我翻了五十个论坛，发现支付宝之外那些百分百下款的口子全是坑

凌晨2点的时候，阿强因为手机上出现了一道蓝色的光芒而感到很紧张。花呗逾期三个月之后，借呗额度也被取消了，在搜索引擎中不断输入“百分百下款”、“无视黑白”的关键词来寻找其他途径。急于求成的心理很容易导致病情恶化。那么除了支付宝之外，有没有什么可以不用看征信、不管对错、百分之百放款的地方呢？这些网贷软件到底能不能相信？面对铺天盖地的广告时，我们应该怎样去辨别真伪呢？

第一件事就是给对方浇一盆冷水，市场上宣传的百分之百放款并且没有任何关于征信的要求正规的平台很少有。所有的正规金融机构都会进行风险评估，“无视黑白”的说法其实是为了吸引高利贷、诈骗团伙等不法分子而设置的一个陷阱。但是有些持牌的小额贷款公司或者是支付宝生态圈里的借款产品，对于征信的要求比较低，或者是主要依据的是支付宝内部的打分系统。

看看在支付宝生态圈以及市场上的借款途径有哪些。第一是借呗这是支付宝自己的一个主打产品，额度一般是1000-30万不等，期限可以是三个月到一年半左右。使用的条件主要是用户芝麻信用分数以及流水状况，尽管它是查询征信的，但是只要不存在严重的逾期记录的话，通过率还是相当高的。

其次是网商贷主要是针对小微企业的贷款以及个人经营性贷款。如果您的支付宝账户中有大量的经营流水的话，那么网商贷的额度一般会比借呗高一些，有的甚至可以达到几百万。期限方面也更灵活一些，可以做到随用随还。但是网商贷对于经营的真实性审核比较严格，并不是所有的人都可以开通。

除了支付宝内的产品之外，还有招联好期贷也就是加入到支付宝生态系统中来的一支正规军。额度为20万元，最长期限是三年。它是招商银行与联通合作建立起来的，尽管在查询征信的时候会涉及到征信的问题，但是对于有稳定收入并且征信良好的客户来说，审批通过的概率还是可以接受的。用户的评价大多认为它的利息很公开，但是催收比较严厉。

再说一下市场上的一些所谓“网贷软件”。当用户在搜索引擎中输入“不看征信”的时候，就会出现714高炮（7-14天期的短期高利贷）。该类网站宣称门槛很低，只需要提供身份证以及通讯录就可以。其实它的利率非常高，并且还有暴力催债的风险。一旦借出去钱之后就会陷入越滚越多的恶性循环中去。

对于各个平台的优点和缺点我们要进行理性的分析。像借呗、网商贷这样的正规平台，它的优点是利息合法合规，操作方便快捷，安全性高但是它的缺点就是门槛比较高，一旦出现逾期就会被记入个人信用报告中。而所谓的“无视黑白”式的非正式渠道，虽然表面上看下款速度快、门槛低，但是其缺点是利息违法、侵犯个人隐私、催收手段残忍。有很多人反映说，借钱之后就会接到大量的电话骚扰，生活质量也受到了很大的影响。

在使用这些借贷软件的时候要注意以下几点。第一、放款之前收取费用的就是诈骗正规的平台是不会用工本费、解冻费等理由来让对方进行转账的。第二，认真查看借款合同，年化利率大于24%的部分不受法律保护，大于36%的就是违法了。第三点就是保护好自己的个人信息，不能随便把通讯录、相册等权限交给不明小贷APP。

最后，我们要回答一下用户的几个问题：

问：芝麻分小于600的话还可以在哪儿借到钱呢？
答：可以试试360借条或者京东金条，它们有自己的评分标准，并不会完全依靠芝麻分来判断，但是千万不要相信“黑户必下”的说法。

问：申请了太多的网贷，导致征信受损了应该怎么办呢？
答：建议停止所有的申请贷款的行为，并且让自己的征信记录至少有半年的时间。在此期间要保证信用卡或者现有的贷款能够正常地还上，从而逐步改善自己的信用分数。

问：百分之百能下款的口子存在吗？
答：没有。金融机构并不是慈善组织，100%放款就等于没有任何风险控制，在金融学里这是不可能存在的。对于这样的宣传要一概拒绝。