别被官方文案骗了，真实的微粒贷借款条件有哪些？支行经理偷偷告诉你

说实话，每当我看到网上的那些关于如何开通微粒贷的方法时都会觉得好笑。我是一名商业银行支行的客户经理，并不是微众银行产品的主要负责人，但是我们都在同一个金融圈子里工作，很多内部审批的规则都是相通的。经常会有一些顾客拿着自己的手机来问我说：经理，你看我的微粒贷为什么没有额度呢？是不是因为我不符合条件微粒贷的借款要求是什么里面的一条呢？一般情况下我不敢在公众场合把事情讲得很清楚，因为我是代表银行说话的，但是今天不一样，我们直接讨论一些重要的问题吧。

官方网页上的要求，“信用好”、“年龄符合”等等都属于无用的空话。如果你真的相信的话，那么你就是太幼稚了。我们行里的贷款审批是根据一个完整的打分系统来决定的，而微粒贷背后的是微众银行所使用的风控体系，这个体系要比我们的更加激进一些，但是也更加隐秘。

“微粒贷借款条件”中没有提到的一些隐形门槛

很多人的想法是只要没有逾期或者不良记录就可以借钱了。这就如同认为自己没有犯罪行为就可以成为公务员一样荒唐。征信没有逾期就是合格的标准，但是要达到优质的客户还有很大的差距。

说实话，我见过很多征信“白得发光”的客户，但是申请微粒贷还是会被拒绝。那么原因是什么呢？由于系统认为你是“谜”。去年有一个做五金建材的老张来找我做经营贷款，并且顺便问我一下微粒贷没有额度的原因是什么。打开他的手机看了一下，真是厉害啊！微信用了五年的结果就是绑定的银行卡流水基本没有，平时发红包都是用零钱通里剩下的钱，从不使用储蓄卡。

风控系统的观点就是“数据瘦”。系统无法获取到你的消费习惯和资金留存状况，那么它又怎么会给你放款呢？即使你的征信很好，系统也认为你是高风险的人。也就是说，不给腾讯提供数据的话，腾讯凭什么给你发钱？

这件事很荒唐，但是这就是事实。要获得额度的话，就要先让系统看到你的存在。不要傻站着不动了，只有留有记录才有效果。

从内部分析的角度来看，我们与微粒贷所重视的东西是否一样呢？

虽然各个银行系统的不同，但是它们的基本原理都是一样的。我们行里有一个不成文的规定，也就是我在观察微粒贷额度的时候发现的一个规律：社交资产的重要性。没错，就是指你朋友圈的质量。

上个月有一个很有趣的事情发生。一位刚刚工作两年的小姑娘来到网点办理信用卡业务，并且和我聊天时提到她的微粒贷有四万元的额度。我看她的工资也不高，每个月只有六千多元。但是有一个地方我注意到了，那就是她的微信支付分是720。并且她几乎所有的消费行为都是用微信完成的，包括吃饭、坐车以及楼下买水果等等，频率非常高。

这就成了问题的关键所在。微粒贷借款的要求是什么？实际上就是你所进行的所有支付活动。系统会根据你的还款能力以及你在整个生态系统中的“黏性”来判断是否放款给你。经常用到微信生态并且和固定的几个人保持稳定的社交关系的人，违约的成本就会很高——为了几万元把微信号给封了，不值得吧？这就是无形的信用担保。

但是微信账号只有半年时间的朋友圈里没有几个人，上来就开口要钱的人基本上就没有可能了。系统会把你的账号归类为“低价值用户”或者“潜在欺诈用户”，然后在后台对你进行限制。你所得到的“综合评估不达标”的信息就是这样的产生的。

不要触碰以下几个雷区，否则神仙也无能为力

到此为止要告诫大家的是不能触犯的一些底线。一些坑人的中介教给你的所谓“强开技术”不要相信。曾经有人因为听了别人的坏话而去做了一些不真实的交易来提高自己的流水，最后不但微粒贷被封号，就连微信支付也被限制使用，真的是很冤枉啊。

另外一件事情也要说一说。人们认为把微信上的钱取出来存进银行卡然后再存回来可以提高额度，这是胡闹。系统也不傻，这样的资金空转一眼就可以被发现，并且还可能触碰到反洗钱的风险控制机制，导致你的额度被降低。如果你真的想要提升额度的话，在微信生态里面进行真实的消费，并且把公积金和社保等硬核的信息授权给它查看才是正确的做法。

怎样才能知道自己有没有资格申请微粒贷呢？

与其到处问微粒贷的借款要求是什么也可以做一下简单的检查。不要总是想走捷径，在这个世界上哪里会有捷径可以让你去走呢？

第一种方式是查看入口。如果微信零钱里面没有“微粒贷借钱”的选项的话，那么就不用再找其他的途径了，因为已经过了初步筛选。具体的数字我已经记不清楚了，大概的意思是：只有被邀请的人才能够看到。教你怎么手动打开入口的是在骗流量，到现在我还记得很清楚，没有入口就没有资格，强行塞进去的东西也不会好吃。

第二步就是查看支付分了。尽管支付分并不能完全等同于微粒贷的额度，但是二者之间存在着很高的关联度。如果支付分小于550的话，那么你就不要想借到钱了，先把自己的日常生活消费习惯培养起来吧。这就如同你在相亲的时候没有一个合格的朋友圈一样，谁会愿意和你交往呢？

第三步就是查看负债率。这是我们的银行审批的主要标准，微粒贷也是如此。如果在别的地方欠了很多债务的话，在征信报告中就会有很多小贷公司的查询记录，那么你的条件再好也没有用。上个月有一个客户的月收入是两万元，但是经过查询发现他在一个月之内一共申请了八次网贷，并且都是几百到几千的小额贷款。这样的客户在我们行里被称为“多头借贷风险户”，微粒贷见到这样的征信信息都会立刻逃跑，怎么会给你放款呢？

因此不要认为这是系统的错误。其实你的财务状况已经在系统中被标记为红色警戒了。

给出一条掏心窝子的意见

我该怎么回答呢？我的话就是：把微信当作第二张银行卡来使用，并不是用来取款的。平时要多多消费，少进行套现操作，这样才会有良性资金流动，额度也就会上升。所谓“内部渠道”、“强制开通技术”的都是骗人的。如果你真的急需用钱的话，可以先打印出自己的征信报告来看一看，如果上面有很多杂七杂八的东西的话，那么就不要去尝试着去申请微粒贷了，而是应该向亲朋好友借点钱来先解决一下问题，然后再慢慢修复自己的征信状况。

金融行业很深很复杂。我所说的只是其中的一小部分，但是可以避免一些明显的陷阱。至于每个人具体的额度是多少，在不同的城市和不同的职业下会有所不同，我也无法保证。如果你发现自己的确觉得条件不错，但是没有额度的话，那么大概率就是系统的判断认为你的“行为特征”不稳定或者是“社交资产”不牢固吧，你自己想想看是不是这样子呢？