被坑了三万利息才明白：最好的网贷APP并不是你想的那些

2019年的时候，我真是傻得可以。

当时做生意周转不灵，急得像热锅上的蚂蚁，在网上随便找了一个借款APP。结果怎么样？借了五万元之后只收我四万二千元，并且说是服务费的话年化利率接近六成左右。那一年拆东墙补西墙还了好几次才把账算平了。到现在我都记得清清楚楚，也是从那次以后我就开始研究各种借款渠道的规则，把市面上主流的平台都研究了个透彻。其实市场上所说的最好的网贷软件跟你在应用商店排行榜上看到的不一样。

为什么总是能找到那些"坑爹"的平台？

很多人找借款平台都有一个毛病，就是喜欢看广告。

广告打得好的，成本就高了，这笔钱谁来买单？不是借款人自己出。我的朋友老张做装修的，在去年某个知名的短视频平台上点了一条借贷广告，额度倒是挺大方地给出来了，但是借1万元分12期还款的话，每个月要还一千多块钱。他当时觉得划算多了，用计算器算了一下IRR利率吓死人了年化达到百分之二十四以上。老张拍大腿说自己怎么这么糊涂。

别傻了，真正好用的平台，并不需要到处打广告。

排在应用商店前列的很多都是花钱买来的推广位，或者是以高利贷来抵消坏账率而存在的野鸡平台。越急着要钱的人就越容易掉进"高额度、低门槛"的陷阱中去。后来我发现一个规律：凡是放款之前让你交"工本费""解冻费"的都是骗子；凡是宣传可以无视征信，一定下款的，利息肯定很高让人怀疑人生。

靠谱的借款APP有哪些特点

踩过坑之后，我换了个思路找平台。

与其在网上瞎找，不如直接查一下资金方是哪家。好的平台背后一般都有持牌的消费金融公司或者正规银行线上渠道。这些网站的特点就是界面不那么炫酷、广告也不多，但是利息明明白白，并且没有乱七八糟隐藏的费用。

我目前使用的一些平台，都是按照这个标准来选择的。

去年买车位差了三万元，是用某银行消费贷产品支付的。全程线上操作，年化利率为7.2%，没有所谓的"服务费""担保费"等附加费用。借3万块钱分12期的话总利息才一千多一点点。这才是正规借款该有的样子。那么平台门槛高不高呢？其实不一定。

很多人认为自己资质不好，其实是因为没有找到适合自己的途径。

我的表弟征信上曾经有过一次逾期记录，在朋友圈里看到了有人推广所谓的"强开额度"的APP，差点就信了。让他去某互联网大厂旗下的借贷产品试一下，并没有很高的金额，只有八千块左右，但是利息合法正规并且还款方式也比较灵活。所以说最好的网贷软件很多时候，好的东西并不需要太多的技术含量，用得最多的就是大厂的应用程序，并不是那些鲜有人知的小公司产品。

怎样判断一个平台是否可以使用？

我有自己的一套土办法，不能保证百分之百准确，但是可以避开90%的坑。

第一，是否收取担保费、服务费。正规平台的利息已经包含在还款金额中了，并不会另外收费。如果发现还款计划除了本金和利息之外还有其他费用的话，请立即卸载该软件不要犹豫。我曾经研究过一个平台，它的年利率很低，但是每个月都要交一笔"风险担保金"，再加上它比年利率还要高一些，这难道不是扯淡吗？

第二，看放款速度、审核流程。别信那些"秒批秒到"的鬼话了。正规机构都要经过风控程序，快的话几分钟，慢的话一两天，连身份证都不认真核实就给你贷款的人你敢用吗？最快的标准借款时间是半个小时左右，并且这还是系统自动审批的结果。标榜可以实现1分钟到账的服务要么利息太高，或者只是在等顾客的信息被采集完成之后才开始执行。

第三，最重要的一点就是息费展示是否透明。

以前很多平台喜欢玩文字游戏，只展示"日息万分之几"，看着很便宜，实际一算吓死人。现在监管严格了，许多平台都要把年化利率给出来。在申请页面上找一下有没有关于年化利率的显示信息，在哪里找不到就比较可疑；如果隐藏得很深的话，则说明该网站存在问题较大。上次帮一个粉丝查看某平台上的一条内容的时候找了半天才在网页底部的小字里找到了36%的年化收益率，这不是坑人是哪门子事？

不要被"额度大"给骗了

很多人选平台的时候，首先看的是哪家给的额度大。思路得换一换了。高不等于好，要考虑到自己能不能还得起。见过很多人为2万而借出5万，然后大脑发热全部贷出来最后多付了一笔利息的情况。借款不是收入而是负债。最好的办法就是缺多少拿多少，并且可以短时间偿还的话就不要拖到长时间还款了。我现在有一个习惯是能用信用卡免息期来解决的就不去网贷；必须使用网贷的时候优先选择随借随还的产品，最多只用了几天就会产生利息。

网贷利率到底是什么样子呢？

利率这个东西很复杂。

网上经常有人问，网贷app哪一家利息低？这个问题没有标准答案，因为人的资质不同，在同一个平台申请的话，利率相差几十倍也是有可能的。我的经验是银行线上产品一般利息最低，年化4%-10%左右；其次是互联网大厂旗下的某呗、某条等公司，年化为10%-18%；最贵的是持牌消费金融公司以及小贷公司的年化一般是24%，上下浮动较大。

但是也不是绝对的。

去年有一个客户在某股份制银行的APP上申请了消费贷款，利率比我的高出一倍。原因是征信查询次数过多导致被系统认定为高风险用户。因此平时保护好自己的信用记录就显得格外重要。不要随便点击那些"测一下你的额度"之类的链接，每次点都会增加一次征信上的查看记录，如果频率太高的话，在申请正规低息产品的时候就会很困难了。我曾经吃过这个亏，有一段时间的好奇心比较重，点了几个平台的测额度的操作之后发现后来真的需要借钱时，连某呗的额度也被降低了，你说冤不冤？

另外还有一件事情要提醒大家。

不同的城市、不同时期的政策可能会有所不同。我的一个在老家的同学，申请同一个平台的时候利息比我在一线城市高一些。具体的原因我不太清楚，可能是各地风控策略不同造成的。因此别人说好用的平台，并不一定适合你去使用，还是要自己多比较、算一算比较好。

我的建议：宁可少借一点，也不要触碰红线

说了这么多，你可能会觉得我太保守了。

但是经历过被催收电话轰炸的日子之后，你就知道借钱的成本除了利息之外还有你的时间以及心情。我现在的原则很简单：年化超过24%的我就不碰了；放款前收取费用的我就拉黑掉；催收态度恶劣的我就投诉到底。去年帮一个亲戚处理过一笔违规贷款，就是抓住了对方利率超标、暴力追讨这两点，在最后的时候，对方就答应减免不合理收费了。但是这个过程太折磨人了，能不惹这些麻烦还是不要惹为好。

如果你现在急需用钱的话，就听我的一句劝。

先看看自己的信用卡额度是否用完，然后再查看工资卡所在的银行是否有快贷产品，最后才考虑互联网大厂的借贷产品。至于那些没有听过名字、广告到处都是所谓的"最好用的网贷app"要小心为好。它们很好使是给贷款人服务的是不是对你会更好那是两码事。

不要等到利滚利还不上账的时候才后悔当初不应该贪图那一小笔钱。