被坑了三万块钱之后才明白，有没有下款的好口子？

2019年的冬天到现在我还记得清清楚楚，手机里的催收电话一个接一个地打进来，我蹲在出租屋的楼道里抽烟的时候手抖得连火都点不着。那时我的贷款已经用了半年了，在征信上也花费了很多钱，就像调色盘一样多姿多彩。疯狂在网络上查找有没有下款好的口子只要能下款，不管利息多少，先把我的那个月窟窿填上再说。结果怎么样？越捞就越深了，最后为了还一笔7000元的网贷借款还要缴纳2000元的服务费，实际上到手的钱只有5000元左右，这笔账到现在我还没有算完呢。

那些标榜着"必下款"的口子，后来怎么样了

那段时间我真是病急乱投医。论坛上、贴吧里到处都是"内部渠道""无视黑白户"的广告，我就把它们当成了救命稻草一样。有一个叫作XX贷的平台，在网上大肆宣传没有征信也能马上拿到钱。相信了之后填写资料并成功申请到了3000元贷款。但是合同中写的是借三五千元，他们说是会员费、服务费直接扣掉了五百块钱左右。这还不算完，还款的时候我发现这个东西只有7天的期限，如果逾期一天就会被罚100块利息。网贷外衣下的高利贷其实就是这么回事，在当时我稍微冷静一下把年化利率算一算的话应该会吓出一身冷汗——数字之大简直离谱得可怕，具体多少我已经记不清了，但是绝对超过法律保护线。

后来我才明白，那些在网上大肆宣传"必下"的十有八九都是这样坑人的。可靠的渠道怎么会有需要到处求人借钱的情况呢？人家的门槛就在那里，你愿意借就去借吧。主动上门的是想要看你的个人信息或者想从你身上剥皮的人。

好的口子到底有没有？怎样做才能不踩坑

我现在算是研究透了，被坑了不少钱，总得买个教训吧。真的有下款的好口子吗？有的，但是绝对不是手机里弹窗推荐的那种。我的一个朋友在银行做审批工作的时候私下告诉过我，在正规机构的产品中很多你可能都从来没有听说过。比如一些城商行、农商行推出的线上消费贷利息很低年化4%-6%左右而且是合规持牌的。但这些东西，人家不会满大街吆喝，你要自己去找找看。

还有一个很多人不知道的事情就是申请的时间点很关键。我的朋友告诉我，他们行每个月底、季度末审批通过率会比平时高一点。因为那时候客户经理们也有业绩压力，如果资质不是烂到根儿的话，他们会稍微放宽一些标准。我从网上没找到过类似的细节，在经历了自己的教训以及朋友们的透露之后才知道这个事实。当然不同城市、不同的银行可能会不一样，我现在所了解的就是我在一个二线城市的情况了。

那么你问我现在的状况怎么样有没有下款好的口子，你会说：不要盯着那些不知名的小平台看了。打开手机银行APP看看里面有没有给用户推送备用金、闪电贷之类的入口。这才是正规的贷款方式，利息透明，并且没有其他隐形费用，在还款上也规范了。如果没有这些途径的话就说明你资质需要养一养了，硬要去申请小额借款只会把信用记录弄糟。

这几个坑踩一个就足够你喝一辈子的了

我以前干过最傻的事就是看到贷款APP就点申请，心想"广撒网总能捞到鱼"。结果怎么样？一个月之内点了十几家机构的额度查询，最后征信报告上一排排的是贷款审批记录，把正规银行客户经理都吓跑了。他们一看你的查账信息就会想：这个人是不是快没钱了呢？到处借钱来救急吗

这就是典型的"硬查询"过多。我当时不懂，后来才知道每次点击申请的时候不管借不借用都会在征信上留下一条记录。这些资料要保存两年时间。冤不冤？钱没拿到，先把信用贷出来。所以我现在看到像这样"一键办理多家银行贷款"的平台就生气了，这不是坑人吗？

还有一个坑就是"担保费"。去年用过一个平台，下款很快，利息也还好。结果还款的时候发现每个月多了个"担保费"，算下来总成本翻倍了。合同中藏着的东西很深，在签订合同时我并没有仔细地去看。到现在我都还记得白白多花了好几千块钱拍大腿都没用。

如果你现在急需用钱的话，听我的一句话

第一，看看自己手机里常用的支付软件、银行APP是否已经有额度。最稳妥的就是这些了。第二如果没有的话就优先选择持牌消费金融公司的产品如何判断？到官网去查一下有没有牌照，不要相信客服乱说的。第三凡是放款前收取费用的行为都要被拉黑。"工本费"、"解冻费"、"验证还款能力"等等全是扯淡的东西，正规机构从不收钱再发贷款。

那时候我太急了，急得失去了判断能力。现在想来，如果当时能够冷静下来把债务捋一捋、跟家里说一声或者找一个靠谱的重组公司问问的话，也不至于后来变成二十多万的样子。这事说出来挺丢人的，但是能帮到一个人少踩个坑我就认了。

好的口子其实是你的资质

经过一番了解之后你会发现所谓的"好口子"其实都是留给有准备的人的。天天喊着要找下款的好口子的人，大概跟我当年一样征信已经被用尽了负债已经爆表还在幻想有个救世主能拉自己一把醒一醒吧，并没有这么回事。可以帮到你的只有你自己。

后来我花了两年的时间一点点把征信给养好了。先结清所有的小额贷款，然后注销账户。保持按时还款，并且不再乱点查询了。慢慢地银行又开始给我发预审批短信了。那时候我才明白好口子不是被找出来的而是由自己的资质养成的。你的条件越好，银行就越愿意给你提供资金支持；如果条件差的话，则连高利贷都会嫌弃你风险大。

贷款这行当，永远都是锦上添花而不是雪中送炭。你越有钱、资质越好就越有人愿意借给你；而如果你没钱或者急着用钱的话，那么你就只能躲开别人或者是被人趁火打劫了。这话听上去挺扎心的，但是这就是现实啊。

不要再问我有没有什么"黑户口子"或者"强制下款"的渠道了，那些东西要么是骗局，要么就是违法的行为。踩过的坑希望你们以后不要重蹈覆辙。要想找口子的话，先把自己征信报告打印出来看看，比什么都强。那时候我一一看完二十多页密密麻麻全是记录的人吓了一跳我自己都不认识自己了。你猜这是多少页？