"的心理，在流程上做出简化的模样，并且审核秒过，但是实际上背后都是套路。

踩过的坑就是：当时有个APP宣称"无视黑白户，最快10分钟到账。我填完资料后页面弹出提示说我的信用评分不够低，并且要买298元的加速包才可以提现。买了之后怎么样？又说我信息填写错误了，需要再交500元"解冻费"。就这样一步一步地被带入其中，最后钱没有拿到手，反而损失了几千块钱。正规平台不会在放款之前收取任何费用，如果出现先付款的情况，请立刻卸载，并且不要犹豫。

可靠的快速下款渠道有哪些？

吃一堑长一智，后来我总结出一套自己的筛选方法。真正可以称得上快的借贷平台申请上款其实就那么几种，而且都有各自不同的途径。

第一类为互联网大厂的信贷产品，例如借呗、微粒贷、京东金条等。这类产品的体验最稳的是我用过的很多次了。最大的优势就是已经在你的日常消费数据中为你做了预审批，在你想要借钱的时候打开就可以看到额度，并且申请之后基本是秒到账。但是该类产品的一个问题是：开通门槛看起来很低，但实际可贷金额会根据个人情况有所不同。我的一个朋友用了支付宝好几年了，借呗的额度只有500元，急需要用钱的时候根本不够用。

第二类为持牌消费金融公司所推出的金融服务产品。招联金融、马上消费、中银消费等都是正规持有牌照的机构，比较为人熟知的是招商银行信用卡中心和网盛科技旗下的中国电子商务集团有限公司（简称“国电”）。它们比银行快很多，一般当天就可以出结果了。去年我因为家里装修在招联金融上申请了一笔贷款，在上午十点的时候提交了申请书，并且到了下午两点钱就已经转入我的银行卡里了。利息稍微高于银行利率，但是和一些非法平台相比要低得多，年化利率大概为10%-24%左右。

怎样分辨一个平台是否是骗局？

这个问题我被问过很多次。我的方法很简单，就是三招。

第一招：查牌照。不管它广告打得多天花乱坠，先到天眼查或者企查查上查询一下这家公司的背景情况。正规的平台一定会有消费金融许可证或者是小额贷款许可证。如果没有的话，或者牌照是和八大板块无关的其他领域，直接忽略掉。可以去掉90%的坑爹网站。

第二招：算实际利率。很多平台在宣传的时候都会说"日息万三"，听起来好像挺便宜的吧？但是你仔细计算一下，一万块钱的日利息换算成年化率就是10.95%，还不包括各种手续费和服务费呢。最离谱的一个平台名义上是8%的利率加上其他的费用之后实际年化率为46%.IRR公式可以网上找到计算器输入每个月还款金额就可以得到结果了。不怕麻烦，账没清清楚楚的话吃亏的就是你自己。

第三招：催收的方式。其实很多人都没有注意到这个问题。正规的平台催收是有底线的，最多也就是打个电话提醒你还款或者上报征信了。那些不规范的公司怎么样？泄露通讯录、P图威胁、骚扰你家人的行为都有可能出现。当年我被骗的时候被催账的人把我的所有联系方式都打了一遍，那时候连手机都不敢开。所以借钱之前先在网上查一查该平台有没有人投诉过催收问题。

申请的时候有哪些细节可以提高通过率？

这是我在无数次被拒绝之后总结出来的经验，网上的攻略里基本没有提到过。

在填写资料的时候，工作单位这一项非常重要。很多人随便写一个公司的名字或者已经离职的公司名来填这个栏位的话就会被拒收了。银行以及消费金融公司会检查你的社保缴纳记录、公积金信息，在你填报的企业和上述两个系统显示的信息不一致时，系统将会自动认定为虚假资料。所以，给正在为你交社保的单位报名是最保险的选择。自由职业者怎么办？真实的收入来源填写"个体经营"，并提供银行流水作为佐证材料。

还有一个很少有人知道的细节就是申请时间。我有个在银行做风控的朋友告诉我，他们系统里的放款额度是分时段的。上午9点到11点、下午2点到4点这两个时间段申请通过率最高，在这段时间内贷款最多。晚上以及周末的时候申请的话，资金比较紧张，审核也会更严一些。我在之后自己借款的过程中也验证过多次了，并且觉得很有道理。

快速下款平台的申请流程以及注意事项

确定要申请哪个平台之后，就是实操阶段了。我按照自己以往的经验梳理一遍流程，在每个环节都有需要注意的地方。

第一步就是准备材料。身份证必不可少，银行卡要一张一类卡或者二类卡也可以用，但是二类卡有转账限额，到不了账会出问题。有些平台还需要进行人脸识别，在做这个的时候找个光线好的地方，不要戴帽子、眼镜等遮挡物，否则识别失败次数过多会影响审核。

第二步就是填写申请信息了。最容易出错的就是联系人栏目的部分。很多平台都需要填写紧急联络人的相关信息，但是有的人因为觉得麻烦就随便填一个不熟悉的同事或者已经不再来往的朋友的信息进去。千万别这样做。我见过的一个例子是有人填写的紧急联系人根本不认识他，审核电话打过去后对方直接说不认识这个人，于是申请被拒了，并且系统会把申请人标记为"资料存疑"。紧急联络人的信息一定要真实有效的人提供给他人要事先向他们说明可能会有审讯的情况。

第三步就是等待审核。最煎熬的时候不能太着急去重复提交申请了，千万不要掉以轻心。第一次申请时，等了一个小时还没有结果，以为被卡住了就又重新提交了一次，没想到系统认定我是"多头借贷"而直接拒绝了。一次就好，请耐心等候吧。

第四步就是签约放款。审核通过之后就会出现电子合同，需要签署。很多人直接点击同意而不看一眼是很不好的习惯。合同中有很多重要的内容：利率是多少？有没有提前还款违约金的规定呢？逾期罚息怎么计算的？一定要注意条款的内容哦。去年我在某个平台上借款的时候，在合同里看到的是"如果要提前还清贷款的话，需要支付剩余本金3%作为违约费"这样看来还好意思写上去啊！幸好我当时发现并拒绝了这个约定不然等到我想要申请提前还款时又要被坑一笔了。

最后掏心窝子地说几句

借钱这件事，能不借就不要去借了，如果已经借钱的话就要做好还款计划。我有一个习惯，在每次借款之前都会做一个Excel表格来记录每一期的还本付息日以及金额，并且看看自己的收入能不能覆盖这些费用。不能够偿还的时候就不向银行申请贷款。那些用借贷来维持生活的人最后都陷入了困境之中，身边就有人因为同样的原因而陷入其中不到两年的时间内从借三万发展到了欠三十万的程度。

另外一点就是不要过分相信所谓的"内部渠道"或者"强制技术手段"。网上声称可以帮你开通花呗、借呗的很多都是骗子，剩下的一个是有教人做假资料的意思。一旦发现有假资料的行为就会被加入黑名单，并且以后从正规途径借贷都很困难了。

说到底，快的借贷平台申请上款工具本身是没有什么问题的，但是如何使用好这个工具、怎样避开其中的风险才是最重要的东西。我花了三万元学费才明白这一点，希望你们能从我的经历中得到一些启示，并且不要再重复同样的错误了。

如果你现在急需用钱的话，先停下来按照我上面的方法去筛选平台，并且不要被那些"秒下款""无视征信"的广告所欺骗。急事慢慢来，越着急就越要冷静。