比较靠谱的贷款平台有哪些？干了八年之后，我想跟大家说点真话

上周三晚上十点左右，我正要关门的时候，老陈给我打来电话说，在网上点击了一个广告，说是"秒批30万、利息低至千分之三"的钱还没拿到，就被人忽悠着交了2000块钱的包装费。老陈这样的事并不罕见，干我们这一行八年多了，手上接过上万个单子了，类似的戏码我见得太多了。市场上所称的一些比较可信的贷款平台到底哪个是真的，哪一个是有害的？今天就不用讲那些虚头巴脑的专业术语了，直接把行业的遮羞布揭掉给你看。

不要被"正规"这两个字给骗了，教你辨别可靠的贷款平台的方法

很多人申请贷款的时候，首先想到的就是平台有没有资质、是不是大公司。思路是否正确呢？对了但是不够全面。有些平台上看起来很光鲜亮丽的背后其实有各种各样的黑操作可以让你怀疑人生。说到底真正影响你能不能下款以及下了之后会不会被坑的是合同里那些隐藏得很深的地方。

去年还不是这样的，今年政策刚刚调整过，以前可以钻的空子现在都被堵上了。但是道高一尺魔亦高一尺，有些平台的做法也变本加厉了。有个做装修的小老板找我，在一个知名的大型平台上借款，年化利率写着7.2%，划算吧？结果放款的时候直接从本金中扣除10%的服务费，实际拿到手的只有9万元，这样算下来综合成本就上去了。这事烦不麻烦呢

正规银行贷款渠道和网贷之间到底有什么区别？

经常跟客户说，选择平台就像找对象一样，并不是只看相貌就可以的。比较可靠贷款机构一般有以下特点：利息公开透明、无前期费用收取、合同条款详细明了。很简单？做到这样很难呀。

再说说银行系的渠道。利息低，这是铁定的优势。但是要接受审批速度以及材料的要求。有个做餐饮生意的朋友着急周转进食材了，在一家银行申请经营贷款的时候交了很多资料等了三个星期都没有结果，最后差点把店铺拖垮了。虽然银行不错，但救急的功能还是没有的吧？而且银行对于不同的行业有着明显的偏好倾向性，如果你从事的是娱乐或者产能过剩的产业的话基本上是没有希望的。

再来说说消费金融公司以及网贷平台。速度快，有的能做到当天放款。但是利息呢？呵呵。最高的是综合年化36%以上。并且里面还有一个坑叫做"等额本息"和"先息后本"的不同之处。很多平台上所报的利率为月费率，看起来不贵吧，换算成年化的利率怎么样？让你拍大腿都来不及了。

两个真实的案例，教你看准选择平台有多重要

前年有个做建材生意的客户叫周，人很老实，因为征信上有过几次信用卡逾期记录，所以银行贷不出来。他在网上找了一个"助贷机构"，对方信誓旦旦地说可以办理银行低息贷款，结果怎么样？收了人家五千块钱渠道费之后就推了一家高利放贷的公司给他。周先生当时很疑惑，这跟约定的情况不一样吧？对方摊开两手：银行批不下来的话你愿意不愿意接受呢？钱能退吗？不行。

还有一个例子就是今年年初遇到的。一个工作了两年的小姑娘，想要借5万元钱来参加培训班。在某平台申请的时候被忽悠签了一个"会员协议"，每个月都会自动扣费299元，并且说可以提高额度、降低利息。结果怎么样？没有增加额度也没有减少利率，但是会员费已经收了一年半才想起来要退掉。这事闹心不闹心呢？其实现在很多平台都有类似的套路，在收割不懂行的小白的时候。

怎样判断一个平台是否真的可靠？

别傻了，看广告没有用。教你几个实操的办法吧。第一是看看放款的机构是什么样的。申请的时候你是跟哪个银行、消费金融公司或者小贷公司接触？资金成本以及后续还款是否灵活就决定了这一点。

第二，合同中是否有"服务费""担保费""咨询费"等费用。正规可靠的贷款平台利息就是利息，并不会出现乱七八糟的附加收费情况。看到这些词语的时候要马上离开不要犹豫

第三，用IRR公式计算出真实的利率。不要听客户经理说月供压力小了什么的，自己算一下就知道真相了。不同的城市可能有所不同，在一些地方监管比较严格、套路较少，但是大的方向是不会错的。

还有个事情我要说，很多人认为只要按时还款就没有问题了。错！有些平台故意把还款通道做得很难找，在还款日当天系统会"维护"，然后你就等着被收罚息吧。坑爹的操作见过的不下一百种。所以在选择平台的时候可以先看一下它的还款入口是否好找、客服电话能否接通等细节往往能够反映很多问题。

贷款平台的选择中存在的一些常见误区

很多人认为大平台就一定安全。这样的想法太天真了。大平台跑路的风险比较小，但是它各种隐形收费以及诱导性的营销手段并不比小平台少。而且大的电商平台常常会利用其规模优势对消费者进行压榨，在出现纠纷的时候普通用户又能怎样呢？

还有人认为中介都是骗人的，自己直接去申请最保险。这话说得对一半儿。其实有些黑中介专门坑钱的，并且专业中介省下你的时间和试错成本很大。主要是看这个中介是否靠谱，而不是一概而论地否定整个行业。

我只了解XX地区的情况，其他地方不敢乱说，但是从我们这边的市场来看，真正合规经营、把客户利益放在第一位的中介还是有的。怎样辨别？看他是否先问你的需求而不是先让你交钱。看他是如何给你分析利弊而非单纯推荐一个产品；他是否有提醒你风险的地方而不只是画大饼。

申请贷款的最佳时机，很多人不知道

这是行业内的人内部消息。每个月的下旬，特别是25日之后，很多银行和机构的额度都会比较紧张，审批也会变得严格一些。到了季度末、年末的时候为了完成业绩指标有些单位就会降低标准或者推出优惠活动来吸引客户。因此如果你不是特别着急的话，在正确的时机申请会有助于提高效率。去年有一个客户条件一般，本来批不下来的，正好赶上了季度末冲量的高峰期，愣是没有给过他。到现在我还能记得起那时候他的那种兴奋劲儿。

说了这么多，其实只有一个意思：找贷款平台的时候不要只看表面。多问、多比、多算才能少踩坑、少吃亏。水深的地方没有规律可循，但是也并非完全没有可以参考的依据。

下次再遇到"无视征信、必下款"的广告时，直接划掉不要浪费时间。真的有这种好事吗？轮到你的时候了