被坑了三万利息才明白：真正好下的借款平台口子并不在广告里

2018年的时候，我真的是个傻子，在网上疯狂查找可以补上5万块钱的漏洞借款平台很容易获取入口结果怎么样？钱没有借到几个，反而被各种"包装费""会员费"骗走了两千多块，最后还得找朋友借钱填坑。那时候我整个人都是懵的，“秒下款”三个字一出现就停不下来了，并且不管利息多少、合同条款是什么都不知道，说白了就是等着被人割韭菜。回头想来当时踩下的每一个坑，无不是因为认知不够而交上的学费。为了翻身之后我就硬着头皮去研究市面上大大小小的各种平台以及在风控部门工作的人给我请教了其中的门道才弄清楚是怎么回事。这篇是把用真金白银换来的教训摊开来讲给大家看，希望可以救几个不想踩坑的人。

为什么你找的借款平台好下口子全是坑？

和我当年一样，看到"必下款""黑户也可以做"的广告就往里钻的人不在少数。正规金融机构也是要赚钱的，凭什么把钱借给明显还不了账的人？所谓的低利率贷款一般都是利息太高或者就是骗人的诈骗项目。我的一个朋友老张去年做生意资金周转困难，在一条短信链接上点了一个"无视黑白"的操作之后被要求交500元验资费，并且还要缴纳解冻费用，前后一共损失了三千多元钱都没有拿到。其实这种套路已经很过时了，但是到现在还有人相信，就是利用人们在遇到问题的时候急着寻找解决方案的心理。

真正可以下款的口子，从来不会满世界打广告说自己"好下"。

真正的口子在哪儿？不要再乱找啦

很多人问我到底哪里能找到可靠的渠道，我的答案可能让你失望：就在你的手机里，只是你没有注意到。这几年我总结下来真正可以下款、利息又相对合理的主要是三类。第一种就是互联网大厂的信贷产品，比如支付宝里的借呗、微信里面的微粒贷、京东商城中的金条等等这些大家都比较了解了，但是很多人不知道的是它们通过率和你在该平台上产生的行为数据有着很强的相关性。我的一个做电商的朋友平时流水都是走支付宝的，虽然他的征信有点问题，但是借呗还是有额度的，这就是数据的力量。

第二类是持牌消费金融公司的产品，比如马上消费金融、招联金融等公司都有正规牌照，在利率上比银行高一些，但是比起那些无证经营的机构良心多了。第三种就是商业银行自己推出的线上信贷服务了，现在很多银行都推出了"快贷""融e借"这样的快速贷款业务，只要你在该行有代发工资或者房贷的话通过率就很高。这三类渠道才是真正的借款平台很容易获取入口但是它们从来不会这样自我夸耀。

为什么一些资质较好的人无法拿到贷款？

这事儿有点玄学，其实还是风控模型逻辑上的问题。很多人认为只要征信好就可以下款了，并不是这样的。风控系统关注的是你是否是一个稳定的正常人而不是有没有逾期记录。如果你频繁申请贷款或者负债率过高的话，即使一次都没有出现过逾期的情况，也会被判定为"资金饥渴症患者"而拒绝放贷。我以前就是这样，信用良好但是一个月点了十几次网贷申请之后大数据就被搞花了，后来去银行办车贷的时候直接被拒了，信贷员看了我的查询记录后直摇头说："你这比有逾期还要难办理！"

申请借款容易通过的口子，时间点很重要

我很少跟别人说，算是自己摸索出来的野路子。很多人申请贷款不分时间，想起来就点一下，其实这里面是有讲究的。一般来说，在每个月中间的时候（10日到20日之间），通过率会稍微高一些，因为月初大家都在还上个月账单，风控就会比较严格一点，月底又要冲刺业绩了，但是这时候额度可能不够。不同的平台情况不一样我只说我在观察中发现的现象。

还有一个重要的时间点就是工作日的工作时间段。别傻了，在深夜申请的话，很多平台的风控系统都是"夜间模式"，额度会很低甚至直接被拒贷。有一次周五下午三点向某银行提交快贷申请，并且秒批成功拿到了五万元贷款；而同样的资质在之前的周日晚上十点的时候去申请，则会被拒绝。后来我问过朋友，在他看来很多风控模型都会考虑申请的时间问题，半夜时分提出借款的人违约的可能性就大一些了。这个在网上是找不到的，但是我自己试了很多次之后发现真的是这样。

另外，在申请的时候用常用手机、常用网络，不要换了手机就乱点。风控系统会获取到你的设备信息，如果突然更换了新的设备来申请的话，那么风控系统就会认为这是"账号被盗"或者说是被中介包装的结果而直接拒绝你。细节方面有很多人没有考虑到。

所谓的"内部渠道"到底是不是真的？

其实99%都是假的。当年信了什么"银行内部渠道"、"强开技术"，白白被骗了几千块钱。真正的内鬼怎么会有机会去搞这些呢？现在风控已经全部由系统自动完成，并且人工无法介入到其中来。那些号称可以帮你开通的服务中介，有的是骗钱给你交的前期费用，也有可能会帮你想办法伪造一些资料，在最后倒霉的是你本人自己。

伪造资料申请贷款，在法律上属于"骗取贷款罪"，要承担刑事责任。我认识一个哥们找中介包装了工作证明去银行贷到20万，后来还不上了，银行查资料发现全是假的，直接报警，最后判两年缓刑。这件事到现在我还记得清清楚楚呢，那个哥们出来之后整个人都废掉了。所以不要想着走捷径，其实没有捷径可以取道。

真正可以提高通过率的"内部方法"其实都是些不起眼的小操作：申请之前先把信用卡账单还一部分，降低负债率；提前几个月在目标银行存一些定期存款，建立业务往来关系；卸载手机里那些乱七八糟的网贷APP，以免风控抓取到不良信息。虽然这些办法听起来没有那么有吸引力，但是有效果。

最后说点实在的

写了这么多，其实核心就一句话：不要想着有什么"黑户必下"的神奇口子，那是镰刀。真正容易得到的是那些表面上看起来门槛很高但实际上用数据来看的话正规渠道。我现在的原则就是凡是让我先付款的一律拉黑名单；利息超过24%一律不考虑；合同条款不明白的一律拒绝签署。这几年来我没有再踩过坑了，资金周转也比以前好很多了。如果你现在正需要钱的时候，先把手机里的各种乱七八糟的"秒下款"广告删掉，在支付宝、微信以及你工资卡所在的银行APP里看看哪里可以真正地帮到自己。