有学信能贷款的口子真有那么神？被坑哭后我摸清了真相

2026-10-13 11:29:01管理员

三年前那个冬天的时候，我这辈子都不会再去经历了。

当时的目的是为了筹集资金和朋友们一起开设一家奶茶店，我当时就像一只没有头的苍蝇一样四处寻找可以用来开店的钱。由于刚刚毕业不到两年的时间，没有房产也没有汽车，唯一的可以拿出来炫耀的东西就是一本大学本科学历证书以及学信网上的学历证明了。在网上搜索之后发现有很多广告声称有可以申请助学贷款的方式秒下款，门槛很低，心里美滋滋的，感觉这就是为我量身打造的一样。那么结果是什么呢？钱已经借到手上了，五千块钱，三个月之后要归还八千多。那时候我才明白过来，这不是贷款而是吸血鬼。经过踩坑、交学费的过程之后，后来我又花了一年多的时间把这个东西研究透彻了，在这里跟大家分享一下其中的道理。

学信网上贷款的逻辑是什么

很多人的想法和我当年的一样，认为有了学历证就可以当作钱来用。其实这样的想法是很危险的。银行以及放贷公司也不是傻子，学历只能反映你过去的状况以及未来的还贷能力，并不能说明你现在口袋里有没有钱。

所谓“学历贷”，其实就是金融机构看中你的学历高，认为你将来找到工作可能性更大，因此逾期的风险也小一些，所以才会给你发放无抵押的信用贷款。但是其中存在一个很大的信息不对称：正规银行与野鸡平台是完全不一样的两个世界。正规银行如某大行的“菁才贷”、“启航贷”，利率很低，年化大概在4%-6%之间；而网上的弹窗广告里所说的“学历贷”，其实就是在做高利贷生意，并且综合年化率可以达到60%以上。如果不仔细计算的话，你是不会察觉到这个事情的。

当年我也是这样做的

说到被骗的事情，现在想起来还觉得后怕。当时我不知道，下载了一个叫“有学历就可以贷款”的应用程序，它的设计很专业，我没有过多考虑就填写了个人信息。

结果在下订单的时候就傻眼了。合同上写的是八千元，但是拿到手里的时候只剩下六千四百元了，其中一千六百元就被当作“服务费”或者“咨询费”给扣除掉了。这是砍头息的一种表现形式。我当时很着急要用钱，所以忍痛接受了这个条件。之后到了还款的日子，我想要提前还掉以节省一些利息，但是客服说不可以提前结清，并且还要支付高额的违约金。这就是专门为借款人的利益设置的一个陷阱，使借款人进退两难。

还有更加荒唐的事情发生。有的平台虽然没有收取砍头息，但是它采用的是“等额本息”的形式来掩盖高利贷的事实。你认为利息是以剩余本金为基数来计算的，实际上人家都是按照总的借款金额来进行计算的。上个月有一个刚刚毕业的小学弟来找我说他向别人借了一万元，并且分期还款，每个月要还一千元，他认为这样子的利息只有两千块钱很合算。经过计算得出IRR（内部收益率）之后发现，其实际年化利率已经达到了35.98%，非常惊人！这不是便宜的事儿，这是亏本买卖。不要被这样的套路所骗了，因为这是为了欺骗数学不好、容易被骗的学生而设计出来的。

怎样才能找到可靠的正规途径

被坑了以后，我发誓再也不会去接触那些五花八门的网贷平台了。后来我去了解了一下银行产品的情况，才发现正规军一直在那里，只不过他们没有做宣传而已，所以很多人都不知道。

目前市场上主流的学历贷款业务都是由各大银行来做的。比如说国有大行推出的“启航贷”，主要针对的是毕业五年以内、本科学历的学生群体，最高可以审批到二十万元。另外一家是某股份制银行的“菁英贷”，只要有学信网上能够查询到的本科以上文凭，并且工作单位正规的话就可以申请了，而且还可以拿到比较低的利率。真正好的产品是这样的学信网贷款口子但是很多人的网上搜索都被垃圾信息淹没，找不到想要的信息。

申请这些合法的产品时有一个细节很多人并不知道。最好是在工作日的早上九点至十一点之间提出申请，此时的成功率最高。那么是什么原因呢？当时信贷经理才开始上班，额度最多、审批也最宽松。如果你等到了月底最后两天再去申请的话，信贷经理的额度都已经用完了，在这个时候进行审核就非常严格了，这是行业的潜规则。我知道的是自己所在城市的状况，其他的地区可能会有不同之处，但是大的逻辑应该是相似的。

避坑实操清单

如果你正在考虑要申请贷款的话，请注意以下几点，可以为你节省很多不必要的开支。

凡是在下订单之前就收取费用的，一律拉黑。正规的机构是不会要求你先支付工本费或者解冻费的，一分也不用给。
看合同上的数字，并不是实际拿到的钱。合同上写了多少钱就还多少钱。拿到的钱少的话马上报案或者投诉。
学习使用IRR计算器的方法。不要相信销售人员口中所说的“日息万分之几”，那是骗人的。把每一期的还款金额输入到IRR计算器中，如果年化利率大于24%，那么就应当三思而行。
首先去银行网点，不要相信手机上的应用程序。有的好的产品在线上是不开放的，你要带学历证到网点去找信贷经理谈，才能得到更低的利率。

有关学历贷款的一些常见的错误观念

很多人的想法就是只要有文凭就可以随便贷款，这是不对的。学历只是一块敲门砖，银行还要看你的工作情况和收入稳定程度。如果你大学毕业之后两年都在家待着，即使你的学历再好，在学信网上面也查不到任何信息的话，银行也不会借给你钱的。因为银行并不是慈善组织，所以要考察你是否有还本付息的能力。

还有人问道，如果逾期的话会对个人的信用记录产生什么影响呢？这就是废话的意思。只要是在征信系统里有记录的正常贷款，那么逾期就会被记入征信报告中。没有经过征信审核的非法借贷公司你会去借钱吗？他们的催收方式要比征信黑名单还要可怕得多。我的一个朋友曾经向一家不符合规定的民间借贷公司借款，结果只过了1天就收到了对方发来的短信，并且被告知要马上还款否则会把他的电话号码公布出去，在亲朋好友面前他感到很没面子。所以不管是不是正规的、有没有利息的，借了钱就要还，这是最低的标准。

另外不要经常去网上看贷款广告来测试自己的额度。每次点击都会在你的征信报告中增加一条查询记录。查得太多的话，征信就会被“污点了”，之后再向银行申请正常的贷款时，信贷员看到你最近两个月查了十几次征信，就会直接把你给拒绝掉。他们会认为你很缺钱，并且有很大的风险。而网上那些推销贷款的广告是不会告诉你的。