贷款分期24期的有哪些？我跑断腿试出来的真实渠道

去年冬天生意很清淡，仓库里积压了上百万元的商品，供应商那边催款催得很紧，我都快愁白了头发。当时我的脑子里只有一个想法就是去挣钱。但是我不愿意借得太短时间，三个月或者半年之内还不上的压力比较大，所以想找个可以分期付款、分24个月来还的方式。于是我就四处打听起来贷款分成了24期的是哪些一圈之后才发现事情并没有我想象中的那么简单。

说实话，在这段时间里我去过四五个银行、咨询过十几位经纪人，两条腿都被跑细了。网上宣传天花乱地，最长分期36期、轻松还款等等，点开一看都是套路。能够办理成功的也就只有几种类型了。

为什么有些银行可以分期到24期，而有些则不可以呢？

很多人的想法是只要用银行的钱就可以随心所欲地选择贷款期限，实际上并不是这样。我去的第一家是某国有的大银行，信贷员看了一下我的流水之后就说：“小微企业的贷款最长一年，到期后只还本金。”当时我就愣住了。1年。从哪里来这么多钱一次就把所有的债务都还清呢？

后来我才明白，这就是许多银行的“潜规则”。虽然他们口中说的是长期的产品，但是实际上大多数小微企业的贷款都是以一年为周期的循环贷款。你要每年都把本金存进去，然后再去借出来。这样的操作风险很大，如果政策收紧或者你的资质出现问题的话，那么这笔贷款就无法继续了，这就叫做“抽贷”。

那么可以分成24期或者更多吗？有的，但是要找到合适的产品。

后来我在一家股份制银行里办理了。他们推出的“经营快贷”产品上明示可以分批还本付息。但是有一个陷阱就是分期要收取手续费率优惠，在表面看来年化利率很低，再加上手续费之后的实际成本就要仔细计算一下了。当时我都差点被骗进去了，最后用计算器一算才知道实际年化收益率大约为7.9%，比宣传中的高出很多。

二、市场上比较普遍的24期贷款途径拆分

经过两个月的努力之后，我将市场上贷款分成了24期的是哪些摸得非常清楚。可靠的途径主要有以下几种：

• 信用卡现金分期：最常见的，但是额度不大，我这边的是15万元。优点是审批速度快，缺点就是手续费比较高，并且经常分体会影响到信用卡提升额度。
• 银行专门用于个人和企业贷款的产品例如某银行的“e抵贷”，以房产作担保的话，最长可以分期到60期。最稳妥的方式是办理抵押登记手续，在房管部门进行抵押登记。
• 合法经营的持牌消费金融公司例如招联、马上消费等。额度可以接受，但是分期方式比较单一，而且利率要比银行高出很多。

不要上当受骗，网上的弹窗广告里写着“无抵押分期两年”的都是高利贷或者是诈骗。我的一个做餐饮的朋友点了链接之后就被骗去交了两千块钱的“包装费”，但是钱没有借到，电话也被卖掉了，每天都会接到骚扰电话。

分期付款的方式，在第24期的时候容易出现什么问题呢？

找到渠道才是一步，但是真正办理的时候都是细节问题。去年我在“还款方式”上面差点吃了个大亏。当时的中介向我推荐了一个产品，并且表示可以分期付款，而且利率很低。经过询问才知道原来叫做“先息后本”，即前23个月只付利息、第24个月再归还本金。

这就是在为我设陷阱啊！

设想两年之后你的生意会怎么样呢？到时候如果不够本金的话，岂不是要哭死了吗？所以我要坚持“等额本息”，每月本金和利息一起偿还，尽管压力比较大，但是心里很踏实。

分期手续费的问题

这件事情说出去的话就很难堪了。很多产品的宣传中都只是提到“月费率0.5%”，听起来好像不贵的样子。但是实际上，由于每月都要归还一部分本金，所以占用的资金会逐渐变少，而手续费则是按照全款来收取的。把实际年化率计算出来的话，一般都会比宣传中的高出一倍左右。现在我学会了，在别人报出费率之后我就要看看IRR（内部收益率）是多少，因为这才是真正的利率。

说到这儿的时候，各个城市的政策就完全不同了。在二三线城市可以挑选到的商品要比小城镇多得多。我们县里的银行只有几个大的，其他的都没有，而且利率也比大城市要高一些。因此你能够办理的事情最好向当地的网点咨询一下，不要只相信网上流传的信息。

第四部分我所做出的选择以及给出的意见

经过一番周折之后，最终选择了某股份制银行的经营贷款，用房产做抵押，并且分三期还款。尽管跑两次房管局、等了一个月才拿到证件，但是利率只要4.5%，比起其他消费金融公司的利息要便宜很多。并且每月固定的支出可以提前做好预算。

如果没有房产作为抵押的话，额度不大也可以用信用卡现金分期来解决。虽然价格比较高，但是可以随时借款、还款，并不需要向别人借钱或者请人担保。

另外要提醒的是，在申请贷款的时候不要随便点击网贷平台上的“测额度”。每次点击都会在征信报告中增加一条查询记录。那时候我不懂，点了七八个，后来去银行办理贷款的时候，客户经理直接问我说：“你是最近真的没钱了吗？”为什么会有这么多次查询征信呢？差一点就被拒绝了贷款。

银行对于“查询次数”的限制很严格，通常规定在两个月之内不能超过四次。在网上找不到答案，但是被一个银行的客户经理私下告知了该标准。因此要控制好自己的手指不要随意点击。

第五个问题是什么？

那么我们来回答开头提出的问题：贷款分成了24期的是哪些？答案就是很清晰的，首先选择银行系的抵押经营贷款或者优质的消费贷款，其次选择信用卡现金分期，如果实在没有其他办法的话就只能去持牌消金了。

那么小贷公司和网贷平台又该如何呢？即使它说得天花乱坠，也要小心为上。节省下来的时间可能会被用来支付更多的费用来弥补损失。

我现在的想法是，最可信的消息来源并不是网络上发布的广告，而是在我们周围做买卖的人。他们做过的事情和受到过的欺骗的经验要比任何攻略都要好用。如果身边有做生意的朋友的话，可以请他吃饭，并且好好聊一聊。

不要等火烧眉毛的时候再去想办法筹措资金，那样的话你会没有时间去挑选合适的产品，只能被别人牵着鼻子走。