被坑了三万块钱利息之后，我挖出了五家正规网贷平台的真相

2019年的时候，我真是傻得可以。

急着给店里补货，我就在网上的一个弹窗广告上随便点了下，借了五万元。结果怎么样？拿到的钱是42000元，而8000块钱则被所谓的"服务费""担保费"直接扣除掉了。还了一年之后发现本金一分没有减少过，并且全部都是用来付利息的。那段时间我整夜睡不着觉、掉发严重到需要用朋友借钱才能填上那个无底洞为止。

吃一堑长一智，这次之后我就发疯似的开始研究金融知识，并把市场上大大小小的平台都翻了个底朝天。现在回过头来看五款正规网贷平台之所以可以被称为"正规"，并不是因为广告打得好，而是真的有牌照、利率透明、不搞套路。

今天我就把这几年摸爬滚打总结出来的经验摊开来给大家讲，不吹牛皮，只说可以帮你省钱、避坑的干货。

正规的网贷平台怎样选择？先看这条"生死线"

很多人借钱的时候只关心额度大小、到账快慢，这是本末倒置。

正规和不正规的区别就看一个东西：年化利率。那个坑我的平台，综合算下来超过60%，我当时都没怎么想过这笔账。现在国家规定得很清楚，正规持牌机构的利率不能高于24%，如果超出这个标准的话就可以直接投诉或者不还钱了。

我的一个朋友去年买房，征信一拿出来全是杂七糟八的小贷查询记录，房贷就被拒了。他当时很纳闷，自己按时还款没有逾期啊？问题出在他所用的那些平台，并不是正规的公司，查一次信用报告就得花一笔钱，把信用卡给弄花了。

因此，选平台的第一条铁律就是看它是否查征信、上不上征信。正规的要上网吧。

这五个平台，是我用真金白银试出来的

研究了几年，我自己用过，并推荐给身边的朋友也试用了好几家。真正可靠的是那些有资质、正规经营的。下面五款正规网贷平台经过反复比较之后可以使用。

蚂蚁借呗，大家都很了解。额度会根据你过去的消费情况来自动调节。我的当前信用额度为8万左右，日利率在万分之三到万分之一之间变动，所以借用10000元一天的利息大约是3块钱。它的好处就是随用随还、按天计息、提前还款没有违约金。如果你平时使用支付宝比较多的话，那么这个应该算是首选了。

微粒贷在微信支付页面上。白名单邀请制，自己申请不了要等系统邀请。利息比借呗稍低一些，我的是万二点五。有一个细节很多人都不知道：微粒贷查征信的是微众银行查询的，在显示的时候会用到"深圳前海微众银行"这个名称，并不是你选择借款的地方就是这家银行的名字，请不要因为看到银行名字而认为自己申请到了贷款，实际上这是在记录你的借贷行为而已。

京东金条，适合经常在京东买东西的人。它的风控很有意思，看你收货地址稳定不不稳定。我搬家次数多的时候额度一直上不去，后来固定了地址一年之后额度直接从两万涨到五万元。利息方面常常会有免息券或者利率折扣活动，算下来比较划算。

度小满，以前叫百度钱包。该平台的一个特点是下款比较快。有一次晚上11点申请了之后五分钟之内就到了账上。它的额度比较高一点，最高可以达到20万，但是利率差别比较大，资质好的可以获得很低的利率，资质一般的可能就会接近24%左右了。

美团借钱。这是我去年发现的一个宝藏，因为我经常点外卖、订酒店，所以被美团给我的信用额度是三万元左右。最让我惊讶的是新用户首次借款通常会有免息期，借一个月利息一分钱都不用出。羊毛不薅白不薅。

除了这五个之外，其他的可以碰吗？

说实话，我不建议你去尝试那些从未听说过的地方。一个简单的判断标准就是看APP的开发公司是谁？如果开发商是不知名的小科技公司而不是银行或者知名的互联网大厂的话就直接卸载掉。大概率会是助贷机构的人在使用你的信息，并且会被转手卖很多次，到时候骚扰电话会让你烦死。

网贷平台利率对比：不要被"日息"所迷惑

这里要吐槽一下，很多平台在宣传的时候只说"日息万二""日息万三"，听起来很便宜对吧？

你算过账吗？

日息万二，年化为7.3%；日息万五的话，年化就是18.25%。另外还有平台收取的手续费没有计算在内。我当年就是因为"日息"这个概念被忽悠了，觉得一天几块钱没什么大不了的，结果积少成多之后利滚利根本还不上。

正规平台现在都要求标明年化利率了，这是件好事。但是你自己心里要有一把秤：如果年化超过15%，就不要借钱；达到24%以上的就要直接拉黑举报。你以为借五万元一年只收一万二的利息是小事吗？

还有个事情需要说明一下。去年有一个读者问过我，说他向某平台借款后还款时发现金额不对劲。让他要来还款计划表的时候发现了里面有一笔"保险费"。贷款还可以买保险的说法正确吗？这件事情他自己打12378投诉就可以了，最后平台就把钱退了回去。

申请之前和之后存在的几个暗中埋下的陷阱，踩到就血亏

第一个坑就是频繁申请。每次点击"查看额度"的时候，征信上就会多一条查询记录。见过有人一天之内点过十几个平台，征信花得没法看了。一个月内最多只能查三次，否则正规银行看到这样的情况基本上就否决了。

第二个坑：授权通讯录。有些小平台借钱的时候需要你给它授予权限来查看你的通讯录，说这是为了风控而做的要求。别傻了，它是这样要的目的是催收。如果你还不上的话，那么你的所有联系人都会收到催款电话。正规的大公司现在基本上不再搞这种事了，所以五款正规网贷平台我敢推荐，就是因为这些人不会干这种下作的事情。

第三个坑：自动续期。有些平台默认勾选"自动续期"或者"会员服务"，你借一次钱就莫名其妙被扣了会员费。这种套路防不胜防，在申请的时候眼睛要擦亮一点，每一行小字都要看仔细一些。

我现在习惯借钱之前就把手机的截屏功能打开，把每一页协议都截图下来。真的发生纠纷的时候就可以作为证据了。

最后掏心窝子地说几句

借钱这件事，能不借就不要去借。

见过太多人，开始只是借几千块钱周转一下，结果慢慢变成了几十万的债务陷阱。正规平台只说它合法、透明，并不能保证没有成本地借钱。每次点申请之前先问自己一个问题：这笔钱是拿来消费还是救急？买手机、包或者旅游的时候把手剁了也别要。

如果真的有急事需要用钱的话，首先选择银行消费贷款比较好；其次可以考虑我上面提到的大平台之一，至少不会坑你；至于那些弹窗广告里吹得天花乱坠的"秒下款、无门槛"的地方，则要离远一点。

你手机里装了几个借贷软件？去查一下它们的开发公司以及放款方，不正规的话就赶快卸载。